客户主张银行侵占存款必须提供有效证据-荆门财产损害赔偿纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损害赔偿纠纷

案号：(2025)鄂08民终1126号

审理法院：湖北省荆门市中级人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2019年3月9日，马某在某陇南分行营业部开立借记卡，卡号尾号0988，活期账号尾号8261。2019年3月19日，马某在该营业部现金存款100000.00元。同时，马某在借记卡下开立定期账户尾号0610，将100000.00元转存定期三年，到期日2022年3月19日。至2022年6月20日，活期账号尾号8261余额19327.15元。2022年9月13日，马某向该账号清户转入110889.24元，账号余额为130216.39元。马某在某东宝支行转账支出130000.00元，存入定期存款三年，此时账号余额为216.39元，随后，马某又现金取款200.00元，账号余额为16.39元。

马某起诉称，2019年3月19日、20日，其在某陇南分行分别存款100000.00元及20000.00元，定期3年。2022年9月13日，其发现120000.00元产生利息10889.24元，某东宝支行在办理转存时，将其活期存款19327.15元与原有存款及利息合计130216.39元私自转为定期存款，并取走了其2019年3月20日办理的20000.00元定期存款。因此要求某东宝支行返还20000.00元及实现债权费用1500.00元。

法院经审理查明，马某未能提供有效证据证明其于2019年3月20日存入20000.00元定期存款的事实。某东宝支行提供的交易记录显示，马某转存的130000.00元来源于原有100000.00元定期存款本息及活期账户余额，与马某主张不符。经查询马某的银行交易流水，证实其在2019年3月20日并未存入20000.00元的定期存款。

一审法院判决驳回马某的诉讼请求。马某不服提起上诉，二审法院经审理后判决：驳回上诉，维持原判。

三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示企业注意法律风险的目的

这个案子告诉我们一个简单却非常重要的法律原则："谁主张，谁举证"。马某说自己在银行存了12万元，结果少了2万元，认为是银行"拿走"了，但法院最终没有支持她的诉求，原因很简单——她拿不出证据证明这2万元确实存在过。

想象一下，如果你去餐厅吃饭，结账时说"我明明给了200元，怎么还差50元？"但你拿不出付款凭证，店家也说没收到，这种情况下，你很难证明自己的说法。银行存款纠纷也是同样的道理。

对企业而言，这个案例揭示了几个关键风险点：

1. 证据意识必须贯穿业务全程
银行在本案中之所以胜诉，关键在于保存了完整的交易记录。企业无论是与客户交易还是内部管理，都要养成"留痕"习惯：重要通话录音、业务办理确认单、资金往来凭证等，都可能成为日后纠纷的关键证据。建议企业建立电子档案系统，对所有业务环节进行数字化记录。

2. 客户确认环节不能马虎
本案中，如果银行在办理转存业务时，能让客户马某签字确认交易明细（比如"本次转存金额130000元，来源于原定期100000元本息110889.24元及活期余额19327.15元"），就不会产生后续争议。企业特别是服务行业，务必在关键交易节点设置客户确认程序，哪怕是一条短信验证码或电子签名。

3. 面对客户质疑要主动提供证据
马某多次索要存款明细未果，这给银行造成了被动。企业遇到客户投诉时，不要回避问题，而应主动提供交易记录等证据。及时透明的沟通不仅能化解误会，更能展现企业诚信形象。记住：能用证据解决的问题，千万别用嘴皮子解决。

4. 定期核对账目防微杜渐
马某三年后才发现"少"了2万元，说明她平时不关注账户变动。企业也要建立定期对账机制：财务人员每周核对流水，管理层每月审阅报表。小问题及时发现，就不会积累成大纠纷。

特别提醒金融类企业：存款业务中，务必确保客户清楚知晓资金去向。办理定期转存时，应当场打印交易明细并请客户签字确认，避免"我以为"、"我以为"的误会。一个简单的确认动作，可能省去后续几万元的诉讼成本。

最后想说的是，法律不保护"躺在权利上睡觉的人"。马某如果在2019年存款后及时核对存单，或者在2022年办理业务时当场提出疑问，事情可能完全不一样。企业也要培养"问题不过夜"的文化，发现异常立即处理，别等到证据灭失才后悔莫及。

作为企业法律顾问，我们常常看到：90%的法律纠纷，都源于最初那5%的细节疏忽。一次规范的签字确认、一份完整的交易记录，就是企业最好的"法律保险"。

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