保险公司不能以部分车辆非承保对象拒赔合理施救费-太和财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)皖12民终1957号
审理法院：安徽省太和县人民法院

二、案件事实及判决结果

2022年8月，太和某公司为车辆皖K9××/皖K××型自卸半挂车在中国某公司投保机动车商业保险，中国某公司出具了保单号为PDA A20223412000015××××的机动车商业保险保单，保险期间自2022年9月22日0时0分起至2023年9月21日24时0分止，其中机动车损失保险责任限额为123552元，太和某公司足额缴纳了保险费。2023年9月11日2时许，刘某欢驾驶皖K9××半挂牵引车（皖K××自卸半挂车），由北向南行驶至沈丘县新安集镇张楼村路段时，碰撞住李某军停放在道路外西侧的无号牌重型货车尾部，造成两车损坏的交通事故。事故发生后，河南省沈丘县公安局交通警察大队出具事故认定书，认定刘某欢负全部责任。事故发生后，太和某公司对案涉车辆的损失自行委托进行鉴定，经安徽智某价格评估有限公司评估，皖K9××重型半挂牵引车因本次事故造成的损失金额为210377.61元，花费评估费用5000元。后中国某公司对上述评估结论不服，申请对案涉车辆的损失金额进行重新评估。本案诉前调解阶段，双方选择安徽同某保险公估有限公司进行评估，经安徽同某保险公估有限公司评估，皖K9××重型半挂牵引车在2023年9月11日因案涉交通事故造成的损失金额为92602元，评估费用6800元，该部分评估费用由中国某公司先行支付。

法院判决结果：一审判决中国某公司赔付太和某公司车辆损失92602元及施救费10000元，共计102602元；驳回太和某公司的其他诉讼请求。中国某公司不服提起上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、案例核心观点及企业风险防范提示

这个案例表面看是保险公司和企业之间为1万元施救费"较劲"，实则揭示了企业在保险理赔中常踩的"坑"。保险公司上诉时说："无号牌货车不是我们保的，凭什么让我赔它的施救费？"还质疑"你连施救里程都没提供，谁知道这1万元是不是真花了？"但法院最终还是判保险公司全额赔付。为什么？

关键点一：施救是一体的，不能"挑着赔"
事故现场，主车和挂车连在一起，第三方的无牌货车也被撞了。这时候施救队不可能先拆车再分别报价——就像救护车不会说"只救伤员的左腿不救右腿"。法院认为，这种情况下施救费是一体的，保险公司不能以"部分车辆不在保单上"为由拒赔。对企业来说，投保时要特别注意：购买第三者责任险很重要！本案中太和某公司正是因为买了这个险种，才能要求保险公司承担第三方车辆的施救费。很多企业只保自己的车，一旦撞了别人的东西（比如本案的无牌货车），就得自己掏腰包赔施救费。

关键点二：一张发票就能证明施救费真实发生
保险公司总爱说"你得证明施救费合理"，要求企业提供施救里程、施救方案等细节。但本案中，太和某公司只提交了1万元施救费发票，法院就认定费用真实发生。因为根据保险法，只要施救是必要的、合理的，保险公司就该赔。对企业而言，事故发生后第一时间索要正规施救发票是关键！不需要纠结"10公里该收500还是800"，只要发票真实，金额不过分离谱（比如拖10公里要10万），法院一般都会支持。

给企业的3条实操建议：

1. 保单要"配齐"：除了车损险，务必购买第三者责任险（保额建议200万以上）。像本案中第三方的无牌货车，虽然没保险，但它的损失和施救费都可以通过你的第三者责任险理赔。
2. 发票是"护身符"：事故现场先拍照取证，再叫正规施救单位，务必索要带公章的施救费发票。无需保留施救单、里程表照片等繁琐材料，一张发票就能守住你的权益。
3. 别信"小便宜"：有些企业为省保费不买第三者险，或找私人施救队（开不了票）。本案中若太和某公司没买第三者险，1万元施救费就得自掏；若没正规发票，可能连9万多车损都赔不到。

记住：保险是"事后救命钱"，不是"平时省钱工具"。花小钱配全险种，留好关键证据，才能让保险真正发挥"保护伞"作用。

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