保险公司单方定损未通知责任方，代位求偿金额可能被扣减-襄阳保险人代位求偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险人代位求偿权纠纷
案号：(2025)鄂06民终4719号
审理法院：湖北省襄阳市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年1月6日7时10分，张某安驾驶三轮电动车，行驶至钻石大道与荣华路交叉口路段时，与刘某（公民身份号码：42062119****）持Ｃ1型驾驶证驾驶鄂某"丰田"牌小型轿车发生碰撞，致张某安受伤，两车受损。2024年1月12日，襄阳市襄州区公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书：张某安负全部责任，刘某无责任。刘某在中国某财保险襄阳中心支公司为鄂某"丰田"牌小型轿车投保了机动车损失保险，保额189800元，保险期间自2023年7月28日起至2024年7月28日。事故发生后，刘某向中国某财保险襄阳中心支公司主张车损理赔，中国某财保险襄阳中心支公司对鄂某小型轿车进行了定损，定损金额7760元。刘某将鄂某小型客车在湖北某汽车销售有限公司进行了维修。2024年5月14日，中国某财保险襄阳中心支公司向刘某支付了赔款7760元。2024年1月26日，刘某向中国某财保险襄阳中心支公司出具一份机动车辆保险代位求偿索赔申请书及权益转让书，同意将获得中国某财保险襄阳中心支公司支付的相关代位赔款的追偿权转移给中国某财保险襄阳中心支公司。

判决结果：一审判决张某安赔偿中国某财保险襄阳中心支公司7760元。二审法院经审理认为，张某安作为事故责任方未参与定损过程，对维修费用合理性提出异议（如左前大灯总成市场价约900-950元，而维修报价5786元），最终判决撤销一审判决，酌定张某安赔偿中国某财保险襄阳中心支公司4656元（原金额的60%）。

三、法律风险防范要点

这个案例看似是保险公司与个人之间的纠纷，实则给所有企业敲响了警钟：单方认定损失却不通知责任方，可能导致追偿金额被大幅扣减。作为企业法律顾问，我经常看到企业在这类问题上栽跟头，特别是保险公司和经常处理事故理赔的企业。

通俗来说，就像你借朋友钱替他修车，修完后找肇事者要钱，但修车时没叫肇事者来看，也没告诉他具体修了什么、花了多少钱。现在肇事者说"这钱花得不合理"，法院很可能不会让你全要回来。

本案中，中国某财保险襄阳中心支公司犯了三个典型错误：

1. 通知不到位：虽然发送了短信，但张某安已71岁，因事故住院未能查看，保险公司也没用其他方式联系，导致责任方完全不知情
2. 定损过程不透明：维修更换左前大灯总成5786元，而市场价仅900-950元，差距过大却无合理解释
3. 证据链不完整：无法证明这些维修项目确实是事故造成的，而非"搭便车"扩大损失

企业该如何防范这类风险？

1. 通知必须"双保险"：给责任方发短信的同时，最好再打电话确认，特别是对方是老年人或可能行动不便时。保留所有通知证据，比如短信截图、通话记录。

2. 定损必须"面对面"：重大损失定损时，务必要求责任方或其代表到场确认。如果对方不来，要书面记录"已通知但未到场"，并拍照录像固定现场。

3. 价格必须"有依据"：更换配件价格要与市场价匹配，4S店价格高于普通维修店的，应提前说明原因。保留比价截图，证明价格合理性。

4. 维修必须"留痕迹"：维修前、中、后都要拍照录像，特别是受损部位和更换下来的旧件。最好让责任方在维修清单上签字确认。

5. 理赔必须"审慎查"：不要急着赔付被保险人，先核实损失是否真实合理。一次不合理的赔付，可能导致后续追偿失败，最终损失由自己承担。

特别提醒经常处理事故的企业：代位求偿权不是"保险箱"！保险法规定保险公司可以代位求偿，但前提是你代位的那个"权利"本身必须合法有效。如果被保险人对责任方的索赔权都有问题（比如损失认定不公），那你代位来的也是一纸空文。

就像本案，保险公司替刘某修车花了7760元，本以为能全额追回，结果因定损程序瑕疵，只能要回60%。这3104元的差额，最终只能由保险公司自己承担，成为实实在在的经营损失。

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