张某某坐在我对面时，手里攥着两份关键材料：一份按了红手印的还款《协议》，一份中山本地房产的抵押登记证明。
她想不通，有房产抵押在手，怎么连每月约定的还款都收不到，又不想直接走诉讼程序，便来咨询中山民间借贷有抵押怎么催讨更稳妥。
中山民间借贷：有抵押仍遭拖欠的借款经过
2017年至2020年间，张某某通过银行、微信转账陆续借给李某某共计24万元，用于对方资金周转。
2024年4月，双方对账后签订《协议》，确认李某某尚欠本金24万元、2020年至2023年利息6万元，合计30万元；约定李某某从2024年起分期偿还欠款，逾期则承担张某某维权产生的律师费等费用，同时李某某将其名下中山的一套房产抵押给张某某，并办理了抵押登记。
签完协议后，李某某仅偿还了3万元便不再按时还款，张某某多次催讨无果，遂找到我咨询维权方案。
中山民间借贷有抵押怎么催讨？发函成本更低
结合张某某的实际情况，我先梳理了不同维权路径的成本差异：如果直接走诉讼程序，仅诉讼费、保全费、律师费等前期支出就要上万元，且简易程序也要数月，若对方拖延还可能走公告送达，时间与精力投入较大。
相比之下，发律师函的成本低得多，流程相对简便，无需走立案、开庭等繁琐程序，只需将事实、法律依据、催告要求明确后寄达对方即可。
结合本案的抵押担保情况，律师函会重点明确三点：一是双方债权债务有书面协议、转账记录佐证，事实清晰；二是房产抵押已办理登记，张某某依法享有优先受偿权，逾期不还可依法处置抵押物；三是若仍不履行，后续产生的律师费、诉讼费等均由对方承担。
发函后会有两种可能：若对方作出回应，可就还款方案进一步沟通；若对方未予回应，律师函可固定催告证据，为后续可能的法律程序留存凭证。
法律要点
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。本案中张某某已通过银行、微信转账交付借款，借款关系合法有效。
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条，借款人应当按照约定的期限返还借款。双方签订的《协议》明确了还款时间，李某某应按约履行还款义务。
- 根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。本案中房产已办理抵押登记，张某某依法享有优先受偿权。
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，只要双方约定的利率不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
民间借贷催讨双方核心立场对比
很多出借人会疑惑，为什么有明确欠款事实却仍出现拖欠？其实双方的信息差和立场差异，往往是导致拖欠的重要原因：
出借方的核心诉求
- 希望收回欠款，减少时间成本
- 有抵押在手，不想轻易走诉讼程序
- 想保留协商空间，避免矛盾升级
借款方的常见情况
- 对抵押处置的法律后果认知不足
- 暂时资金周转存在困难
- 未主动沟通还款安排
律师函可明确催告内容与相应法律依据，既向对方传递正式的催告意思，也为出借人留存书面催告凭证，固定相关证据。
常见问题
有抵押的民间借贷一定要起诉才能拿回钱吗？
不一定。有抵押的民间借贷在债权实现上有相应担保，但诉讼流程长、成本高，你可以先通过发律师函的方式催告对方，固定催告证据，同时保留协商空间，若对方仍不履行，再考虑走诉讼程序处置抵押物。
民间借贷发律师函能中断诉讼时效吗？
可以。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，权利人向义务人提出履行请求的，诉讼时效中断。律师函是正式的书面催告凭证，只要有效送达对方，就能起到中断诉讼时效的作用。
发律师函的费用是多少？
征和律师函服务收费490元起，包含案情梳理、函件起草、邮寄及电子送达全流程，具体可根据案件复杂程度咨询。
行动建议
如果你也遇到中山本地民间借贷拖欠不还的情况，尤其是有书面协议或抵押担保的，建议先通过正式律师函固定催告证据，保留协商空间，降低维权的时间与经济成本。
你可以选择征和律师函服务，490元起，线上即可办理，3小时出函，服务覆盖全国。
本文改编自公开裁判文书，相关信息已做脱敏处理，不构成具体法律意见，如有类似纠纷建议结合自身情况咨询专业人士。