借款合同逾期利息过高可调整，保证人连带责任需谨慎-恩施借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂2801民初6318号
审理法院：湖北省恩施市人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年5月19日，恩施某小额贷款有限责任公司（以下简称“某小贷公司”）与钟某（借款人）、郭某（共同借款人）、恩施某环保科技有限责任公司（以下简称“某环保公司”，作为保证人）签订《借款／担保合同》。合同约定：某小贷公司向钟某、郭某出借55万元，用于宣恩县某学校建设项目周转；借款期限3个月（2017年5月19日至8月16日），年利率12%，按月付息、到期还本；若逾期还款，利息按年利率36%计算（即在12%基础上加收200%）；某环保公司承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息等全部费用，且即使借款展期，担保责任也自动顺延至还清之日。合同签订后，某小贷公司按约定转账55万元至钟某指定账户。
借款到期后，钟某、郭某未还清款项，双方多次签订展期协议。2019年1月13日，三方签订最后一次《贷款展期还款协议》，确认剩余借款本金22万元，展期至2019年2月11日，年利率仍为12%。但展期到期后，钟某、郭某仅还清部分本息，截至起诉时，尚欠本金22万元，利息仅支付至2019年10月15日。某小贷公司多次催收无果，遂将三人诉至法院，要求偿还本息并由某环保公司承担连带责任。
法院判决：钟某、郭某连带偿还本金22万元，并支付以22万元为基数、自2019年10月16日起至2020年8月19日按年利率24%计算的利息，以及自2020年8月20日起至清偿日按年利率12%计算的利息；某环保公司对上述债务承担连带清偿责任。

三、核心观点与法律风险防范提示

这个案子看似简单，却藏着企业常踩的“大坑”：借款合同里逾期利息设太高可能白设，保证人责任一不小心就得扛到底。法院为啥不按合同36%的逾期利率判？因为法律规定，利息太高（比如超过年化24%）属于“变相高利贷”，法院有权调低。原告自己主动把2020年8月前的利率降到24%、之后降到12%，法院才支持——这说明：企业签合同时，别贪心设超高利息，否则打官司可能一分不赚，还浪费时间和律师费。
更关键的是保证人责任！某环保公司以为借款展期就没事了，但合同白纸黑字写着“担保责任自动顺延至还清之日”，法院就认这个理儿。结果明明是帮朋友担保，却要替别人背22万债务加利息。企业当保证人时最容易犯的错：轻信口头承诺、不看合同细节，尤其是“展期是否影响担保”这种关键条款。一旦签字，就像签了“无限责任书”，钱没收到却得赔到底。

给企业的3条避坑建议：

1. 利息别设“天价”，守住法律红线：
   借款合同里逾期利率最高别超年化24%（2020年8月后新标准是15.4%左右）。设太高，法院不认还显得你“不讲武德”，反而影响追债效率。建议直接按法定上限写清楚，省得后续扯皮。

2. 保证人责任要“划清界限”：
   如果让合作方当保证人，务必在合同里写明：

   • 担保期限到哪天截止（比如“借款到期后2年内”），别用“顺延至还清”这种模糊话；
   • 借款展期必须重新签保证协议，否则原担保失效。
     企业自己当保证人时，更要盯紧这条——签字前让律师核对，避免变成“冤大头”。

3. 催收要“留痕”，别等钱飞了才着急：
   钟某、郭某欠钱后，某小贷公司靠短信、电话催收，但没保留完整证据。万一被告耍赖说“没收到催款”，法院可能不支持利息计算。企业放款后，每次催收都要留微信截图、邮寄回执等，电子证据最好公证——小动作花小钱，关键时刻能救命。

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（注：本文案例已按规范隐去敏感信息，核心内容源自公开判决，仅作普法参考。具体问题请咨询专业律师。）