线上投保未保留说明证据，保险公司多赔7万元-恩施机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)鄂28民终1152号
审理法院：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年4月19日，杨某驾驶车牌号为鄂ＱＷ****的小型客车，沿Ｓ249省道由咸丰县城往清坪镇方向行驶，当行驶至清坪镇香树垭（小地名）路段时撞向同向护栏而发生交通事故，造成包括冉某在内的多名乘客受伤。经咸丰县公安局交通警察大队裁决，杨某负事故的全部责任。冉某受伤后入住咸丰某甲医院，在2024年4月19日至6月1日和2024年8月1日至8月13日两次入院治疗共计55天，第一次住院期间的门诊检查费867.11元和医疗费25346.87元，由杨某全额支付，同时杨某支付了此次冉某住院期间的护理费6450元，第二次住院的医疗费及按照医嘱进行检查的费用合计5656.35元，由冉某自己支付。冉某受伤情况医院诊断为左胫骨中段骨折、右侧肩胛骨骨折、左腓骨小头撕裂性骨折、左外踝骨折、双侧多发肋骨骨折、双肺挫伤、右小腿软组织挫伤。2024年11月11日，冉某申请诉前司法鉴定，一审法院征得杨某的同意后，于11月19日依法委托鉴定机构进行诉前司法鉴定。2024年12月27日，恩施某都司法鉴定中心依据《人体损伤致残程度分级标准》作出鄂某施某都鉴（2024）临鉴字第2032号《司法鉴定意见书》，该鉴定意见书载明：冉某8根肋骨骨折伤残程度为伤残十级，左胫骨粉碎性骨折并腓骨骨折，内固定术后伤残程度为伤残十级。

另查明：2023年8月31日，杨某就车牌号为鄂ＱＷ****的小型客车向中国某财保险恩施分公司投保机动车交通事故责任强制保险、机动车商业保险和"如意行"驾乘综合保险，保险期间自2023年9月23日至2024年9月22日止，其中机动车商业保险单上载明承保的"机动车车上人员责任保险（乘客）"保险金额10000元／座；"如意行"驾乘综合保险单上载明的保障项目"驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付（寿命或身体）"的保险金额每人300000元，附《交通出行人身意外伤害保险（Ａ款）（2022版）条款》，"意外医疗费补偿（寿命或身体）（每次事故免赔额100元，给付比例100%）"的保险金额每人300000元，《附加意外伤害医疗保险条款（Ｂ款）》，"意外住院津贴（寿命或身体）（总给付日数180日，每份每日津贴给付标准50元，每次最高给付津贴日数90日）"的保险金额每人9000元，附加《意外伤害住院津贴保险（Ｃ款）条款》。以上杨某投保后中国某财保险恩施分公司出具的保险单上均对保险合同的组成部分以及承保险种对应的保险条款等内容进行了提示。根据杨某的诉前鉴定申请，一审法院委托恩施某都司法鉴定中心依据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》对冉某的伤残程度进行司法鉴定，2024年12月27日恩施某都司法鉴定中心作出鄂某施某都鉴（2024）临鉴字第2033号《司法鉴定意见书》，该鉴定意见书载明：冉某伤残程度为伤残9级。

法院最终判决：中国某财保险恩施分公司向冉某支付赔偿金146012.25元（包括车上人员险10000元、残疾赔偿金101491.92元、医疗费31770.33元、住院津贴2750元）；杨某向冉某支付赔偿金18213.17元。保险公司不服提起上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、企业必须重视的法律风险点

这个案例看似是保险公司的"倒霉事"，实则给所有企业敲响了警钟：线上业务中，你随手点"已阅读"的合同，可能成为未来巨额赔偿的导火索！

风险一：电子证据没保存，赔钱时"有口难辩"

本案中，保险公司败诉的核心原因是：无法证明已向杨某明确说明保险条款（特别是伤残评定标准）。法官一针见血指出："互联网保险销售必须提供可查验的电子数据证明履行了提示说明义务"。现在很多企业做线上业务时，以为投保人点个"我已阅读"就算完成义务，殊不知：

• 法律要求保存完整的"销售页面+操作轨迹+解释说明记录"
• 保存期限至少5-10年（超过保险期间也要保存）
• 遇到纠纷必须能"还原为可供查验的有效文件"

企业避坑指南：
做线上签约业务的企业，赶紧检查你的系统：能否自动录屏保存客户操作全过程？能否导出带时间戳的操作日志？别等打官司时才后悔没装"行车记录仪"！

风险二：格式条款成"纸老虎"，法院直接不认账

保险公司主张按《人身保险伤残评定标准》赔付（9级伤残），但法院采纳了《人体损伤致残程度分级标准》（两处十级伤残，赔偿系数更高）。为什么？因为：

• 保险公司无法证明已向杨某解释过这两个标准的差异
• 法院认定"免责条款不产生效力"
• 最终按对消费者更有利的标准计算，多赔了7万余元

企业避坑指南：
企业常用格式合同，但请注意：

1. 重点条款必须单独提示（比如加粗、弹窗确认）
2. 销售人员必须口头解释关键内容并录音
3. 对专业术语要做通俗化说明（比如"九级伤残能赔多少钱"）
   否则法院可能直接判格式条款无效！

风险三：两种法律关系混着打，企业损失翻倍

杨某以为买了保险就高枕无忧，结果仍要自掏腰包赔1.8万元。原因在于：

• 侵权责任（交通事故）和保险合同是两码事
• 但保险公司因自身过错导致保险不能全额抵扣赔偿
• 最终杨某既要承担侵权责任，又无法获得全额保险赔付

企业避坑指南：
作为企业主，特别是经常用车的运输、旅游等行业：

• 买保险时别只看保额，要问清"什么情况下不赔"
• 要求保险公司现场演示伤残鉴定标准差异
• 保留好所有投保过程录像（手机录屏也行！）

给企业家的贴心建议

1. 线上业务必装"电子黑匣子"：用系统自动保存签约全过程，至少保存10年
2. 关键条款要"三确认"：文字提示+语音说明+二次确认
3. 每年做"证据体检"：检查电子证据能否完整导出、长期保存
4. 员工培训要实战化：模拟客户质疑"你解释过这个条款吗？"

小贴士：就像开车要系安全带，线上签约也要留"证据带"。某企业曾因能提供完整销售录像，成功避免20万元赔偿；另一企业因无法证明履行说明义务，多赔了3倍保额。你愿意赌哪一边？

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