保险免责条款必须明确告知否则无效-庐江财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2021)皖01民终3825号
审理法院：安徽省合肥市中级人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2020年6月30日，徐某将其所有的梅赛德斯一奔驰牌小型普通轿车（车牌号皖ＡＡ××××）向中国太平洋财险合肥中心支公司、中国太平洋财险某江支公司投保了机动车损失险、第三者责任险且不计免赔等险种，但未投保发动机涉水损失险。2020年7月18日，因当地普降大到暴雨致县城内涝，徐某车辆在行驶中发动机进水，至车辆损坏。徐某将车辆送至汽车服务有限公司进行维修，共支付维修费用56125.92元，其中发动机涉水造成损失的维修费用36125.92元，其他车辆损失维修费用20000元。徐某要求保险公司赔付全部维修费用，但保险公司以徐某未投保发动机涉水险为由，对发动机涉水造成损失的维修费用不予赔偿。

一审法院判决保险公司赔偿20000元，其余损失由徐某自行承担。二审法院经审理，撤销了一审判决，改判保险公司赔偿徐某全部车辆维修费56125.92元。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案子其实讲了一个非常简单的道理：签合同的时候，如果你有一堆"不赔"、"不负责"的条款，不能光把字印得大一点、加粗加黑就完事，必须真正让对方看清楚、看明白、理解这些条款。

就像徐某买车险这个事，保险公司合同里写着"发动机进水不赔"，这本来是写在合同里的。但法院说了：你不能光把这句话加粗加黑就完事，你得证明你真的跟客户解释清楚了。特别是现在都电子投保了，点几下手机就买好了，你得确保客户真的看到了、看懂了这些重要条款。

这个案子保险公司就栽在这儿了：他们拿不出证据证明自己跟徐某说清楚了"发动机进水不赔"这个事。而且，暴雨把车淹了，按理说暴雨造成的损失应该赔啊！所以法院最后判保险公司全赔。

对企业老板来说，这个案子有4个重要提醒：

1. "写了不等于说了"：很多企业以为在合同里把免责条款加粗加黑就万事大吉了，但法院要的是你"确实告知"的证据。比如让客户在关键条款处单独签字确认，或者在电子签约时设置"必须阅读满10秒才能点击同意"的功能。

2. 电子签约更要留证据：现在很多业务都在线上完成，但线上流程往往忽略了告知环节。本案中保险公司演示电子投保流程时，根本找不到关于发动机涉水免赔的明确提示。企业做电子签约系统时，一定要在关键免责条款处设置强制阅读和确认步骤，并保存客户确认记录。

3. 条款之间要逻辑一致：本案中保险公司一边说"暴雨导致的车辆损失要赔"，一边又说"发动机进水不赔"，但暴雨恰恰会导致发动机进水啊！企业制定合同时，要检查各项条款之间是否矛盾，避免给客户造成误解。

4. 举证责任在企业一方：一旦打官司，企业需要证明自己已经履行了告知义务。所以平时就要养成保存证据的习惯，比如重要合同的签约过程录音录像、电子确认记录等。

给企业的实操建议：

• 关键条款单独确认：对于免责条款、特别约定等内容，不要混在长篇合同里，可以单独一页让客户签字确认。

• 电子流程优化：如果是线上签约，设置"必须阅读完整个免责条款页面才能进入下一步"的功能，避免客户"一键同意"就跳过重要内容。

• 员工培训到位：销售、客服人员要清楚知道哪些是必须明确告知客户的重点内容，不能只说"您看下合同就行"。

• 定期审查合同：至少每年请专业律师审查一遍常用合同，确保条款设置合理且告知程序完善。

这个案子告诉我们：做生意要讲诚信，签合同要透明。你把条款说清楚了，客户也理解了，将来有纠纷也少很多麻烦，对企业长期发展反而更有利。

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