借款人不还款担保人要担责，企业借款需谨慎防范风险-桐城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)皖0881民初3803号
审理法院：安徽省桐城市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院判决结果

2020年8月24日，被告李某德、徐某莲向原告安徽桐城某商业银行股份有限公司陶冲支行申请"金某易贷"个人借款，申请借款额度为200000元，借款用途为购建材，借款方式为保证，借款额度有效期间为2020年8月24日至2023年8月24日。双方签订合同编号为2317631120200359号的《"金某易贷"个人额度借款(担保)合同》一份，合同约定单笔借款最长期限为12个月，三年内循环使用，利息采取浮动利率，利率调整日为每年对月对日调整，单笔贷款利率按照起息日LPR(3.85)加385个基点数(IBP=0.01)确定，即期限内利率为7.7%；2022年8月22日利率调整时，LPR(3.65)加385个基点数(IBP=0.01)确定(利率为7.5%)，逾期利率在原利率基础上浮50%，即为11.25%。同日，被告李某、徐某红在《"金某易贷"个人额度借款(担保)合同》上签名保证，约定为被告李某德、徐某莲的贷款本息承担连带清偿责任。被告李某德、徐某莲通过易贷卡于2021年9月1日借款200000元，2022年9月1日到期。借款到期后，两被告支付利息15491.12元，没能按期全部还款。截至2023年5月5日，两被告尚欠原告借款本金200000元，借款利息15497.77元，本息合计215497.77元。

法院判决结果：李某德、徐某莲需在判决生效后十日内偿还借款本金20万元及相应利息；李某、徐某红作为担保人对上述款项承担连带清偿责任，但他们在承担责任后有权向李某德、徐某莲追偿。

三、案例核心观点与企业法律风险防范建议

这个案例告诉我们一个简单却重要的道理：借钱不还，不仅自己要担责，担保人也得"背锅"。作为企业经营者，无论您是借钱的一方还是担保的一方，都应当警惕以下法律风险：

1. 别把"担保"当人情，连带责任很"要命"

本案中，李某和徐某红只是在合同上签了个字，就背上了20多万的债务。很多人以为"担保"就是帮朋友做个见证，殊不知"连带责任保证"意味着：一旦借款人还不上钱，银行可以直接找担保人要钱，不需要先穷尽对借款人的追偿手段。

企业防范建议：

• 给他人担保前，务必查清对方的还款能力，不要因为"面子"轻易签字
• 作为担保人，可以要求借款人提供反担保（比如用房产、股权作抵押）
• 企业负责人尤其要注意，不要随意以公司名义为个人债务提供担保，这可能导致公司资产被强制执行

2. "疫情影响"不是不还钱的借口

被告李某德辩称因2020年疫情影响，下游厂家破产导致货款难以回收，所以无法还款。但法院并未采纳这一理由。这说明，即使遇到疫情等特殊情况，也不能单方面停止履行合同义务。

企业防范建议：

• 遇到经营困难时，应第一时间与债权人沟通，协商展期或分期还款
• 保留好因不可抗力导致无法履约的证据（如政府停工通知、客户破产证明等）
• 签订合同时可加入"不可抗力"条款，明确约定特殊情况下的处理方式

3. 循环贷款容易"忘记"还款日

本案中的"金某易贷"是三年内可循环使用的贷款产品，借款人2021年9月1日借的款，2022年9月1日就到期了，但很多人用循环贷款时容易忘记具体某笔借款的到期日。

企业防范建议：

• 对循环贷款建立专门台账，记录每笔借款的起止日期
• 设置还款提醒，在到期前15-30天通知财务人员
• 财务人员交接时，必须完整移交所有贷款信息

4. 浮动利率可能"暗中涨价"

本案中，贷款利率从7.7%调整为7.5%，看似降了，但逾期利率高达11.25%。很多企业只关注初始利率，忽略了利率调整机制。

企业防范建议：

• 签订浮动利率合同时，务必搞清利率如何调整、何时调整
• 对大额贷款，可考虑与银行协商固定利率
• 定期关注LPR（贷款市场报价利率）变动，提前做好财务安排

5. 合同细节决定成败

本案中，银行之所以能胜诉，关键在于合同条款清晰完整：明确了借款用途、期限、利率计算方式、担保责任等。而被告提出的"疫情影响"等理由，因合同中无相关约定而未被采纳。

企业防范建议：

• 所有合同必须书面签订，口头约定很难得到法律支持
• 重点条款要用加粗、下划线等方式突出显示
• 签字前务必通读全文，不明白的条款要问清楚

作为企业经营者，请记住：法律不保护"马大哈"。在签署任何借款或担保合同前，花点时间搞清条款内容，可能为您避免几十万甚至上百万的损失。当您不确定合同风险时，寻求专业法律意见是最划算的投资。

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