企业担保须知：不知债务人 借新还旧 不能免责-应城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2021)鄂0981民初1644号（一审）、(2021)鄂09民终2987号（二审）
审理法院：湖北省应城市人民法院（一审）、湖北省孝感市中级人民法院（二审）

二、案件事实及判决结果

2018年6月28日，应城某兴村镇银行有限责任公司与袁某签订一份编号为2018-0177号的《"助融贷"贷款借款合同》，约定向袁某发放贷款人民币200万元，借款期限2018年6月28日至2020年6月27日，借款年利率为7.98%。湖北应城某发养殖有限公司提供连带责任保证担保，并于2018年6月28日与银行签订编号为2018-0258号的《个人贷款保证合同》；湖北金某粮油食品有限公司提供连带责任保证担保，并于2018年6月28日与银行签订编号为2018-0259号的《个人贷款保证合同》；徐某、付某提供连带责任保证担保，并于2018年6月28日与银行签订编号为2018-0256号的《个人贷款保证合同》；杨某、陈某提供连带责任保证担保，并于2018年6月28日与银行签订编号为2018-0257号的《个人贷款保证合同》。袁某以其个人房产和湖北芭某啦实业有限公司的财产提供抵押担保。上述合同签订后，银行于2018年6月28日向袁某发放贷款200万元。但2020年6月27日贷款到期时，袁某未按约定偿还本息，构成违约。

一审法院判决袁某偿还银行贷款本金200万元和利息罚息63万余元及后续利息；银行有权就抵押物优先受偿；湖北应城某发养殖有限公司、湖北金某粮油食品有限公司、徐某、付某、杨某、陈某对债务承担连带保证清偿责任。担保人不服提起上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、核心观点论述

这个案例给我们敲响了警钟：企业为他人做担保时，不能以"不知道债务人资不抵债"或"不知是借新还旧"为由推卸责任。很多企业老板在帮朋友或合作伙伴做担保时，往往碍于情面，简单签个字就完事，事后出了问题才说"我不知道他欠这么多钱"。但法律上，一旦你签了担保合同，就要承担责任，不能把锅甩给银行。

本案中，担保人声称银行和借款人串通，隐瞒借款人早已资不抵债的事实，诱使他们为"死债"提供担保。但法院认为：第一，担保人有义务在签字前了解清楚借款的真实情况；第二，担保人未能提供足够证据证明被欺诈；第三，作为企业负责人，应该对合作伙伴的经营状况有所了解（比如担保公司和借款公司在同一条街上），不能说自己完全不知情。

给企业的3个实用建议：

1. 签字前必须"三问清"

   • 问清借款人真实财务状况：要求查看近期财务报表，不能光听口头承诺
   • 问清贷款真实用途：特别要确认是不是"借新还旧"（用新贷款还旧贷款），这往往是借款人陷入困境的信号
   • 问清自己的担保范围：是只担保本金？还是包括利息、罚息？担保期限到什么时候？
     案例教训：本案中担保人以为只是帮朋友"过桥"，结果背上260多万债务。

2. 拒绝"盲签"，合同要细看
   很多企业老板在银行签担保合同时，只看签字页就匆匆落笔。但法律只认你签过字的合同内容。建议：

   • 要求银行给你留足时间阅读合同（至少24小时）
   • 重点看"担保范围""保证期间""违约责任"条款
   • 对不理解的条款必须要求银行书面解释并留存
     案例教训：本案担保人声称不知是"借新还旧"，但合同里写得清清楚楚，法院认为这是你的责任。

3. 留好"自保证据"
   如果银行或借款人做出过口头承诺（比如"就借这一次"），一定要留下证据：

   • 用微信文字确认关键承诺（避免只打电话）
   • 保留与借款人沟通的邮件、录音等
   • 要求银行出具书面说明文件
     案例教训：本案中银行提交的电话录音因无法核实真实性未被采信，说明证据必须规范有效。

最后提醒：担保不是帮忙，而是可能要自己掏腰包。2023年某地法院数据显示，企业担保纠纷中85%的担保人最终要代偿。帮人担保前多问一句"如果他还不上，我能不能承受"，可能就能避免企业陷入危机。记住：签字容易，追债难；担保一时爽，还款火葬场！