企业缴纳的风险保证金一旦进入资金池，即使自身无违约也可能无法全额退回-谷城不当得利纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：不当得利纠纷
案号：(2020)鄂06民终3071号
审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实

2014年12月19日，谷城县人民政府、襄阳某小企业投资担保有限责任公司、湖北银行襄阳分行三方签订了一份《谷城县政银保特色产业基金池贷款合作协议书》，约定合作开展"谷城县政银保特色产业基金池"业务。根据协议，襄阳某小企业投资担保有限责任公司负责对符合担保条件的进入"基金池"的贷款企业提供连带责任保证担保，担保费用按2％收取；贷款企业按要求存入5％的保证金纳入基金池；对贷款企业逾期不能归还贷款时，按风险补偿铺底资金——风险补偿基金——担保公司连带责任的顺序进行代偿。

随后，襄阳某小企业投资担保有限责任公司作为甲方，谷城银某达水务有限公司作为乙方，双方签订《协议书》约定：乙方符合"湖北银行·中小担保·谷城县特色产业园区基金池"借款企业授信条件，同意乙方进入基金池项目进行借款。乙方愿意在甲方的组织下，与其他中小企业共同缴纳风险保证金，以供乙方及其他融资方在不能履行还贷义务时，从该风险保证金内提取资金先行清偿借款。风险保证金是在基金池项目下，由一定数量的甲方提供融资担保的被担保人共同出资设立的风险基金，对出资的被担保人未按合同约定履行纳入基金池项下的借款还款义务，导致甲方需要承担清偿责任时，从该基金中支取相应的资金先行清偿。乙方按照其同湖北银行襄阳分行的借款总额的5%缴付风险保证金。风险保证金以甲方名义在银行开立专户存储，并由甲方对入池企业的审定，基金的使用进行日常管理。

2015年4月29日，谷城银某达水务有限公司通过网上银行向湖北融某担保有限责任公司汇款875000元。2015年4月30日，谷城银某达水务有限公司与湖北银行谷城支行签订了《流动资金借款合同》，约定借款金额5000000元。2015年5月18日，襄阳某小企业投资担保有限责任公司收取谷城银某达水务有限公司交纳的风险保证金250000元和担保费50000元。2016年10月30日，湖北融某担保有限责任公司向谷城银某达水务有限公司出具了收到转账1000000元的收条一份。2017年10月12日，谷城银某达水务有限公司向湖北银行谷城支行偿还借款本息5023833.33元。2017年10月20日，湖北融某担保有限责任公司向谷城银某达水务有限公司退还750000元。

因被纳入"湖北银行·中小担保·谷城县特色产业园区基金池"的14家企业中（含谷城银某达水务有限公司）有9家企业借款发生逾期，已由襄阳某小企业投资担保有限责任公司代偿。襄阳某小企业投资担保公司按担保贷款总额50900000元（含谷城银某达水务有限公司借款5000000元）的5%收取了风险保证金。谷城银某达水务有限公司共向湖北融某担保有限责任公司交付款项合计金额1125000元，其中125000元系担保费，1000000元已退还750000元；剩余250000元由湖北融某担保有限责任公司以风险保证金名义交付给襄阳某小企业投资担保有限责任公司。

谷城银某达水务有限公司认为还有250000元保证金应退还，以不当得利为由向法院起诉要求返还。法院审理查明，该250000元已作为风险保证金纳入"基金池"，用于为其他违约企业代偿，故无法退还。

法院判决结果：一审法院驳回了谷城银某达水务有限公司的诉讼请求。二审法院维持原判，驳回上诉。

三、案例核心观点及法律风险提示

这个案例揭示了一个企业经常忽视的重要法律风险：风险保证金一旦进入"资金池"，即使企业自身没有违约，也可能无法全额拿回。

很多企业以为，只要自己按时还清了银行贷款，交的保证金就一定能全额退回。但在这个案例中，谷城银某达水务有限公司虽然自己按时还清了贷款，但它缴纳的25万元风险保证金却无法拿回来。为什么呢？

关键原因在于：这笔钱不是普通的"押金"，而是进入了"资金池"，与其他企业的保证金一起，共同为所有入池企业的贷款提供担保。

这就像是一个"互助保险"计划：大家各自交一笔钱组成"互助基金"。如果有人出了问题需要赔付，就从这个基金里拿钱。即使你自己没出问题，但如果基金里的钱已经用来赔付别人了，你就拿不回全部的钱了。

法院在判决中明确指出：风险保证金是"入池自愿，使用有偿，风险共担，利益共享"的，一旦进入资金池，就成为集体财产的一部分。本案中，因为其他9家入池企业贷款逾期，襄阳某小企业投资担保公司已代偿500余万元，谷城银某达水务有限公司的25万元风险保证金已被用于代偿其他企业，所以无法退还。

对企业防范法律风险的实用建议：

1. 看清协议再签字，别被"便利"蒙蔽双眼

   • 不要只看表面的"风险保证金"几个字，要仔细阅读协议中关于保证金用途、退还条件的条款
   • 特别注意"风险共担"、"集体担保"、"资金池"等关键表述
   • 问清楚：如果其他企业违约，我的保证金会不会被用来替别人还债？

2. 了解资金池运作机制，不做"糊涂投资人"

   • 在加入任何资金池类担保计划前，要求对方详细解释运作规则
   • 询问：保证金如何管理？什么情况下会被使用？其他企业违约是否影响我的保证金退还？
   • 了解资金池中其他企业的资质和信用状况，避免为"不靠谱"的同行买单

3. 评估风险承受能力，量力而行

   • 考虑：如果这25万元无法拿回，企业能否承受？
   • 如果资金紧张，可能不适合加入这类"风险共担"计划
   • 选择更传统的担保方式，虽然可能条件严一些，但资金更安全

4. 保留完整证据，关键时刻能救命

   • 缴纳保证金时，务必保留好所有凭证：合同、收据、转账记录等
   • 收据上要写明款项性质（是担保费还是风险保证金？）
   • 如果对方出具的收据与实际不符，及时要求更正

5. 提前咨询专业意见，别等出事才后悔

   • 在签署任何涉及大额资金的协议前，最好咨询专业律师
   • 律师可以帮助你理解协议中的法律风险，并提出修改建议
   • 花几千元咨询费，可能避免几十万的损失

记住，商业世界中"天下没有白吃的午餐"。很多金融机构推出的"便利"担保模式，往往暗藏风险。企业经营者在签订合同时，必须充分理解合同内容和潜在风险，不要被"低门槛"、"手续简便"所迷惑。

本案中，谷城银某达水务有限公司就是因为没有充分认识到风险保证金的集体担保性质，最终导致25万元无法收回。企业在追求融资便利的同时，一定要对伴随而来的风险有清醒认识，做好充分的防范准备，才能真正保护自己的合法权益。