保险公司免责条款未明确提示无效需赔偿 - 鄂州保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂07民终19号
审理法院：湖北省鄂州市中级人民法院

二、案件事实及判决结果

湖北某乙公司向某丙保险公司投保了《“复工无忧”小微商户保险》，保险期从2024年2月28日到2025年2月27日。2024年3月16日至17日，鄂州市华容区出现4级大风并伴有降雨。3月18日，因持续大风降雨，某乙公司厂房垮塌，导致厂房设施损坏，并压坏停在院内的两辆车（车牌号鄂Ａ6、鄂Ｇ6），还产生了800元拖车费。某丙保险公司3月19日以“事故时间与报案不符、不属于保险责任”为由拒赔。某乙公司自行委托第三方评估，认定厂房修复费266763元（扣除残值后为254763元）、车辆损失19000元、评估费17500元、施救费800元，总计292063元。两辆车的车主随后将索赔权转让给某乙公司。
一审法院判决某丙保险公司赔偿某乙公司292063元。某丙保险公司上诉后，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、核心观点与风险防范指南

核心观点：保险公司没把“不赔条款”说清楚，就得赔钱！
这个案子看似是厂房被风吹塌的意外，实则暴露了企业投保时的致命盲区：保险公司如果没用醒目的方式提醒你“哪些情况不赔”，这些免责条款就等于废纸，出事后照样要赔钱。

• 为什么保险公司输了？
  某丙保险公司声称厂房是违章建筑、事故属于“不可抗力”（比如大风），按条款不该赔。但法院发现：
  1. 他们没证据：拿不出厂房是违建的证明，也说不出某乙公司“骗保”的实锤；
  2. 他们没提醒：保险合同里有免责条款（比如“自然磨损不赔”），但保险公司既没在保单上标红加粗，也没口头解释清楚。法律明确规定：免责条款必须“明示”才有效，否则企业完全不知情，出了事保险公司不能甩锅。
  3. 评估报告有效：某乙公司单方委托的损失评估，保险公司一审时没及时申请重做，二审才拿旧照片质疑，法院直接不认。

给企业的3个风险防范建议（看懂少赔几十万！）

1. 签保单时，盯紧“免责条款”

   • 别光看保额和价格！拿到保单后，重点翻“责任免除”部分（通常小字印刷）。如果保险公司只是口头说“都保”，却没让你签字确认已知晓免责内容，立刻要求他们书面补充说明（比如拍照留存或邮件确认）。本案中，某丙保险公司就因拿不出“已提示”的证据，白白赔了29万。
   • 自查动作：投保后3天内，用微信或邮件问保险公司：“请明确告知本合同中所有不赔的情形，并书面确认”。

2. 出险后，48小时内固定证据

   • 像本案的大风事故，企业要第一时间：
     • 拍现场视频（带时间水印），证明是外部原因（如大风）导致损坏，而非厂房老化；
     • 保存气象局官方天气记录（本案中法院直接采信了气象站数据）；
     • 联系保险公司时录音：“我是XX公司，现通知3月18日厂房因大风垮塌，请安排查勘”。
   • 切记：别等保险公司拖沓！他们超48小时没到场，你可单方委托有资质的机构评估，但必须提前书面通知保险公司（留快递底单），否则可能像本案上诉方一样，被质疑“评估无效”。

3. 别信“保险公司说了算”

   • 本案中，某丙保险公司拒赔理由很“专业”，但企业坚持用法律反击：
     • 查《保险法》第17条：免责条款必须“明确提示”，否则无效；
     • 用气象数据证明事故属于“意外”而非“自然损耗”；
     • 车主签署的索赔权转让书，让企业能直接代位索赔。
   • 经验总结：保险公司拒赔时，别慌着妥协！马上核对三点：①事故是否在保期内；②他们是否履行提示义务；③你是否保留完整证据链。

小提醒：很多企业以为“投了保就万事大吉”，却忽略条款细节。本案中，某乙公司因前期主动要了厂房产权证、事故后规范处理证据，才反杀保险公司。投保不是终点，读懂条款才是起点！

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