保险公司免责条款必须明确提示否则无效-舒城机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2021)皖1523民初1338号
审理法院：安徽省舒城县人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年6月13日7时57分左右，李某驾驶皖D×××××号重型半挂牵引车（登记所有人为凤台县某谊汽车运输有限公司），沿六安市舒城县舒棚路由北向南行驶至4km+200m处时，在未确保安全的情况下失控，碰撞到对向行驶的匡后悦驾驶的皖N×××××号重型半挂牵引车（登记所有人为舒城某泰运输服务有限公司），致使两车受损、路边绿化和水泥墩损坏，匡后悦受伤。经舒城县公安局交通管理大队认定，李某负本次事故全部责任，匡后悦无责任。皖D×××××号车在人寿某产保险淮南支公司投保了交强险和100万元不计免赔商业三者险。

舒城某泰运输服务有限公司起诉要求赔偿车辆损失、停运损失等共计187564元。法院委托专业机构评估确认：车辆损失100076元，停运损失43920元，施救费1600元。保险公司抗辩称停运损失属于间接损失，不应赔偿。

法院判决：人寿某产保险淮南支公司在交强险范围内赔偿车辆损失2000元；在商业三者险范围内赔偿车辆损失98076元、停运损失43920元、施救费1600元，合计143596元。驳回原告其他诉讼请求。

三、企业必须警惕的法律风险：保险免责条款的"明示义务"

这个案子最值得关注的点是：保险公司想用"停运损失是间接损失不赔"的免责条款来推卸责任，但法院却不认可！为什么呢？

原来，保险公司虽然拿出了投保单上某谊公司盖章的"投保人声明"，但没有其他证据证明他们曾向某谊公司明确解释过这个免责条款。就像你去签一份满是专业术语的合同，如果对方只是让你在最后一页签字，却没告诉你"这里有个坑你不能踩"，那这个"坑"对你来说就不算数！

对企业来说，这个教训太重要了：

1. 作为投保方（如运输公司）：签保险合同时，一定要让保险公司把免责条款"掰开了揉碎了"给你讲清楚。别光顾着签字盖章，要保留保险公司讲解的录音、视频或书面确认材料。就像买车险时，要让销售员指着合同说"这条说停运损失不赔，您看明白了吗"，然后你再签字。

2. 作为被侵权方（如受损车辆所属公司）：如果保险公司拿"免责条款"当挡箭牌，别慌着认栽！先查查他们有没有尽到提示义务。就像本案中，某泰公司虽然最初评估的损失金额偏高，但因为抓住了保险公司的程序漏洞，最终多拿到了4万多元停运损失赔偿。

3. 日常管理要"留痕"：无论是签合同还是处理事故，养成保存证据的习惯。比如车辆维修时拍视频记录过程，和保险公司沟通时用微信文字确认关键内容（比口头说更管用）。本案中法院就特别看重"是否有证据证明保险公司做了明确提示"这个细节。

特别提醒运输物流企业：车辆停运损失往往是大头！一辆重型货车停运一天可能损失上千元。如果保险公司没尽到提示义务，这些损失完全可以让他们买单。但如果你自己签合同时没注意，就像闭着眼跳坑，事后哭都来不及。

企业法律风险防范小贴士

1. 签保险合同前"三问"：

   • 这个免责条款具体指什么情况？（让对方举例说明）
   • 有没有相关判例支持这条？（专业问题直接问）
   • 能不能把解释内容写在合同补充页上？（关键！）

2. 事故处理"两步走"：

   • 第一时间报警并保留现场照片/视频
   • 联系保险公司时录音，问清"哪些能赔、哪些不赔及依据"

3. 建立"法律体检"习惯：
   每季度让法律顾问检查合同模板，重点看"免责条款提示方式是否合规"。别等出事才找律师，就像没人等到生病才买医疗保险。

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