无证驾驶保险公司必须赔交强险 - 随州机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)鄂1303民初9509号
审理法院：湖北省随州市曾都区人民法院

二、案件事实与判决结果
2024年2月29日7时21分许，赵某甲（未取得机动车驾驶证）驾驶车牌号为鄂Ｓ6**的轻型货车行驶至随州市道道交叉口右转弯时，与直行的曹某华驾驶的电动自行车发生相撞，造成曹某华受伤及车辆受损的交通事故。曹某华受伤后被送往随州市中心某医院住院治疗26天。2024年3月3日，随州市公安局交通警察支队四大队作出第4213034**410号《道路交通事故认定书（简易程序）》，认定赵某甲负事故全部责任，曹某华无责任。2024年10月10日，经随州市公安局交通警察支队四大队委托，随州市中心某司法鉴定所对曹某华伤情进行鉴定，结论意见为：被鉴定人曹某华骨盆多发性骨折畸形愈合属十级伤残；误工期为180日，护理期为90日，营养期为90日；伤后与临床治疗有关的医疗费应予以支持。曹某华为此支付1900元鉴定费。赵某甲、某甲财保随州公司对上述鉴定报告不予认可并向一审法院申请重新鉴定。2025年4月15日，经一审法院委托，武汉福田爱民司法鉴定中心通过文证审核及法医学活体检查的方式对曹某华伤情进行鉴定，鉴定意见为：被鉴定人曹某华之损伤构成十级伤残；误工时间为180天，护理时间为70天，营养时间为70天。某甲财保随州公司为此次鉴定支出4000元鉴定费。赵某甲驾驶的鄂Ｓ6****轻型货车车主为赵某乙，赵某甲未取得合法的驾驶资质，赵某乙为该车在某甲财保随州公司处投保有交强险和100万元商业第三者保险，本案事故发生在保险期间内。某甲财保随州公司已就无证驾驶属于保险免赔事项在责任免除条款部分进行了文字加黑加粗特别说明，且赵某乙在投保单及免责事项说明书中签字确认。事故发生后，曹某华索赔无果，遂诉至法院。

另查明，曹某华于1953年7月15日出生。其因交通事故造成的经济损失合计74628.23元，包括医疗费、护理费、残疾赔偿金等。事故发生后，赵某甲垫付曹某华20185.44元，某甲财保随州公司垫付鉴定费4000元。

法院判决结果：一审判决某甲财保随州公司赔偿曹某华54442.79元，并支付赵某甲垫付款16185.44元；二审法院驳回保险公司上诉，维持原判。

三、核心观点与企业法律风险防范提示
这个案子的核心观点很简单：即使驾驶员无证驾驶，保险公司也必须在交强险范围内赔偿受害人，不能以“无证驾驶”为由拒赔。为什么？因为交强险是国家强制买的“保底险”，目的是快速保障事故受害人的基本权益。就算司机没证开车，保险公司也得先赔钱给伤者，之后再找司机或车主追偿。但商业险（比如100万三者险）就不同了——如果保险公司能证明自己对“无证驾驶免责”条款做了醒目提示（比如加粗字体、让投保人签字确认），就可以不赔。

对企业老板的3个关键风险提示：

1. 别让无证员工开车，否则企业要“背锅”
   案例中，赵某甲无证驾驶导致事故，企业（车主赵某乙）虽没直接责任，但若企业雇佣无证人员开车（比如让员工开公司货车送货），一旦出事，企业可能被认定“没尽到审查义务”，需和司机一起赔钱。更麻烦的是，保险公司赔完交强险后，会向企业或司机追偿垫付的赔偿款。建议： 每年核查员工驾驶证有效期，新员工入职时必须提供有效驾照复印件并存档，千万别图省事“先让员工开，后补证”。

2. 交强险和商业险别混为一谈，否则理赔会“踩坑”
   很多老板以为“买了全险就高枕无忧”，但交强险是法定强制险，商业险是自愿买的。无证驾驶时，交强险必须赔（这是法律铁规定），但商业险只要保险公司提示到位就能拒赔。案例中，保险公司因对“无证驾驶免责”做了加粗提示+投保人签字，商业险部分就不用赔了。建议： 买保险时重点看免责条款——要求业务员用大白话解释“哪些情况不赔”，保留投保过程录音录像；别只看价格便宜，要选提示义务履行到位的正规公司。

3. 垫付费用要留证据，否则“好心变吃亏”
   赵某甲垫付了2万多元，因有手写记账单+伤者儿子签字确认，法院才认定护理费4680元合理。但现实中，很多企业垫钱时只口头说“我先付”，没留凭证，最后保险公司拒赔时哑巴吃黄连。建议： 事故后垫付医疗费、护理费等，必须让收款人写收条并签字（像案例中护工写“付护理费4680元”），或通过公司账户转账备注用途，避免现金支付。

一句话总结： 无证驾驶不是企业“甩锅”理由！交强险必须赔，商业险可能不赔，企业自己要守好驾驶员资质关、保险条款关、垫付凭证关，才能避免“赔了夫人又折兵”。

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