雇主责任险理赔需注意残疾赔偿与误工费不可重复计算-黄石保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂0203民初1257号
审理法院：湖北省黄石市西塞山区人民法院

二、案件事实及判决结果
2024年6月28日，湖北某模有限公司为其员工在中国某财财产保险股份有限公司黄石市分公司投保了雇主责任保险，保险期间自2024年7月1日起至2025年6月30日止，约定每人伤亡责任限额为600000元。保险条款规定：雇员残疾的，按伤残等级比例赔偿；若最终鉴定为残疾，残疾赔偿金与误工费用之和不超过核定的残疾赔偿金额。

2024年7月8日，公司厂长白某在车间工作时被机器箱体角撞伤小腿，经诊断为下肢多处开放性损伤。2024年8月12日，黄石市人力资源和社会保障局认定白某为工伤。2024年9月30日，经黄石市劳动能力鉴定委员会评定为伤残九级。2025年3月10日，公司与白某达成《工伤赔偿协议》，公司赔偿白某一次性伤残就业补助金84600元、停工留薪期工资26000元，合计110600元。公司支付赔偿款后，要求保险公司赔付，但保险公司以对伤残等级有异议、误工费不应重复计算等理由拒赔。

法院判决：保险公司支付湖北某模有限公司保险金60000元（按九级伤残10%比例计算）；驳回公司要求赔付误工费和律师费的其他请求。

三、核心观点与风险防范
这个案例的核心教训很简单：雇主责任险中，残疾赔偿金和误工费不能“两头都占”。很多企业以为工伤赔偿后，所有费用都能找保险公司报销，结果却像本案一样“竹篮打水一场空”——公司赔给员工11万多，保险公司只认6万，剩下的钱只能自己兜着。

为什么会出现这种问题？

1. 合同条款没看清：保险合同白纸黑字写着“残疾赔偿金+误工费≤核定的残疾赔偿金额”。本案中，九级伤残核定赔偿60000元（600000元×10%），公司却额外主张了26000元误工费，法院自然不支持。
2. 伤残鉴定有误区：保险公司想推翻劳动部门的九级伤残结论，申请重新鉴定，但法院明确说：工伤等级认定是劳动部门的“专权”，企业或保险公司无权随意推翻。企业如果跳过正规程序，后期理赔必然卡壳。
3. 证据留存不到位：虽然公司提供了赔偿协议，但没提前核对保险条款的“赔偿上限”，导致多赔的钱无法追回。

企业如何避免踩坑？

• 签合同时“慢一点”：别急着交保费！重点看三条：
  ✅ 残疾赔偿比例表（比如九级伤残赔多少%）；
  ✅ 误工费、医疗费是否和残疾赔偿“打包计算”；
  ✅ 伤残鉴定以哪个机构结论为准（本案中必须是劳动能力鉴定委员会）。
• 出事后“快一点”：
  → 员工受伤后，30天内必须向人社局申请工伤认定（超时可能不认）；
  → 伤情稳定后，主动配合劳动能力鉴定，保留好所有诊断书、鉴定书原件。
• 赔钱前“算一笔”：
  先拿保险合同对照赔偿项目：如果合同写“残疾赔偿金+误工费≤6万”，就别一次性赔超6万，否则多出的部分保险公司不买单！

一句话总结：保险不是“万能钱包”，企业得先读懂“使用说明书”再行动。

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