未及时报案不必然导致保险公司免责，关键看是否影响事故事实认定-鄂州保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷

案号：(2025)鄂07民终318号

审理法院：湖北省鄂州市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年1月1日，武汉某车汽车服务有限公司（以下简称"某车公司"）与司机瞿某签订了《物流聘用司机合同》。2022年3月15日，某车公司在某财财保鄂州市分公司处投保了司乘人员雇主责任保险，保险金额为60万元，保险期间自2022年3月16日零时起至2023年3月15日二十四时止。

2022年8月5日晚9时30分，瞿某驾驶车牌号鄂ＡＡ****货车在金湖某石石料厂装石头时不小心从货车车斗处意外摔下受伤。随后，瞿某被送往大冶市某医院住院治疗7天，诊断为右跟骨粉碎性骨折等多种伤情，花费医疗费17750.01元。2022年8月12日，瞿某在鄂州市中心某医院住院治疗33天，两次手术，共计花费医疗费55589.92元。2023年3月9日，经鉴定，瞿某构成八级伤残。

2024年9月30日，某车公司与瞿某签订《雇主责任险事故赔偿协议书》，某车公司向瞿某支付15万元（包括医疗费73339.93元、残疾赔偿金等各项费用）。某车公司向某财财保鄂州市分公司申请理赔时被拒绝，遂向法院提起诉讼。

值得注意的是，瞿某发生事故后，某车公司的员工杨某于2022年8月22日向大冶市公安局金湖派出所报警，派出所查看了事发视频并将经过记录在接处警工作登记表上。2023年5月4日，某财财保鄂州市分公司的工作人员到某车公司进行了调查，制作了询问笔录。

法院经审理认为，某车公司已向派出所报警并提供了视频证据，后续还配合保险公司进行了调查，提交了医院病历、医疗费票据和鉴定意见等完整证据，足以证明事故经过和损失情况。虽然某车公司在事故发生后8个多月才正式向保险公司报案，但并未导致事故性质、原因和损失程度难以确定，因此保险公司应当承担理赔责任。

一审法院判决某财财保鄂州市分公司向某车公司支付保险理赔款14万元（9万元伤残赔偿金+5万元医疗费）。某财财保鄂州市分公司不服提起上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、企业防范法律风险的关键提示

这个案例给广大企业敲响了警钟：保险事故发生后，及时报案很重要，但"及时"并非绝对标准，关键在于是否影响了事故事实的认定。作为企业法律顾问，我提醒各位企业家注意以下几点：

1. 报案不等于"立即报案"，但要及时收集证据

很多企业主误以为"及时报案"就是"立即报案"，稍有延迟就认为无法理赔。本案明确告诉我们：法律只要求"及时"，并未规定具体时限。某车公司虽然事故发生8个多月后才正式向保险公司报案，但因及时向派出所报警并保存了监控视频，又配合保险公司后续调查，最终获得了法院支持。

风险防范建议： 事故发生后，第一时间做三件事：(1)抢救伤员；(2)向公安机关报案（这是最权威的证据来源）；(3)保存现场照片、视频、医疗记录等原始证据。即使暂时没向保险公司报案，这些证据也能还原事实真相。

2. 向公安机关报案也是有效报案方式

某财财保鄂州市分公司曾辩称某车公司未向其直接报案，但法院认为，向大冶市公安局金湖派出所报警同样具有法律效力，且派出所作为国家行政机关，其记录具有较高证明力。

风险防范建议： 不要纠结于"必须向保险公司报案"。当发生事故时，优先保障人员安全，及时报警并获取警方记录。警方的接处警登记表、事故认定书等都是强有力的证据，比单纯向保险公司口头报案更有法律效力。

3. 保险公司"未及时报案"拒赔有严格条件

《保险法》第二十一条规定，只有"因未及时通知导致事故性质、原因、损失程度等难以确定"时，保险公司才能对无法确定部分不承担责任。本案中，虽然报案较晚，但事故经过清晰、损失明确，因此保险公司不能拒赔。

风险防范建议： 当保险公司以"未及时报案"为由拒赔时，企业不必慌张。收集好能证明事故事实的证据（如监控录像、目击证人证言、医疗记录等），这些证据足以反驳保险公司的拒赔理由。记住：关键不是报案时间早晚，而是能否证明事故真实性和损失金额。

4. 签订赔偿协议前要确认理赔可能性

某车公司在与瞿某签订赔偿协议前，应当先了解保险理赔范围。本案中，某车公司支付了15万元，但最终只获赔14万元（因医疗费限额5万元），自己承担了1万元差额。

风险防范建议： 企业在向员工或第三方支付赔偿前，务必先咨询专业人士，了解保险责任范围和理赔标准，避免自己承担不必要的损失。特别是要注意保险合同中的免赔额、免赔率和责任限额等关键条款。

四、专业法律顾问助您规避风险

保险纠纷看似简单，实则暗藏玄机。作为征和律师事务所的企业法律顾问，我们处理过大量类似案件，深知企业在保险理赔中面临的困境。我们的法律顾问服务具有极高的性价比，可为企业提供从保险投保审核、事故处理指导到理赔纠纷解决的全流程法律支持。

特别提醒：我们提供先试用满意后付款的灵活服务模式，让您零风险体验专业法律服务的价值。企业法律风险重在预防，一次专业的法律咨询可能帮您避免数十万元的损失。选择征和，让您的企业经营更加安心、省心！

（注：为保护当事人隐私，文中人名、公司名已作技术处理）