建筑工地意外伤害保险索赔应确认实际施工人员为被保险人-封丘人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2024)豫07民终3806号
审理法院：河南省新乡市中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2022年，某建公司作为甲方，河南某劳劳务有限公司作为乙方，双方就封丘县华岳·君子府3、5、6、7号楼劳务分包事项签订《建筑工程劳务合同书》。后某建公司作为投保人于2022年7月22日购买了一份"大地建筑施工人员团体意外伤害保险（Ａ）"，电子保单显示被保险人数为300人。2023年3月11日，宋某在华岳君子府北门口因大风被大门砸伤，被诊断为右股骨颈骨折。2023年11月3日，封丘县人民法院出具民事调解书，约定宋某杰于2023年12月31日前支付宋某医疗费、误工费等共计107500元。2023年12月18日，宋某杰通过银行转账向宋某支付了107500元。随后，宋某将保险金请求权转让给某建公司，某建公司据此向保险公司索赔117500元保险金。

一审法院驳回了某建公司的诉讼请求，认为某建公司未能证明宋某与其存在劳动关系，也未能证明宋某在被保险人清单内。二审法院改判：撤销一审判决；某财保河南分公司支付某建公司117500元；驳回某建公司对某财保长垣支公司的诉讼请求。

三、核心观点与企业法律风险防范建议

这个案例告诉我们一个关键信息：在建筑工地团体意外险中，即使施工人员与投保公司没有直接劳动合同，只要是在工地上实际工作的人员，都应被视为被保险人。

很多企业老板可能会想："我又没和这个工人签劳动合同，他受伤了和我有什么关系？"但法院的判决给出了明确答案：建筑行业有其特殊性，工种调动频繁、用工流动性大，不能简单以"有没有劳动合同"作为判断标准。

具体来说，本案有三个重要启示：

1. "不记名"不等于"不负责"
   很多企业为了图省事，投保时选择"不记名"方式，认为这样就不用管具体是谁了。但本案告诉我们，保险公司虽然接受了"不记名"投保，但在理赔时却以"无法确认被保险人"为由拒赔。二审法院认为，当双方都拿不出被保险人清单时，应当作出有利于被保险人的解释。企业千万别以为"不记名"就能省事，反而可能在出事后陷入被动。

2. "先赔偿后转让"是可行的维权路径
   本案中，宋某先通过其他途径获得赔偿，再将保险金请求权转让给某建公司，法院认可了这种做法。这给企业提供了新思路：当工地发生事故时，可以先让相关方（如分包商）垫付医疗费用，再由受伤员工将保险索赔权转让给企业，企业再向保险公司索赔。但必须注意：转让协议要书面明确，且员工确实是自愿转让。

3. 保险区域界定要格外小心
   保险公司曾抗辩称"宋某受伤地点不在保险区域内"。虽然本案中法院没支持这个观点，但很多类似案件确实因"出险地点不符"被拒赔。企业在投保时一定要仔细核对工程地址描述是否全面准确，特别是对大型工地或有多处作业点的情况。

给建筑企业的实操建议：

• 投保前做好功课：签订保险合同时，务必确认被保险人范围是否包括实际施工人员，不要轻信业务员口头承诺。如果保险公司坚持要求提供被保险人名单，一定要及时更新，尤其是工人流动频繁时。

• 保留用工证据链：即使没有劳动合同，也要保存工人工资发放记录、考勤表、安全培训记录等。本案中某建公司二审胜诉的关键证据之一，就是提供了向宋某转账的工资记录。

• 出事不慌，步骤要对：工地发生事故后，先确保伤者得到及时救治，同时固定现场证据；然后按照合同约定及时通知保险公司；最后在协商赔偿时，明确保险索赔权的归属，避免后续纠纷。

• 合同审查不能省：很多企业把投保当成"走过场"，签合同时连条款都不看。本案中保单明确约定"被保险人需与施工单位建立合法劳动关系"，但企业没注意到这条，差点导致无法理赔。

建筑行业风险高，保险是重要保障，但买了保险不等于万事大吉。企业只有真正理解保险条款、规范用工管理、做好风险预案，才能在事故发生时获得应有保障。

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