泉州的张某某手里攥着7万元的借款欠账，拖了快半年都没敢走法律程序。
当初借给朋友李某某时没打借条，只有转账记录和聊天对账记录，对方从2025年9月停付利息后，消息回得越来越慢。她不是没想过起诉，可一打听诉讼要花的钱、耗的时间，又怕得不偿失。
找到我时，她的诉求很明确：用尽量低的成本，把这笔债权稳稳固定下来。
泉州民间借贷：10万借款无借条，尚欠7万催讨无果
张某某是泉州人，和李某某是多年朋友。2020年上半年，李某某以生意需要资金周转为由，先后多次向张某某借款。
出于朋友信任，张某某没让李某某出具书面借条，只是通过银行转账陆续转了共计10万元，双方口头约定月利率1%，没明确约定还款时间。
借款后，李某某陆续偿还了部分本金，也按约定支付了利息。2025年1月，双方通过社交平台对账，确认李某某尚欠张某某借款本金7万元。
从2025年2月开始，李某某每月按约定支付利息，但到2025年9月之后，就再也没付过利息，本金也没还。张某某多次催讨，李某某要么推脱，要么干脆不回消息，无奈之下找到我咨询。
泉州民间借贷追讨：律师函与诉讼成本对比
我先给张某某算了一笔账：如果直接走诉讼程序，时间上，简易程序从立案到判决需数月，若被告失联需公告送达，周期还会拉长；金钱上，7万元标的需先垫付诉讼费，涉及公告、保全还会产生额外费用，后续能否执行到位也要看对方财产情况；精力上，要准备材料、配合法院程序，哪怕委托律师，也要花时间整理证据、跟进流程，对有正常工作的人来说负担不小。
综合下来，我建议她先发律师函，这是目前综合成本更低、流程更简便的固证催讨方式。
律师函的作用主要有三点：一是以律师名义正式催告，把双方的借款事实、尚欠金额、还款要求明确书面化，固定催告的证据；二是可以中断诉讼时效，避免债权因为时间推移失去法律保护；三是给对方留了协商的空间，不用一开始就走到诉讼的地步。
发函之后通常有两种走向：如果对方回应，我可跟进协商具体的还款方案；如果对方仍不回应，我已帮你完成固证和催告的动作，后续再推进法律程序也有了更充分的准备。
法律要点
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条，自然人之间的民间借贷即便没有书面借条，有转账记录、聊天记录等能证明借款合意和款项交付的，借贷关系依法成立。
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条，借款期限约定不明确的，出借人可以催告借款人在合理期限内返还。
- 根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条，当事人一方不履行合同义务的，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。借款人未按约定支付利息、偿还本金的，出借人有权主张其承担违约责任。
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修正）第二十五条，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但约定利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
民间借贷追讨必备证据清单
- 款项交付证据：银行、微信/支付宝转账记录等，需证明款项已实际交付，转账备注“借款”更佳。
- 借款合意证据：借条、还款承诺书等书面凭证；无书面凭证的，需保存聊天记录、通话录音等能证明借贷关系的内容，排除赠与、投资等其他性质。
- 催讨与还款证据：催款聊天/通话记录、对方还本付息的转账记录等，可证明权利主张情况，也能侧面印证借贷关系。
- 对方身份信息：姓名、身份证号、住址等，确保送达对象明确，避免因身份不明影响程序推进。
常见问题
民间借贷没有借条能起诉吗？
可以，只要有转账记录、聊天记录、通话录音等能证明借款合意和款项交付的证据，就可以向法院起诉主张债权。
民间借贷发律师函有什么用？
律师函可以起到固定催告证据、中断诉讼时效、明确还款要求的作用，同时保留协商空间，避免直接进入诉讼程序的繁琐流程。
发律师函需要多少钱？
征和律师函服务统一收费490元，包含律师沟通案情、起草函件、加盖律所公章、邮寄送达及电子档交付全流程服务。
民间借贷的诉讼时效是多久？
根据民法典规定，民间借贷的诉讼时效为三年，从知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。有催告、还款等行为的，诉讼时效中断，重新计算。
行动建议
如果你也遇到泉州本地民间借贷无借条、催讨无果的情况，建议先整理好转账记录、聊天记录等相关证据，及时固定债权，避免超过诉讼时效。
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本文改编自公开裁判文书，相关信息已做脱敏处理，不构成具体法律意见，如有类似纠纷建议咨询专业律师。