“我当初是看他说家人住院急用钱，才从银行贷了款借给他，现在他一句‘正在处理’就拖了我三个月。”
找我咨询时，陈某某手机里还存着上月催款的微信聊天记录，字里行间全是无奈。
他最揪心的不是对方认不认账，而是自己从银行贷的款转借出去，会不会影响要债。
南京民间借贷案情：借给同事15万遭恶意拖欠
陈某某与乔某某原本是南京的同事，2024年底到2025年初，乔某某多次以家人生病住院为由向陈某某借款。
因手头无足额现金，陈某某申请了银行消费贷款，陆续转给乔某某共计16万余元，期间乔某某仅偿还了1万元左右，剩余15万元一直未还。
2025年5月，陈某某微信催告乔某某在6月15日前还清全部欠款，乔某某仅回复“正在处理”，之后便不再主动沟通，陈某某多次催要无果。
南京民间借贷维权：律师函策略详解
我先帮他理清了最关心的套贷转贷问题：根据法律规定，套取金融机构贷款转贷的，借款合同虽无效，但对方仍需返还借款本金，还需支付资金占用利息，根本不存在“钱要不回来”的情况。
结合他不想直接撕破同事关系的诉求，我建议优先发律师函，而非直接起诉。一来，律师函是正式的法律催告，比个人私催更有分量，又不会像起诉那样直接激化矛盾，还能留协商空间；二来，发函可明确告知对方借款效力、应返还金额及期限，点明拖延的法律责任，不少人收到正式律师函后会主动协商。
哪怕对方收到函后仍不还款，我们也能通过送达记录固定主张权利的事实，为后续维权做好铺垫。
法律要点
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一款，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。
- 根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还，因此借款人仍需返还全部借款本金。
- 根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>合同编通则若干问题的解释》第二十五条，合同无效后，出借人有权要求借款人按照一年期贷款市场报价利率（LPR）支付资金占用费。
- 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十七条第一款，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据，出借人应当妥善保管转账记录、催款聊天记录等材料。
套取金融机构贷款转贷的法律后果详解
很多人出于亲友情谊，会从银行贷款后转借给出急用的人，却没意识到这种行为有明确的法律后果：
- 借款合同无效：只要出借资金来源于金融机构贷款，无论双方是否约定利息，借款合同都会被认定为无效，约定的高额利息不会被支持。
- 本金仍需返还：合同无效不代表无需还款，借款人需全额返还收到的借款本金，这是法律明确的返还义务，不会因合同无效而消灭。
- 可主张资金占用费：出借人虽不能主张约定利息，但可要求借款人按一年期LPR支付资金占用费，弥补自身贷款利息损失。
- 影响个人征信：若借款人未按时还款，出借人需自行向银行偿还贷款，一旦逾期会直接影响个人征信，甚至面临银行起诉。
常见问题
套取银行贷款借给别人，真的能要回钱吗？
可以的。虽然此类借款合同会被认定为无效，但借款人仍需返还全部本金，还需支付资金占用期间的利息，只是不会支持双方约定的高额利息。
同事借钱不还，发律师函会不会影响同事关系？
律师函是正式的法律催告文件，比个人私催更严肃，又不会像起诉那样直接进入司法程序，既能表明维权决心，也能给对方留协商余地，是兼顾情理与法理的选择。
发律师函后对方还是不还钱怎么办？
如果对方收到律师函后仍不还款，可凭律师函及送达记录、转账凭证等材料，通过诉讼等方式继续维权，律师函可作为主张过权利的证据使用。
发一份律师函需要多少钱？
征和律师函服务统一收费490元，涵盖文书撰写、律师签章、送达反馈全流程，没有隐形消费。
行动建议
若遇民间借贷欠款拖延情况，建议先整理好转账记录、催款聊天记录等材料，优先通过正式法律催告固定权利，避免错过维权时机。你可选择征和律师函服务，仅需490元，线上即可办理，最快3小时出函，服务覆盖全国，高效便捷。
本文内容改编自公开裁判文书，相关信息已做脱敏处理，仅作普法参考，不构成针对任何个案的具体法律意见。