“我有借条有房产抵押，借出去50万怎么对方就说不用还了？”
天津的张某某刚坐下就把一沓材料推到我面前，语气里全是不解。
这起纠纷的核心，全在双方各执一词的证据争议上。
天津民间借贷欠款纠纷基本案情
2025年年中，张某某经人介绍认识了因资金周转需要借款的闫某某，双方协商后签订了借款协议，约定借款金额50万元，借期3个月，逾期还款按LPR的四倍计算利息。
签约当天，双方就闫某某名下的房产办理了抵押登记，张某某以现金方式交付了全部借款，闫某某当场出具了收条。
借期届满后，闫某某仅直接向张某某偿还了10万元，剩余款项迟迟不肯支付。张某某多次催要，闫某某反而提出了一系列抗辩：称借款当天就被中间人金某某扣走5万元作为利息，实际只收到45万元本金；称已向金某某偿还了33万元，加上给张某某的10万，已经基本还清；还称张某某是职业放贷，借款协议应属无效。
张某某对这些说法全部不认可：他表示自己从未授权金某某代收大额还款，所谓的委托说明是伪造的；借款是全额现金交付，不存在砍头息；自己只是偶尔帮朋友周转，根本不是职业放贷。
天津民间借贷欠款催收 发律师函的核心思路
梳理完双方证据，我先回应张某某最关心的问题：手里的借条、收条、抵押登记能不能作数？对方的抗辩会不会影响债权主张？
从现有证据来看，基础借贷关系的举证是充分的：有双方签字的借款协议、闫某某出具的收条、房产抵押登记证明，还有张某某的取现记录佐证资金来源，足以证明双方存在借贷合意且款项已交付。
双方的核心争议集中在三个点上：一是是否存在预先扣息的砍头息情况，二是中间人金某某的收款是否对张某某发生效力，三是本案是否构成职业放贷。目前双方对这三个点各有主张，事实层面存在争议，如果直接走法律程序，需要耗费大量时间在事实查明上。
结合当前情况，我建议先发律师函推进，主要有三方面的作用：一是固定催告事实，中断诉讼时效，确保债权不会因时间经过丧失胜诉权；二是明确我方对中间代收、砍头息等争议点的态度，亮明我方的证据依据；三是通过正式函件固定对方的抗辩意见，方便后续调整维权策略。
发函后通常有两种情况：一种是对方回应并补充相关证据，我可以结合新的材料评估协商空间；另一种是对方未作回应，我也已完成催告固证的动作，为后续维权路径打好证据基础。
法律要点
- 民间借贷关系成立需同时具备借贷合意与款项交付要件，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第十六条，被告抗辩未收到借款的，法院会结合借贷金额、交付方式等因素综合判断。
- 借款的利息不得预先在本金中扣除，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
- 代理人在代理权限内以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力，根据《中华人民共和国民法典》第一百六十二条，若出借人明确委托中间人代收还款，中间人收款的法律后果由出借人承担。
- 未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，民间借贷合同无效，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第十三条，职业放贷认定需符合经常性、向不特定对象放贷等要件。
民间借贷欠款纠纷双方核心争议对比
本案中，出借人与借款人的核心争议集中在三个方面，双方各有相应证据支撑自身主张：
- 争议一：实际借款本金是否为50万元
张某某方：现金全额交付，有借款人签字的收条为证，无预先扣息；
闫某某方：交付当场被中间人扣走5万元利息，实际仅收45万元，有银行流水、沟通记录佐证。 - 争议二：中间人收款是否对出借人有效
张某某方：未委托中间人代收大额还款，委托说明系伪造，仅认可直接收到的10万元；
闫某某方：出借人已授权中间人代收，有收条、证人证言为证，33万元还款应计入总额。 - 争议三：借款合同是否因职业放贷无效
张某某方：自有资金偶发出借，不属于职业放贷，合同合法有效；
闫某某方：出借人为名义出借人，背后系职业放贷团伙，合同应属无效。
常见问题
民间借贷中，借款人把钱还给中间人算有效还款吗？
这要看出借人有没有明确授权中间人代收还款。如果有明确的委托授权，中间人收款的效力及于出借人；如果没有授权，借款人私自向中间人还款，对出借人不发生效力，出借人仍可以要求借款人偿还借款。
民间借贷主张砍头息需要谁来举证？
根据谁主张谁举证的原则，借款人主张存在砍头息的，需要提供充分证据证明出借人在交付借款时预先扣除了利息。如果借款人无法提供有效证据证明的，一般会以债权凭证记载的金额认定借款本金。
发律师函需要多少钱？
征和律师函服务统一收费490元，涵盖文书撰写、送达跟进、电子归档等全流程服务，无需额外支付其他费用。
行动建议
如果你正遇到天津本地的民间借贷欠款纠纷，建议先整理好手中的借款协议、收条、转账记录、沟通记录等全部证据材料，评估证据效力后再选择合适的维权路径。
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本文改编自公开裁判文书，当事人信息、具体细节均已脱敏，不构成具体法律意见，个案情况建议咨询专业律师。