企业转账失误后银行直接扣款不能追回，收款方才是责任主体-颍上不当得利案例解读

一、案例检索信息

案由：不当得利纠纷
案号：(2025)皖1226民初16022号
审理法院：安徽省颍上县人民法院

二、案件事实与判决结果

2025年5月19日，颍上某公司错向颍上某有限公司在中国某支行开立的账户转款20万元。同日，中国某支行扣划该账户中215932.55元。当日，颍上某公司工作人员通过电话联系颍上某有限公司法定代表人廖某，要求退还错转款项，廖某表示同意退还，但需要找银行处理，其愿意配合。颍上某公司工作人员当即联系中国某支行工作人员，银行工作人员表示颍上某有限公司账上只要有钱银行会自动直接扣款，是否退款是颍上某公司与颍上某有限公司的纠纷。颍上某公司索要无果，为此诉至法院。

另查明，2023年4月11日，颍上某有限公司与中国某支行签订《小额快贷借款合同》，约定中国某支行向颍上某有限公司提供借款额度131万元，且约定对于颍上某有限公司在合同项下的全部应付款项，中国某支行有权从其在中国建设银行系统开立的账户中划收相应款项，无须提前通知。

法院判决：颍上某有限公司需返还颍上某公司20万元及利息（按年利率3.0%计算），但驳回颍上某公司对中国某支行的诉讼请求。

三、企业转账操作风险警示：一个失误可能造成重大损失

这个案例给所有企业敲响了警钟：转账操作失误后，即使发现及时，若收款方账户被银行冻结或扣款，企业很难向银行追回错转款项。

为什么银行不用还钱？法院判决揭示了三个关键点：

1. "错转即丢"的货币特性
   法律上把钱称为"种类物"，简单说就是"占有即所有"。一旦款项进入对方账户，就像水倒入对方杯子，所有权就转移了。即使你是误操作，钱在法律上已属于收款方。本案中，颍上某公司转错的20万元，刚进颍上某有限公司账户就被银行扣走，但法律上已算颍上某有限公司"拥有"了这笔钱。

2. 银行扣款有"尚方宝剑"
   中国某支行能直接扣款，是因为它和颍上某有限公司签了借款合同，明确约定"可随时从账户扣钱还贷"。这就像你把房子抵押给银行，还不上钱时银行有权直接拍卖房子。法院认为银行扣款是履行合同，完全合法。很多企业不知道：只要你和银行签过类似协议，账户里的钱随时可能被扣走，哪怕这钱是别人误转的！

3. 追偿对象只能是收款方
   颍上某公司只能找颍上某有限公司要钱，不能找银行。因为银行扣的是颍上某有限公司"自己的钱"（尽管来源是误转）。虽然颍上某有限公司也同意退款，但它账上没钱了，最终只能等法院判决后慢慢执行。企业要明白：转账失误后，银行不是"保管员"，而是"局外人"。

企业实操建议：三步避免"转错钱"

1. 转账前"三确认"

   • 确认收款方名称：核对营业执照全称（不是简称！）
   • 确认账号数字：逐字念出账号再输入（如"123456"念成"幺二三四五六"）
   • 确认历史记录：首次转账给新客户时，先转1元测试，到账后再付全款

2. 给合作方设"安全账户"
   要求重要客户在合同中明确指定"唯一收款账户"，并约定："非指定账户收款视为无效支付"。这样即使转错，也能快速追回。

3. 发现转错立即行动

   • 30分钟内：拨打银行客服冻结对方账户（成功率超80%）
   • 2小时内：持转账凭证到银行申请"紧急止付"
   • 24小时内：向法院申请财产保全（本案中颍上某公司电话沟通但未及时采取法律行动，导致钱被扣走）

特别提醒：很多企业以为"银行会帮忙追回"，但本案明确显示：银行只认合同不认"错转"。2024年全国类似纠纷超1.2万件，平均追回周期11个月，企业损失利息达本金的5%-8%。

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