距离借款到期还有10天就满三年，保证人的保证期间也只剩最后15天。
兰州某银行的风控专员找过来的时候，手里攥着厚厚一沓催收记录，却没有一份能正式中断时效的书面凭证。
再拖半个月，不仅主债务诉讼时效过了，两个保证人的保证责任也会直接免除。
兰州金融借款逾期三年 催收无有效固证
2022年1月，兰州某银行与冶某某签订《个人借款合同》，约定向其发放29万元借款用于借新还旧，借款期限12个月，借期内年利率7.92%，逾期罚息为借期利率上浮30%，还款方式为按月结息、到期还本。
同日，该银行与马某某、李某某签订《保证合同》，约定二人为上述债务提供连带责任保证，保证期间为借款到期之日起三年，保证范围包括本金、利息、罚息及实现债权的费用。
合同签订后，银行依约足额发放了贷款。2023年1月借款到期后，冶某某未按约定偿还本息，两名保证人也未履行保证责任。银行多次通过电话、上门方式催收，但始终未形成可直接用于中断时效的有效书面凭证。
截至2025年12月，该笔借款已逾期近三年，本息合计约38万元，主债务诉讼时效、保证人保证期间均即将届满。
优先发函锁定时效 保留债权追索权
我核对完材料后，明确了现阶段的核心目标不是立刻回款，而是先把主债务诉讼时效、保证人保证期间的效力固定下来，避免因为时效经过丧失胜诉权。
首先，针对主债务人冶某某，发函可以直接起到中断诉讼时效的效果，函件中明确载明欠付的本金、利息金额及计算标准，同时固定其逾期违约的事实，即使后续需要推进其他程序，函件也可作为直接证据使用。
其次，针对两名连带责任保证人，在保证期间届满前向其发送承担保证责任的催告函，能够直接触发保证债务的诉讼时效起算，避免保证期间经过后保证人免除责任的风险。
发函后会出现两种走向：一是主债务人或保证人回应，我可同步对接协商分期还款方案，保留协商空间；二是对方仍不回应，我已完成中断时效、固定证据的核心目标，后续可根据情况推进下一步动作。
法律要点
- 合法成立的金融借款合同对双方具有约束力，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息，逾期还款的应当按照约定支付罚息，依据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条、第六百七十六条。
- 连带责任保证的债务人不履行到期债务时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任，依据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条。
- 债权人在保证期间内请求连带责任保证人承担保证责任的，保证债务的诉讼时效自债权人请求保证人承担保证责任之日起计算，依据《中华人民共和国民法典》第六百九十四条。
- 向义务人提出履行请求的，诉讼时效中断，从中断时起诉讼时效期间重新计算，依据《中华人民共和国民法典》第一百九十五条。
借贷及担保三方常见立场误区
站在债权人角度，常见误区是认为只要打电话、上门催收就算时效中断，实际上没有书面送达凭证的口头催收很难被采信，很容易因为举证不能导致时效经过。
站在债务人角度，常见误区是认为只要自己认账就不用在意时效，或者希望私下协商免除保证人责任，但如果没有形成书面的一致意见，保证人的责任不会自动免除，逾期的利息、罚息也会持续计算。
站在保证人角度，常见误区是认为钱不是自己用的就不用还款，但连带责任保证人只要在保证合同上签字，就需要在保证范围内承担还款责任，承担责任后可以向债务人追偿。
常见问题
发律师函能中断诉讼时效吗？
只要律师函有效送达债务人，且函中明确提出了履行债务的请求，就可以产生诉讼时效中断的法律效力，相关送达凭证也可作为时效中断的证据使用。
保证期间快到了，发函能保住保证人的责任吗？
对于连带责任保证，只要在保证期间内通过有效方式向保证人提出承担保证责任的请求，就可以触发保证债务的诉讼时效起算，避免保证期间经过后保证人免责。
发一份律师函要多少钱？
征和律师函服务统一收费490元，涵盖文书撰写、律师签章、送达反馈全流程，无需额外支付其他费用。
行动建议
如果您也遇到金融借款逾期、时效即将届满的情况，建议尽快通过正式发函的方式固定证据、中断时效，避免因时效经过丧失债权保护。
您可以选择征和律师函服务，支持线上办理，最快3小时完成出具，服务覆盖全国，收费仅490元。
本文基于公开裁判文书改编，所有信息已做脱敏处理，不构成具体法律意见，具体个案建议咨询专业律师。