购买交通安全统筹不能替代商业保险，企业需承担额外赔偿风险-十堰机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)鄂0304民初1671号
审理法院：湖北省十堰市郧阳区人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年6月23日10时44分，吴某利驾驶鄂Ｃ9****小型汽车，行至湖北省十堰市某某厂时与何某香驾驶的电动车发生刮擦，造成车辆受损及何某香受伤的交通事故。经十堰市公安局郧阳区分局交通警察大队认定，吴某利负事故全部责任，何某香无责任。事故发生后何某香两次在医院住院治疗共86天，经诊断为胫骨骨折（左）、锁骨骨折（左）等多种伤情。经司法鉴定，何某香左膝关节功能丧失50%以上评定为九级伤残，误工期210日，护理期120日，营养期120日，后续需取出内固定物费用约15000元。

吴某利系十堰某海运输有限公司的员工，是在为公司执行工作任务过程中发生事故。吴某利驾驶的车辆在人某乙财保十堰分公司投保了交强险，同时在某乙公司购买了责任限额为1000000元的机动车第三者责任统筹。《机动车辆安全统筹电子服务单》中明确载明："本产品为交通安全统筹服务，非保险产品，如有争议由统筹人所在地人民法院裁定"。

法院核定何某香因交通事故造成的总损失为314812.52元。判决结果为：由人某乙财保十堰分公司在交强险责任限额内赔偿198000元（已付18000元，尚需支付180000元）；由十堰某海运输有限公司赔偿116812.52元（已付2610元，尚需支付114202.52元）；驳回何某香对吴某利、某乙公司的诉讼请求。

三、核心观点与风险防范提示

这个案例的核心问题是：企业购买的"交通安全统筹服务"不能等同于商业保险，一旦发生交通事故，企业可能面临额外的赔偿责任风险。

很多运输企业为了节省成本，会选择购买所谓的"交通安全统筹服务"来替代正规的商业三者险。这种统筹服务通常由非保险公司提供，价格比正规保险便宜，但风险却大不相同。在本案中，十堰某海运输有限公司在某乙公司购买了"机动车第三者责任统筹"，但法院明确认定：某乙公司不是依法设立的保险公司，不具备保险业务经营资质；"第三者责任统筹"并非法律规定的"商业三者险"；何某香与某乙公司之间没有直接法律关系，不能直接要求该公司承担赔偿责任。

这就意味着，当企业发生交通事故造成第三方损害时：

1. 交强险部分由保险公司正常赔付；
2. 超出交强险部分的赔偿责任，不能通过"统筹服务"直接转嫁给统筹公司，而要由企业自行承担；
3. 企业事后虽然可以依据统筹合同向统筹公司索赔，但这个过程可能漫长且存在不确定性。

对企业的风险提示：

1. 认清本质差异：交通安全统筹不是保险！它只是一种企业间的互助行为，不受《保险法》保护，没有保险公司的偿付能力和监管保障。

2. 不要贪图便宜：虽然统筹服务价格较低，但一旦发生重大事故，企业可能面临数百万元的赔偿责任，省下的保费与潜在风险完全不成比例。

3. 核实资质：购买任何保险产品前，务必确认销售机构是否持有中国银保监会颁发的《保险许可证》，可在银保监会官网查询验证。

4. 查看合同细节：统筹合同中往往包含各种免赔条款（如本案中的"30%绝对免赔率"），这些条款可能在事故发生后大幅减少赔付金额。

5. 全面保障：运输企业应当同时投保交强险和足额的商业三者险，确保在发生事故时有足够的保障，避免企业资产被用于赔偿。

特别提醒：很多统筹服务公司会使用与正规保险公司极其相似的名称（如本案中的"某乙公司"与正规保险公司名称混淆），让企业误以为是正规保险。企业负责人在签署合同时务必睁大眼睛，看清合同主体和产品性质。

企业一旦选择错误的保障方式，可能面临"省小钱、赔大钱"的困境。本案中，如果十堰某海运输有限公司购买了正规的商业三者险，超出交强险的11万余元赔偿本应由保险公司承担，但由于购买了统筹服务，最终只能由企业自己"埋单"。

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