“律师，他们说早就把债抵完了，可我自己前后垫了8万的房贷，这钱难道就要不回来了？”
坐在我对面的张某某声音发哑，手里攥着一摞银行流水和皱巴巴的借款协议，指节都捏得发白。
我在大连处理民间借贷纠纷这些年，常被人问欠款该怎么追讨，张某某的情况就很有代表性。
大连民间借贷欠款怎么追讨？先看这笔糊涂账
张某某和王某某是认识多年的朋友，王某某与李某某是夫妻，赵某某是二人的儿子。2012年，一家三口做生意周转不开，向张某某提出借款。
当时张某某正准备贷款买房，双方协商后约定：张某某用所购房产办理18万元的银行抵押贷款，款项直接转到赵某某名下账户，由李某某、王某某、赵某某三人共同负责按月偿还银行的贷款本息，三人还出具了书面的借款协议，赵某某也承诺若父母不能按时还款，由他继续承担偿还义务。
之后王某某到张某某丈夫经营的某布艺店务工，双方约定每月劳务费直接抵扣案涉借款，前后一共抵了9万元。2020年到2022年期间，赵某某又陆续向贷款还款账户转账还款共计3万元，以上合计还款12万元。
2022年10月之后，三人就再也没有还过钱，剩下的贷款本息只能由张某某自己垫付。到2025年张某某结清全部贷款时，自己一共垫了8万元。可当张某某找三人催要这笔钱时，对方却称已经还了19万元，欠款早就结清了，双方争执不下，张某某只好来找我咨询。
大连民间借贷欠款怎么追讨？对方称已还清时律师函这么用
张某某最关心的问题就是：对方一口咬定已经还清欠款，这钱还能要回来吗？我核对了她带来的借款协议、银行流水、劳务费抵扣记录还有双方的通话录音后，先给了她明确的分析：现有证据足以证明借贷关系真实存在，对方主张已还清得拿出充分证据，不是口头说说就算数的。
结合她的情况，我建议优先发律师函，不用直接起诉。直接起诉要整理的证据材料多，程序周期也更长，先发律师函可以先把争议焦点固定下来。
我会在律师函里明确列明我根据现有证据核算的还款明细和尚欠金额，逐一回应对方“已还清”的说法，同时告知对方仍需承担的还款义务。发这份函主要有三个作用：一是固定催告证据，证明你一直在积极主张权利；二是把双方的争议点钉死，避免后续对方再随便换理由抗辩；三是保留协商空间，对方要是愿意坐下来核对账目谈方案，我可以帮你跟进沟通。
至于发函后的走向，我也提前和张某某说清楚了：一种是对方收到函后，愿意配合核对账目，协商具体的还款方案；另一种是对方仍不回应，或者坚持已经还清，那发函的记录也能作为有效证据，为下一步的维权动作做好准备。
法律要点
- 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。依据：《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款
- 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。依据：《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条
- 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据：《中华人民共和国合同法》第二百零七条
- 当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。依据：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十七条
本案借款还款时间线梳理
- 2012年9月：张某某用购房抵押贷款18万元，款项转至赵某某账户，李某某、王某某、赵某某三人共同出具《借款协议》，约定由三人按月偿还银行贷款本息。
- 2015年起：王某某在张某某丈夫经营的某布艺店工作，每月劳务费直接抵扣案涉借款，累计抵扣9万元。
- 2020年-2022年10月：赵某某陆续向张某某的贷款还款账户转账还款共计3万元。
- 2022年10月之后：三人未再偿还任何款项，剩余贷款本息由张某某自行垫付。
- 2025年：张某某结清全部银行贷款，就垫付的8万元欠款向三人催要未果，委托律师准备发函维权。
常见问题
民间借贷对方说已经还清了，我该怎么收集证据？
可以先整理借款协议、转账记录、还款流水、沟通记录等材料，尤其是能证明对方尚欠款项的明细，若有工资抵扣欠款的约定，也要准备好相关的协议或沟通记录。
多人共同签字的借款，能找其中任何一个人要全款吗？
如果借款协议里明确约定为共同借款，出借人可以向全部或部分借款人主张还款，所有借款人都有义务偿还全部欠款。
发律师函需要多少钱？
征和律师函服务统一收费490元，包含文书撰写、送达跟进和后续基础咨询，全程线上办理，无需线下跑。
律师函发出去对方不回怎么办？
律师函的核心作用之一是固定催告证据、中断诉讼时效，即便对方不回应，发函记录也可以作为后续维权的证据使用，你可以根据自身情况选择下一步的维权路径。
行动建议
如果你也遇到大连本地的民间借贷纠纷，尤其是对方以“已还清”“账算错了”为由拒绝还款的，我建议你先整理好全部借款、还款的相关凭证，不要贸然自行对账导致证据灭失。
你可以选择征和律师函服务，仅需490元，全程线上办理，最快3小时出函，服务覆盖全国，帮你固定催告证据、明确争议焦点，为后续维权打好基础。
本文改编自公开裁判文书，相关信息已做脱敏处理，不构成具体法律意见，如有类似纠纷建议结合自身情况咨询专业人士。