“律师，我明明只收到四十多万还款，怎么对方说本金都快还清了？”
我面前的张某某拿着皱巴巴的借条和一沓银行流水，指尖在“每月利息2分”那行字上点了好几下。
她2020年借出去的50万，对方一直按月还钱，最近却突然主张所有还款都是还本金，还不认之前的利息约定。
呼和浩特民间借贷本息争议的核心冲突
2020年1月，张某某向居住在呼和浩特的元某某银行转账出借50万元，同日元某某出具借条，约定月息2分，还款日期为2021年1月，同时约定以位于呼和浩特的一套房屋作为抵押，到期未还房产归张某某所有。
借款发放后，元某某自2020年2月起一直按月还款，起初每月还1万元，2023年4月起改为每月还7000元，截至2025年3月累计还款约43万元。
但双方对已还款项的性质产生严重分歧：张某某认为每月还款应当先抵利息再抵本金，截至2026年仍欠本金约40万元；元某某则认为所有还款都是冲抵本金，利息计算方式不合理，且房屋只是写在借条里没办抵押登记，不用承担任何抵押相关责任。
张某某多次通过微信、电话自行催告协商无果，专程来咨询合法的维权路径。
民间借贷本息争议发函的证据固定作用
我核对完张某某带来的所有材料后，先梳理了当前的证据情况：首先，基础借贷关系的证据链完整，银行转账记录、借条原件均可证明50万元借款已实际交付，借贷关系合法成立，这部分不存在核心证据缺口。
双方的核心争议集中在三个证据与法律适用结合的关键点：一是已还款项的抵充顺序，二是借条中抵押条款的效力，三是利息约定的合法上限。如果直接起诉，虽然基础关系清晰，但双方对已还款的抵充计算各执一词，需要逐笔核算，且张某某此前的催告均为口头或微信沟通，没有留下明确、正式的本息计算依据的书面催告记录，存在证据瑕疵。
因此我建议优先发送律师函：一是在函件中明确按照法律规定的先息后本抵充顺序、合法利息上限计算的欠付本息金额，固定催告内容，中断诉讼时效；二是明确释明抵押条款中流押部分无效、但不影响借贷关系效力的法律规定，破除对方的抗辩借口；三是给予对方合理的回应期限，保留协商和解的空间。
如果对方收函后回应并谈方案，可直接签署书面还款协议；如果对方仍不回应或不认可计算标准，本次发函的记录也可作为后续维权的有效证据。
法律要点
- 当事人应当按照约定全面履行自己的义务，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条。
- 民间借贷中债务人给付的款项不足以清偿全部债务的，应当优先抵充利息再抵充主债务，依据《中华人民共和国民法典》第五百六十一条。
- 2020年8月20日之后新受理的民间借贷案件，利息不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超出部分不予支持，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条。
- 订立抵押合同时约定债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权直接归债权人所有的流押条款无效，但不影响抵押合同其他部分以及借贷关系本身的效力，依据《中华人民共和国民法典》第四百零一条。
本案民间借贷关键时间节点梳理
- 2020年1月：张某某向元某某转账出借50万元，元某某出具借条，约定月息2分、2021年1月还款，同时约定以房屋抵押
- 2020年2月-2023年3月：元某某每月向张某某还款1万元，累计还款38万元
- 2023年4月-2025年3月：元某某每月向张某某还款7000元，累计还款约5万元
- 2026年1月：双方就本息计算方式产生争议，张某某多次自行催告无果，委托咨询维权方案
常见问题
民间借贷中对方主张还款都是还本金，我该怎么处理？
首先确认双方是否有明确的书面利息约定，有合法约定的情况下还款应当按照先息后本的顺序抵充。你可以整理借条、转账记录等证据，通过发送律师函的方式明确你的计算依据，固定正式催告的事实。
借条里写了用房子抵押但没办登记，有法律效力吗？
借条中约定到期未还房产直接归债权人所有的流押条款是无效的，且不动产抵押权需要办理抵押登记才正式设立，未登记的无法就房屋优先受偿，但抵押条款的效力瑕疵不影响借贷关系本身的合法性。
发律师函需要多少费用？
征和律师函服务统一收费490元，涵盖案情梳理、函件撰写、送达跟踪全流程，无需额外支付其他费用。
行动建议
如果你也在呼和浩特遇到民间借贷本息计算、还款性质争议，建议先通过律师函固定催告事实与合法本息计算标准，保留协商空间，避免盲目起诉产生不必要的成本。你可以选择征和律师函服务，仅需490元，全程线上办理，最快3小时出函，支持全国送达。本文基于公开裁判文书改编，所有信息已做脱敏处理，不构成具体法律意见。