校方责任险与工伤保险可双重赔付-长垣责任保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：责任保险合同纠纷
案号：(2025)豫0783民初6231号
审理法院：河南省长垣市人民法院
二、案件事实与判决结果
2025年3月26日早晨6:30分，长垣市某小学5年级5班班主任周某在早操结束后到办公室拿课本准备上晨读课时突然晕倒，事故发生后，学校拨打120急救电话，村医大约4分钟赶到学校并立即抢救，长垣市120急救指挥中心于6:39分派车，7:08分到达现场时，周某已无生命体征，经抢救无效死亡。河南某医院出具《居民死亡医学证明》，显示死亡原因为“心源性心脏病突发恶性心律失常致呼吸心跳骤停”。2025年5月20日，长垣市人力资源和社会保障局认定周某为“视同工伤”。长垣市某小学曾为中国某公司投保教职工校方责任保险，保险期间为2024年9月1日至2025年8月31日，约定身故赔偿60万元、法律费用3万元。
法院判决中国某公司向周某家属（刘某、周某、翟某等6人）支付保险金60万元及法律费用3万元，驳回保险公司“工伤保险已赔付就不能再赔”的抗辩理由。
三、企业必须警惕的法律风险：别让保险“纸面保障”变“空中楼阁”！
这个案例像一记警钟：企业以为买了工伤保险就万事大吉，结果商业保险差点“掉链子”！周某老师猝死在岗，学校本以为工伤保险能兜底，但法院明确指出：工伤保险是国家强制的社会保险，校方责任险是商业保险，两者性质不同、互不冲突，可以“双重赔付”！
为什么企业会踩坑？
- 误以为“工伤保险覆盖一切”
很多企业觉得“员工有工伤保险就够了”，懒得买商业保险，或者买了也不研究条款。本案中，学校甚至不确定“有没有缴工伤保险”，等到家属打官司才慌了神。 - 合同条款“埋雷”却看不见
保险公司常在格式合同里玩文字游戏：比如写“法律费用需被保险人实际支付”，但本案法院却判给家属——因为合同没写清“被保险人”特指企业还是包含家属。企业不细看，出事就吃亏！ - 证据管理“稀里糊涂”
学校说不清是否缴了工伤保险，全靠社保中心事后开证明。如果社保记录缺失，工伤认定都可能泡汤，更别说商业保险理赔了。
企业防范三招，守住钱袋子！
✅ 买保险时“抠字眼”
别只看保额和价格！重点检查：
- 条款是否写明“即使员工已获工伤赔偿，本保险仍应赔付”？
- “法律费用”是否包含家属维权成本？（本案就因条款模糊，法院按对受益人有利的方式解释）
行动建议：让法律顾问逐条审核合同，拒绝“看不懂就签字”！
✅ 建立“双保险”台账
- 工伤保险：每月核对缴费名单，保留社保缴费凭证；
- 商业保险：在合同中标注关键条款（如理赔条件、免责情形），每年复核是否覆盖新风险（比如近年老师猝死高发，需确认是否包含突发疾病）。
行动建议：用Excel表格管理所有保单，到期前3个月自动提醒续保。
✅ 出事第一时间“锁证据”
员工伤亡事故必须48小时内：
① 向社保部门报工伤认定；
② 通知保险公司并保留通话记录；
③ 收集现场视频、医疗记录等原始证据。
本案胜诉关键：学校及时拨打120、保存死亡证明，否则“突发疾病”可能被质疑非工作原因！
四、征和律所提醒：法律风险要“治未病”
本案中，如果学校提前让法律顾问梳理保险条款，就能避免理赔纠纷。征和律师事务所专精企业法律风险防控，提供极高的性价比法律顾问服务——您可先试用1个月，满意后再付款。从合同审核到保险方案设计，我们帮企业把风险掐灭在萌芽状态，让您专注经营，无后顾之忧。
注：本文案例已按规范匿名化处理，人名（如翟某）、企业名（如中国某公司、长垣市某小学）均符合司法文书公开要求。企业风险防控无小事，专业的事交给专业的人！