保险公司免责条款未显著提示即无效，投保人签字也不免责-红安保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：
保险纠纷
案号：
(2025)鄂1122民初2137号
审理法院：
湖北省红安县人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年11月9日，韩某磊作为投保人在某某保险黄冈公司投保了"驾乘无忧-阳光Ａ款保险"，保险单号为1265527002023002，保险期间自2023年12月24日起至2024年12月23日止，被保险人为驾驶或乘坐指定车辆（车牌号：鄂Ｇ0）的人员。其中主险"意外伤害事故保险"每座保额20万元；附加险"意外伤害医疗保险"每座保额20万元，绝对免赔额200元，赔付比例90%。

2024年5月8日，韩某磊驾驶车号为鄂Ｇ0****的小型普通客车，沿109国道从格尔木往安多县方向行驶，当车辆行驶至109国道3392公里500米处时，因占道行驶、车速过快，与对向行驶的重型半挂牵引车相撞，造成韩某磊死亡及两车损坏。经西藏那曲市安多县交通警察大队认定，韩某磊负此次事故全部责任。事发时韩某磊在医院抢救花费医疗费1077.8元。受害人韩某磊近亲属有父亲韩某太、母亲张某英、妻子刘某、长子韩某甲、次子韩某乙。

法院判决结果：被告某某保险黄冈公司需支付原告意外伤害身故保险金20万元、意外伤害医疗保险金790.02元，合计200790.02元。

三、企业如何防范此类法律风险？

这个案子表面看是"超速导致车祸，保险公司该不该赔"的争议，但法院的判决揭示了一个关键问题：免责条款若没"亮出来"，签了字也白搭！

保险公司辩称，根据保险条款，"被保险人超速导致事故，保险公司不赔"。但法院翻出《保险法》规定：免责条款必须用特殊方式"亮出来"——比如加粗、变色、加大字号，让投保人一眼就能注意到。而本案中，免责条款和其他文字一模一样，既没加粗也没变色，投保人虽然签了字，但根本没注意到这个"坑"。所以法院判保险公司必须赔钱。

企业风险提示（敲黑板！）：

1. 如果你是保险公司：

   • 别再把免责条款"藏"在密密麻麻的小字里！务必用加粗、红字、下划线等明显方式标注，比如把"超速不赔"四个字改成红色加大加粗。
   • 光让客户签字不够！要口头解释或单独勾选确认，比如让客户在"我已知晓超速不赔"的声明处再签一次字。否则一旦出事，法院可能直接认定"你没说清楚"，赔钱没商量。

2. 如果你是普通企业（签合同时）：

   • 仔细看合同里的"小字条款"！尤其是"责任免除""最终解释权归我方"这类内容。如果字体和其他内容没区别，果断拍照留证，将来纠纷时这就是你的"护身符"。
   • 例如：你公司买了设备保险，合同里写"人为操作失误不赔"，但条款藏在第10页小字里——发生事故后，保险公司若拒赔，你可以直接搬出本案判决维权！

3. 通用避坑指南：

   • 格式合同≠霸王合同！法律要求提供方必须对免责条款"显著提示"，否则无效。
   • 签字≠认账！签合同时别光顾着赶时间，重点条款必须确认对方已解释清楚。
   • 证据为王：投保时要求保险公司提供带明显标识的免责条款页，或录音留存"对方已说明"的证据。

一句话总结：免责条款不"醒目"，签了字也白费！企业签合同时，一定要盯紧那些"不起眼的小字"，否则出事时可能血本无归。

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