购买雇主责任险要特别注意伤残赔偿比例约定-松滋责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：责任保险合同纠纷
案号：(2022)鄂10民终196号
审理法院：湖北省荆州市中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2020年11月9日下午2时许，杨某华在松滋某津矿山机械股份有限公司生产车间正常从事质检巡查，行车突然将吊起的铁板降低并接触地面，导致捆钩钢索失去控制，该铁板倒塌将杨某华右腿压伤。杨某华受伤后当即被送往医院住院治疗31天，被诊断为：一、失血性休克；二、右小腿压砸伤：1.右小腿离断伤、2.右小腿开放性血管神经肌腱断裂、3.右小腿肌肉毁损并缺失、4.右胫腓骨开放性骨折、5.右胫骨平台骨折、6.右小腿皮肤软组织缺损。2020年10月14日行"右小腿截肢术"。杨某华受伤后支付救护车费1200元，医疗费79659.29元。2021年3月15日，鉴定所对杨某华的伤情鉴定意见为：1.杨某华的损伤评定为六级伤残。2.杨某华的误工时间为180日，护理时间为180日，营养时间为150日。3.后续治疗费为2000元。支付鉴定费2200元。2021年4月26日，某公司收取该公司假肢费86000元。

2020年5月11日，该公司在某保险公司处购买了雇主责任保险，杨某华为雇主责任险的雇员之一。双方签订的保险合同条款为《中国太平洋财产保险股份有限公司雇主责任保险（2016版）条款》。该保险的赔偿限额为：死亡、伤残限额60万元；医疗费限额为5万元；误工费限额为1万元。保险条款第三十条规定：伤残赔偿金中，对每一伤残雇员，根据受伤部位及程度，参照《工伤与职业病伤残赔偿比例表》规定的百分率乘以保单载明的每人赔偿限额确定相应伤残级别的赔偿限额。《工伤与职业病伤残赔偿比例表》中对六级伤残的赔偿比例约定为25%。

2021年8月27日，该公司与杨某华达成人身损害赔偿协议，由该公司赔偿杨某华医疗费、假肢费、鉴定费、伤残赔偿金等计45万元。至2021年11月11日止，杨某华已收到该公司支付的赔偿款419059元。

该公司向保险公司索赔410907元，但保险公司认为应按合同约定的25%比例计算赔偿，只应赔偿212200元。

法院最终判决：驳回该公司上诉，维持原判，保险公司只需赔偿212200元（包括伤残赔偿金15万元、医疗费5万元、误工费1万元和鉴定费2200元），而不是该公司要求的410907元。

三、案例的核心观点及企业法律风险防范提示

这个案例告诉我们一个非常重要的道理：购买雇主责任保险时，千万别被"伤残赔偿限额"的数字迷惑了双眼，一定要看清伤残等级与赔偿比例的具体对应关系！

很多企业老板看到保单上写着"伤残限额60万元"，就以为员工六级伤残能拿到60万元的一半即30万元。但实际上，本案中的保险合同明确约定六级伤残只按25%的比例赔偿，也就是15万元（60万×25%），而不是通常认为的50%。法院认为，这种赔偿比例的约定不属于"免除保险人责任的条款"，而是保险责任范围和赔付标准的正常约定，因此企业不能以"一般人身损害赔偿标准"为由要求保险公司多赔。

企业应当如何防范这类风险？

1. 买保险前先"查户口"
   不要只看销售人员说的"保额高""保障全"，一定要亲自查看保险条款全文，特别是《伤残赔偿比例表》。可以问保险公司要一份完整的条款，或者上网查询是否已在银保监会备案。本案中企业就是因为不知道条款已备案，白白浪费了上诉理由。

2. 别在空白文件上盖章
   本案中企业声称在空白《投保人声明》上盖了章，但无法证明保险公司没做说明。记住：盖章即代表你认可所有内容！签任何文件前都要确保内容完整、条款清晰，对不明白的地方当场问清楚并要求书面确认。

3. "伤残赔偿比例"≠"人身损害赔偿比例"
   社会上常说的"六级伤残赔50%"是一般人身损害赔偿标准，但商业保险完全可能约定不同比例。就像买手机保险，可能约定"屏幕碎了只赔70%"一样，保险赔偿比例是合同自由约定的。企业必须在投保前就搞清楚这个关键数字，不能等到出事后才说"我以为"。

4. 保存好投保全过程证据
   通过微信、邮件等沟通投保事宜时，保留好所有记录。本案中企业提到微信沟通购买保险，但没保留好证据证明对方没做说明。建议：重要的事情说三遍——重要沟通留文字，关键条款要确认，空白文件不能签！

5. 专业的事交给专业的人
   涉及几十万、上百万保额的保险合同，花点小钱请专业法律顾问看看很值得。就像买房子要请验房师一样，花小钱能避免大损失。企业主可以问自己：我愿意花1000元请律师看合同，还是花20万元自己"学习"法律？

最后提醒各位老板：保险不是"买了就万事大吉"，而是"买对了才真正保障"。下次给员工买雇主责任险时，不妨多花10分钟，把《伤残赔偿比例表》从头到尾看一遍，确认清楚各级伤残到底赔多少百分比。这个小习惯，可能帮你避免几十万元的损失！