很多人以为有借条、有抵押，要钱肯定稳，真到了对方耍赖的时候才发现，走程序的成本比想的高得多。
最近找我咨询的宁波市民张某某，就遇到了民间借贷逾期不知道怎么维权的难题。
宁波民间借贷逾期：有借条有抵押仍要不回钱
2025年3月，李某某因资金周转向张某某借款，双方签订借条明确约定：借款本金40万元，借期6个月，约定利息按月支付，到期一次性还本；若李某某逾期未还，张某某为实现债权产生的全部费用由李某某承担。
同时双方约定，李某某以其名下单独所有的不动产为该笔借款提供抵押担保，并于借款当日办理了正式抵押登记，张某某为抵押权人。
借期内李某某按约定支付了6个月的利息，2025年9月借款到期后，却迟迟未归还本金。张某某多次催讨，李某某均以各种理由拖延，分文本金未付。
民间借贷催讨：先算清维权成本再选方案
拿到张某某的材料后，我先帮他算了一笔账：如果直接起诉，40万标的的案件受理费、财产保全费合计就要数千元，还要承担律师代理费、保全担保费等前期支出，哪怕最终胜诉，这些费用也要等执行到位才能覆盖，整个诉讼流程周期较长，哪怕走简易程序，也要耗费不少时间精力。
而发律师函的成本远低于诉讼，且不需要走冗长的法院程序，函件中可以明确载明借款事实、还款期限、逾期应承担的责任，以及我方将采取的进一步措施，既能固定催告的证据，也能给对方明确的履行期限。
针对本案有合法抵押登记的情况，我在函件中会明确告知对方，若仍不履行还款义务，我方有权就抵押财产优先受偿，明确我方主张的权利依据。
发函后会有两种走向：如果对方回应，我可协助对接协商还款方案，保留协商空间；如果对方仍不回应，我也已完成催告固证动作，为后续推进程序做好准备。
法律要点
- 合法的民间借贷关系受法律保护，借款人应当按照约定的期限返还借款，依据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条。
- 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，依据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条。
- 为担保债务的履行，债务人将其财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务时，债权人有权就该财产优先受偿，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条。
- 出借人主张的逾期利息不得超过借贷合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超出部分不受法律保护，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条。
民间借贷催讨不同方案成本对比
| 维权方案 | 前期费用 | 办理周期 | 适合场景 |
|---|---|---|---|
| 自行催讨 | 无 | 无明确周期、无法律强制力 | 金额极小、对方明确有还款意愿 |
| 发律师函 | 低（数百元） | 流程简便，无需走法院程序 | 事实清晰、对方拖延还款、需要固定催告证据 |
| 直接起诉 | 高（数千至上万元，含诉讼费、保全费、律师费等） | 需走法院诉讼流程，周期较长 | 对方失联、明确拒绝还款、双方争议较大 |
注：以上费用及周期仅供参考，具体以实际办理情况为准。
常见问题
有借条有抵押的民间借贷，一定要直接起诉吗？
不一定。如果双方对借款事实没有争议，只是对方暂时拖延还款，可以先通过发律师函的方式固定催告证据，明确履行期限，既节省时间成本，也保留了协商的空间。
民间借贷发律师函可以中断诉讼时效吗？
可以。向义务人提出履行请求是诉讼时效中断的法定情形，发律师函是书面催告的有效形式，能够产生中断诉讼时效的法律效力。
民间借贷的逾期利息最高可以主张多少？
根据现行法律规定，出借人主张的逾期利息不得超过借贷合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超出部分不受法律保护。
发律师函的费用是多少？
征和律师函服务统一收费490元，涵盖文书撰写、核验、送达全流程，没有额外隐形收费。
行动建议
如果您也遇到了民间借贷逾期未还的情况，建议先整理好借条、转账记录、催讨记录等材料，优先通过书面催告的方式固定证据，避免后续举证困难。您可以选择征和律师函服务，仅需490元，全程线上办理，最快3小时出函，送达范围覆盖全国。
本文基于公开裁判文书改编，所有信息均已脱敏处理，不构成任何具体法律意见，如有类似纠纷建议咨询专业律师。