雇主责任险理赔无需劳动关系证明，企业投保时这点疏忽损失大-远安责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：责任保险合同纠纷
案号：(2025)鄂0525民初545号
审理法院：湖北省远安县人民法院

二、案件事实及判决结果
2023年2月17日，宜昌某陶陶瓷有限公司（以下简称“某陶公司”）在中国某财财产保险股份有限公司远安支公司（以下简称“某财保险远安支公司”）投保雇主责任险，保单号为PZBV20234205000000****，约定：每人伤亡责任限额80万元，每人医疗费用责任限额10万元，每次事故每人医疗费用免赔额200元；保险期间自2023年2月23日零时起至2024年2月22日二十四时止。2023年6月19日，某财保险远安支公司出具批单，将雇员杨某的投保信息更换为郑某。2024年1月16日，郑某在某陶公司工作时受伤。2024年8月29日，远安县人民法院判决确认：郑某因事故产生医疗费12499.29元、后续治疗费5000元、残疾赔偿金89980元、误工费20400元，某陶公司对事故承担70%的赔偿责任（即实际支付97299.29元），且某陶公司已履行该判决。

法院判决结果很简单：某财保险远安支公司需向某陶公司支付保险赔偿金89315.50元（含医疗费赔偿金12049.50元和残疾赔偿金、误工费赔偿金77266元），同时驳回某陶公司其他诉讼请求。

三、核心观点：企业投保雇主责任险的致命疏忽
这个案子看似是保险理赔纠纷，实则暴露出企业日常管理的大漏洞：很多老板以为，只要买了雇主责任险，员工出事就能“高枕无忧”，但本案中，某财保险远安支公司一开始拒赔的理由是“伤者郑某超过60岁，且与公司不存在劳动关系”。幸好法院一锤定音：保险合同条款没写明‘必须存在劳动关系才能理赔’，保险公司就不能耍赖！

对企业来说，这简直是“血泪教训”：

1. 别被保险条款“文字游戏”坑了：雇主责任险的理赔基础必须是白纸黑字写清楚的（比如本案中条款明确写“以法院判决为赔偿依据”）。如果保险公司口头说“要按工伤标准赔”，但合同里没写，出事时就可能拒赔。
2. 超龄员工不是“烫手山芋”：现实中，很多企业用60岁以上老师傅干活，但一出事就慌了。本案证明，只要员工在投保名单里，且合同没限定年龄，保险公司照样得赔！
3. 证据链必须闭环：某陶公司赢在两点——及时更新雇员名单（批单把杨某换成郑某），以及用法院生效判决当“铁证”。如果企业没保留事故记录、赔偿凭证，保险公司一句“证据不足”就能推翻你。

风险防范指南（老板必存）：
✅ 签合同时当“较真狂”：重点抠条款里“赔偿条件”“雇员范围”“免赔情形”，模糊表述（如“参照工伤标准”）必须让保险公司书面澄清。
✅ 动态管好“投保名单”：员工入职、离职或更换工种，24小时内更新保险批单，别等出事才补。
✅ 事故处理留“三件套”：现场照片、医疗记录、法院/调解书，原件存档，手机拍照备份。

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