车辆投保 全险 不等于所有损失都赔，营运损失常被免责-孝感机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷

案号：(2025)鄂0902民初2437号

审理法院：湖北省孝感市孝南区人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年12月22日9时30分许，被告钟某驾驶鄂K号小型普通客车，沿着107国道由南向北行驶至孝感市境内肖港镇107国道路段，因其驾车操作不当，导致车辆失控冲向对面车道，与张某华驾驶的鄂K7号大型普通客车相撞，造成张某华、钟某、颜某清受伤，道路中心护栏受损，两车受损的交通事故。交警部门对此次事故作出责任认定，被告钟某负本次事故全部责任，张某华和颜某清无责。事故发生后，鄂K7号大型普通客车自2024年12月23日至2025年1月26日在武汉某丙实业有限公司进行维修，维修期35天。经原告某甲汽车运输有限公司委托，湖北某乙资产评估有限公司于2025年2月20日作出评估报告，确定鄂K7号大型普通客车车辆35天的停运损失为44514元，支出评估费2500元。原告某甲汽车运输有限公司以被告未赔偿其停运损失、评估费及其他经济损失为由，诉至法院。

另查明，被告钟某为其所有的鄂K号机动车在某甲保险公司处投保交强险和商业险，其中交强险保险期间为2024年1月30日00时30分至2025年1月29日24时00分，商业险保险期间为2024年1月30日00:00至2025年1月29日。鄂K7号大型普通客车于2024年6月13日取得道路运输证，系营运车辆。2023年12月31日，被告钟某签订《交强险保险投保单费率浮动告知书》、《商业险投保单费率浮动告知书》及《机动车商业保险免责事项说明书》各一份，其中有关停运损失等责任免除事项均进行了加粗加黑字体。

法院判决：被告钟某于判决生效之日起七日内赔偿原告某甲汽车运输有限公司鄂K7****号大型普通客车停运损失44514元、评估费2500元，以上共计47014元；驳回原告某甲汽车运输有限公司的其他诉讼请求。

三、核心观点与风险防范提示

这个案例给我们企业敲响了警钟：车辆投保"全险"不等于所有损失都能获赔，尤其是营运损失常常被保险公司免责。

许多企业主以为给车辆买了"全险"就万事大吉，发生事故后所有损失都能找保险公司理赔。但现实中，保险公司合同中往往有明确的免责条款，其中就包括营运车辆的停运损失。本案中，钟某虽然买了所谓的"全险"，但法院认定保险公司已通过加粗加黑字体、专门签署免责事项说明书等方式履行了提示义务，因此停运损失44514元需要由钟某个人承担，而不是保险公司。

对企业来说，这个案例揭示了三大风险点：

1. "全险"不全的误解风险：保险公司推销时说的"全险"只是营销用语，不是法律概念。商业险中明确规定了哪些损失不赔，营运损失就是典型例子。企业主千万不要被"全险"二字蒙蔽，以为所有损失都能获赔。

2. 证据收集不充分的风险：本案中原告还主张了1921元的其他经济损失（交通费、住宿费等），但因没有提供发票等书面证据，法院不予支持。企业发生事故后，一定要保留好所有费用凭证，否则即使实际发生了损失也难以获得赔偿。

3. 保险条款审查不到位的风险：钟某在庭审中辩称"保险里并没有提到让我赔别人的营运损失，卖保险的人并没有提到说有这个事情"，但法院认为保险公司已通过加粗字体、专门签署文件等方式尽到了提示义务。企业购买保险时，一定要认真阅读免责条款，不要只听销售人员口头承诺。

企业防范建议：

1. 购买保险时要"较真"：不要只看保费和保额，要仔细阅读保险条款，特别是加粗加黑的免责部分。对于营运车辆，可以考虑额外购买"机动车损失保险无法找到第三方特约险"或"车损险不计免赔率险"等附加险种，尽量覆盖营运损失风险。

2. 建立完善的事故处理流程：发生事故后，要立即做好三件事：一是报警并保留事故现场证据；二是记录所有经济损失并收集凭证；三是及时委托有资质的机构评估停运损失，避免因证据不足而败诉。

3. 与保险公司明确约定：如果是经常使用营运车辆的企业，可以在投保时与保险公司协商，在特别约定中增加营运损失赔偿条款，虽然保费会高一些，但能有效转移风险。

4. 做好风险分散：对于大型运输企业，可以考虑设立专门的风险准备金，或者通过行业协会联合购买更全面的保险产品，分散单次事故带来的巨大损失。

企业主们要记住：保险不是万能的，关键是要了解保险的边界在哪里。在签订保险合同时多花十分钟看清楚条款，可能避免事后数万元的损失。

四、专业法律服务助力企业风险防范

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