“我明明跟他说好年息12%，借三个月就还，怎么现在连利息都要不回来？”
张某某来找我的时候，手机里存着借款协议和转账截图，语气里全是不服气。
她总觉得“口头说好的就算数”，却没意识到，保定民间借贷发函追讨欠款，证据才是最核心的依据。
保定民间借贷追讨：20万借款的来龙去脉
2024年9月，李某某以资金周转为由向张某某借款20万元，双方签订了书面借款协议，约定借期三个月，2024年12月13日到期偿还。张某某告诉我，当时双方口头约定年息12%，但因为是熟人，就没把利息写进协议里。
付款的时候，李某某说自己用的是店里的收款码，让张某某扫备注为“某烟酒商户”的二维码转钱，张某某当天就通过支付平台转了20万元过去。
借款到期后，张某某多次通过微信、电话找李某某催要，对方一直以各种理由拖着不还，连一分钱利息也没付过。拖了一年多，张某某见自己催要无果，才来找我咨询维权方案。
保定民间借贷发函追讨的证据策略
我梳理完张某某带来的所有材料后，先把现有证据的证明力拆成了两部分：
第一部分是本金主张的证据。双方签有书面借款协议，明确约定了借款金额和还款期限；转账记录虽然是扫给某烟酒商户的收款码，但转账时间、金额都和借款协议完全对应，结合张某某的陈述，足以证明借款已实际交付，本金部分的证据是扎实的。
第二部分是利息主张的证据。张某某说双方口头约定了年息12%，但借款协议里没有写利息条款，她手里也没有聊天记录、录音等能证明利息约定的其他证据，这部分的证据目前是有明显缺口的。
基于这样的证据情况，我建议先向李某某发律师函，核心目的有两个：一是固定催告事实，明确我代委托人提出的还款主张，为后续可能的程序留存证据；二是在函中列明利息主张，观察对方的回应——如果对方在回函或沟通中认可利息约定，就能补上利息部分的证据缺口；如果对方不回应或不认可利息，我也能及时调整策略，围绕扎实的本金部分推进。
发函后通常有两种走向：一是对方回应并沟通方案，我会结合对方表态调整利息主张，保留协商空间；二是对方仍不回应，我已固定完整催告证据，本金部分主张有充分支撑，可继续推进后续法律程序。
法律要点
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，出借人按约定提供借款后，借款人应当按照约定的期限返还借款。
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十四条，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持，利息约定应当以书面或其他可留存的形式明确固定。
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款第一项，既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起参照同期一年期贷款市场报价利率标准计算逾期利息。
民间借贷利息主张的法律边界
很多民间借贷的当事人都有“口头说好的利息就算数”的误区，实际上我国法律对民间借贷利息的认定有明确的标准，核心分为两类情况：
一是借期内利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十四条，借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明的，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。也就是说，借期内的利息必须有明确的约定，最好采用书面形式；如果是口头约定，需要提供聊天记录、录音、证人证言等证据佐证，否则很难被认可。
二是逾期利息。如果双方既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起，参照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）标准计算的利息，承担逾期还款的违约责任。
常见问题
民间借贷口头约定的利息有效吗？
民间借贷的利息约定需要有明确的证据支撑，比如书面协议、聊天记录、录音等。如果只有口头约定，对方不认可且无其他证据佐证的，借期内的利息主张很难得到支持。
借款转到第三方账户算完成交付吗？
如果有借款协议、聊天记录等证据能证明第三方账户是借款人指定的收款账户，且转账时间、金额与借款约定能够对应，一般可以认定出借人已完成借款交付。
发律师函能中断民间借贷的诉讼时效吗？
发律师函属于权利人向义务人提出履行请求的法定情形，只要律师函能够有效送达对方，就可以产生诉讼时效中断的法律效果，诉讼时效期间重新计算。
发律师函需要多少钱？
征和律师函服务费用为490元起，具体根据案件复杂程度和实际需求略有调整，可线上提交材料办理。
行动建议
如果你也遇到保定地区的民间借贷纠纷，尤其是存在利息约定不明、转账至第三方账户等证据疑问的，我建议先整理固定现有证据，及时主张权利避免超过诉讼时效。
你可以选择征和律师函服务，490元起，线上即可提交材料，最快3小时出函，服务覆盖全国。
本文改编自公开裁判文书，当事人信息、具体地址等均已脱敏，内容仅作法律知识科普，不构成具体法律意见，个案情况可咨询专业律师。