保险理赔证据不足只能获赔部分损失-孝南财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2024)鄂0902民初8112号
审理法院：湖北省孝感市孝南区人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

案件事实：
2020年12月10日，湖北某物业服务有限公司在中国某财产保险股份有限公司孝感市分公司处投保财产综合保险，保险期限为2020年12月10日至2021年12月9日。投保范围为孝感市孝南区澴川路266号K区，保险项目包含房屋建筑、装潢家具及办公用品、电线电缆等设备。

2021年8月18日，孝感市孝南区澴川路266号K区13栋4楼某项目范围内发生火灾，造成该区域内财产被烧毁。后湖北某物业服务有限公司要求中国某财产保险股份有限公司孝感市分公司理赔，但保险公司一直未进行理赔。2024年3月13日，湖北某物业服务有限公司向保险公司邮寄《保险理赔事宜的函》。2024年4月26日，又邮寄了《律师函》。

湖北某物业服务有限公司曾申请对火灾事故造成的损失范围及金额进行鉴定，但2025年4月14日，因无法提供相关证据被鉴定部门退案。该公司仅能提供2021年11月2日因维修雨棚玻璃、幕墙玻璃、护栏玻璃支付的16850元，以及2022年4月24日因维修消防设备支付的3125.02元的发票证据。

判决结果：
法院判决中国某财产保险股份有限公司孝感市分公司在保险范围内赔偿湖北某物业服务有限公司损失15980.04元（即维修费用19975.04元扣除20%免赔率后的金额），并驳回了原告的其他诉讼请求。案件受理费2573元，由原告负担2373元，被告负担200元。

三、案例核心观点与法律风险防范指南

这个案例看似简单，却暴露了企业保险理赔中最常见的"致命伤"——有保险却拿不到全额赔偿。为什么花了钱买保险，最后却只能拿回一小部分？关键就在于"证据"二字！

1. "我报了案，保险公司也来看过"≠"我一定能拿到赔偿"

本案中，物业公司虽然第一时间报了警、通知了保险公司，保险公司也派人来现场查看，但这远远不够！法院明确指出：保险公司来过现场，不代表他们认可了你的损失金额。你需要自己提供完整、清晰的损失证据，包括：

• 详细的损失清单（什么东西坏了、数量多少、价值多少）
• 专业的损失评估报告
• 维修发票和付款凭证
• 火灾事故认定书等官方证明

本案原告就是因为拿不出这些关键证据，导致近8万元的索赔金额，最后只获赔1.6万元！就像你去餐厅吃饭，不能只说"我吃了"，还得拿出菜单和付款记录才能结账。

2. 免赔条款不是摆设，签合同时必须看清楚

本案保险合同约定"每次事故免赔额5000元或者损失额度20%"，法院最终按20%扣除了免赔额。很多企业买保险时，只关注保费多少、保额多高，却忽视了这些"小字条款"。等出事了才发现，你以为的100%赔偿，实际可能要打八折甚至更多！

3. 拖太久再要证据，黄花菜都凉了

火灾发生在2021年8月，但原告直到2025年3月才申请损失鉴定，此时现场早已清理，证人记忆模糊，很多证据已经无法取得。正确的做法是：

• 火灾后立即拍照、录像固定现场
• 保留所有烧毁物品的残骸
• 当天就请专业机构做损失评估
• 要求消防部门出具正式的火灾事故认定书

4. 维修发票≠全部损失证明

本案原告只提供了1.9万元的维修发票，法院就只认这1.9万元。但火灾造成的损失可能远不止这些——比如停工损失、客户索赔、商誉损害等。维修发票只能证明你花了多少钱修，不能证明火灾到底造成了多大损失！

给企业的实用建议

1. 买保险前先"体检"：让专业律师帮你审查保险条款，特别是免赔额、除外责任等关键内容，别等出事了才发现"保了个寂寞"。

2. 建立"事故应急包"：在公司准备一个应急文件袋，里面放好：保险单复印件、紧急联系人清单、现场取证指南（含拍照要点、证人询问模板等），放在所有员工都知道的地方。

3. 出事第一时间做三件事：

   • 保护现场（除非涉及安全必须清理）
   • 拍照录像（全景+细节+时间水印）
   • 24小时内联系保险公司并书面报案

4. 不要自己估损失：立即聘请专业评估机构，他们的报告才是法院认可的"硬证据"。自己列的损失清单，在法庭上基本等于废纸。

5. 沟通全程留痕：和保险公司的所有沟通，一定要通过邮件、书面函件进行，微信聊天记录虽然法院有时会采信，但不如正式函件可靠。

记住：保险不是"买完就忘"的商品，而是需要"养"的风险管理工具。很多企业每年花几十万买保险，却因证据不足拿不到应有赔偿，这比没买保险更亏！

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