保险公司未明确说明免责条款将承担赔偿责任-枝江保险纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2023)鄂0583民初594号
审理法院：湖北省枝江市人民法院
二、案件事实与判决结果
2022年5月17日，枝江市某达纺织有限责任公司（以下简称某达公司）通过保险代理向中国平安财险上海分公司购买雇主责任险2021版一份，保单号1020311390165492××××，参保人数80人，每人保险费335元，保险时间自2022年5月18日0时起至2023年5月17日24时止，约定每人工伤或意外身故赔偿限额30万元，并附加上、下班途中责任保险条款。2022年6月4日23时30分，雇员孙某（身份证号码42058319****）下班后骑摩托车回家，行至枝江市318国道江口路段发生交通事故，造成孙某意外死亡。事故发生后，孙某配偶、子女作为法定继承人与某达公司多次协商，双方于2023年1月30日达成赔偿协议，某达公司支付赔偿款4万元（其中丧葬费31944元，三个月工资8056元）。之后，某达公司向平安财险上海分公司申请索赔，但对方以孙某“无有效驾驶证驾驶机动车”为由拒赔。
雇主责任险保单中第八条约定“是否投保工伤”为“否”；第十一条免赔说明为“无”。平安雇主责任险条款责任免除部分规定：被保险人的雇员无有效驾驶证驾驶各种机动车导致其本人的人身伤害，保险人不负责赔偿。某达公司提供了与孙某签订的劳动用工合同、2022年5月至6月考勤记录表，以及员工徐某的证言（证实孙某于2022年6月4日11点30分下班）。2022年9月10日，平安财险上海分公司向某达公司送达拒赔通知书。诉讼中，平安财险上海分公司未能提交证据证明其已向某达公司说明免责条款。
法院判决结果很简单：平安财险上海分公司需在10日内向某达公司支付雇员身故赔偿金31944元，并承担全部案件受理费300元。
三、企业如何避免“买了保险却赔不到”的坑？
这个案子的核心问题就一句话：保险公司如果没把“什么情况不赔”说清楚，出了事照样得赔！
为什么某达公司能赢？因为法院发现：
- 保单上写着“免赔说明为‘无’”——这等于保险公司自己承认没解释过免责条款；
- 保险公司拿不出证据——比如签字确认书、录音录像或邮件，证明他们告诉过企业“无证驾驶不赔”；
- 条款藏得太深也不行——虽然合同里写了免责内容，但没用加粗、大字等醒目方式提示，企业根本注意不到。
对企业来说，这简直是“隐形炸弹”：你花了几千块买保险，以为高枕无忧，结果出事后保险公司一句“合同里写了不赔”，钱就打水漂了。更坑的是，很多老板签合同时根本没细看，业务员说“都保”就信了，最后哑巴吃黄连。
记住这3招，轻松避开风险：
✅ 第一，别当“签字机器”
买保险时，死死盯住“免责条款”部分（通常叫“责任免除”或“不保事项”）。要求保险公司：
- 用加粗红字标出重点内容；
- 单独签一份免责条款确认书（比如写“我已知悉无证驾驶不赔”并签字）；
- 拒绝口头承诺，所有说明必须白纸黑字留证据（微信、邮件都算）。
案例教训：本案中保单写“免赔说明为‘无’”，直接让保险公司败诉。你签合同时，如果发现这种空项，立刻追问！
✅ 第二，自己当“较真派”
- 重点查4类条款：是否要求“有效驾驶证”？是否限定“上下班路线”？是否排除“非工伤事故”？
- 附加险别漏掉：本案某达公司赢在买了“上下班途中附加险”。如果你只买基础版，下班路上出事可能不赔！
- 员工信息要真实：本案某达公司提供了考勤表、劳动合同，证明孙某确实是下班途中。如果信息不全，保险公司会说“你保的人根本没在这上班”。
✅ 第三，出事别慌，先查“证据包”
一旦保险公司拒赔，立刻做两件事：
- 翻出合同，看免责条款是否有你的签字确认；
- 收集所有沟通记录（比如业务员说“都赔”的聊天截图）。
法院最爱这种企业：像本案某达公司，保留了赔偿协议、银行回单、证人证言，证据链完整，想输都难！
最后提醒：保险不是“买了就完事”，而是“签了要留痕”。很多企业吃亏在觉得“小概率事件不会轮到我”，结果真出事时，才发现合同里埋着大坑。与其事后扯皮，不如事前把关——把免责条款变成“透明纸”，才是真省钱！
作为企业，与其等到纠纷上门再找律师，不如提前让专业团队帮您堵住漏洞。征和律师事务所专注企业法律风险防控，提供高性价比的法律顾问服务，您可先试用满意后付款，用最低成本守住经营安全线。让法律成为您的盾牌，而非事后补救的拐杖！