企业主签署电子贷款合同时务必确认共同借款人身份-应城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)鄂09民终1926号
审理法院：湖北省孝感市中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2020年3月4日，湖北富某科技有限公司作为借款人，通过电子渠道与应城建行签订编号为420009115609223354的《小微快贷借款合同》，获得21万元贷款，期限一年，年利率为4.5025%。2020年3月15日，该公司又通过电子渠道签订编号为42000911560948671的《小微快贷借款合同》，获得98.6万元贷款，期限一年，年利率相同。2020年6月10日，该公司再次签订《小微快贷借款合同》获得12.2万元贷款，期限一年。

合同签订后，应城建行向富某公司发放了贷款，但富某公司未能按约偿还借款本息。应城建行起诉要求富某公司及其法定代表人王某共同偿还借款本金129万余元及利息。

一审法院判决富某公司偿还全部借款本息，但驳回了对应城建行要求王某共同还款的诉讼请求。二审中，应城建行提交了新证据，证明2020年3月4日和3月15日的两份合同中王某确实在"共同借款人"处进行了手写签名，且北京市中信公证处对签约过程进行了公证。而2020年6月10日的合同中没有王某的签名。

二审法院改判：王某需与富某公司共同偿还前两份合同的贷款共计117万余元及相应利息，但对第三份12万余元的贷款不承担还款责任。

三、核心观点：电子贷款中的共同借款人身份确认至关重要

这个案例给企业主和企业管理者敲响了警钟：电子贷款签约时，一定要看清自己是以什么身份签署合同！

很多企业主可能觉得，"我只是代表公司签个字，钱是公司借的，跟我个人没关系"。但在这个案例中，王某就因为没注意这一点，最终要为117万多元的贷款承担连带还款责任。

为什么会这样？关键在于：

1. 电子签名≠随便点"同意"：现在很多银行都推行"线上快贷"业务，操作简单快捷。但当你在手机或电脑上点击"我已阅读并同意"时，一定要看清合同条款，特别是"借款人"一栏是否有你的名字。在这个案例中，前两份合同明确将王某列为"共同借款人"，她还进行了手写电子签名，这就等于她个人也承诺要还这笔钱。

2. 公证证据是"护身符"：二审之所以改判，关键就是应城建行提交了公证证据，证明王某确实以共同借款人身份签署了前两份合同。而第三份合同因为没有王某的签名，她就不需要承担责任。这告诉我们，电子签约过程中，有第三方公证的步骤非常重要，它能有效证明签约的真实性和身份。

3. 复印件可能"要命"：一审时银行只提供了合同复印件，法院认为"王某电子签名存在拼凑痕迹"而不予采信。二审中银行提供了公证证据才扭转局面。所以企业办理电子贷款时，务必保存好完整的签约过程记录，不要只留一份模糊的合同截图。

4. "代表公司"不等于"只是代表"：作为公司法定代表人，你签字时要特别注意：你是"代表公司"签字，还是"作为共同借款人"签字？一字之差，责任天壤之别。本案中，王某可能以为自己只是代表公司操作贷款流程，但实际上合同明确她是"共同借款人"，这就意味着银行可以直接找她个人要钱。

给企业主的实用建议：

• 办理电子贷款前，务必完整阅读合同，特别注意"借款人"、"共同借款人"等关键条款；
• 签约时开启手机录屏功能，完整记录整个操作过程；
• 如不确定条款含义，宁可暂停操作咨询专业律师，不要盲目点击"同意"；
• 公司财务人员操作贷款时，要明确告知法定代表人具体签约身份；
• 保存好所有电子签约的验证码、短信记录等原始证据。

在这个"指尖贷款"时代，一分钟的疏忽可能带来百万元的债务。企业主们务必记住：电子世界里的每一个"确认"按钮，都可能是一份具有法律约束力的承诺！

企业法律风险防范小贴士

作为企业法律顾问，我们发现很多企业主对电子签约的风险认识不足。其实防范这类风险并不难，关键是要有专业法律人士在关键环节把关。征和律师事务所为企业提供日常法律顾问服务，通过专业审查合同、指导规范签约流程，帮企业避开这些"隐形陷阱"。

我们的企业法律顾问服务具有极高的性价比，更提供先试用满意后付款的灵活模式，让您零风险体验专业法律支持。企业经营如行舟，法律风险防范就是您的压舱石——看不见，但至关重要。