混合担保中未明确约定实现顺序保证人仅对抵押物不足部分担责-大冶追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2024)鄂0281民初7784号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年10月28日，大冶市某铝业有限公司（乙方）与大冶市某企业融资担保有限责任公司（甲方）签订《最高额抵押反担保合同》，因甲方为乙方向建设银行贷款提供保证担保，乙方以其公司内的机械设备向甲方提供抵押反担保，最高担保金额为600万元。合同签订后，双方在大冶市市场监督管理局办理了动产抵押登记（登记编号：42020009677），注明抵押物价值2300万元。

2022年11月2日，大冶市某铝业有限公司与大冶市某企业融资担保有限责任公司签订《委托保证合同》，约定由甲方作为乙方的连带保证担保人向建设银行贷款530万元。同日，大冶某有限公司、大冶某机械制造有限公司、叶某、张某、余某、罗某分别与大冶市某企业融资担保有限责任公司签订《保证反担保合同》及《个人保证反担保合同》，自愿为债务人大冶市某铝业有限公司提供反担保，合同约定担保方式为连带责任保证。

2022年11月3日，大冶市某铝业有限公司与建行铜都支行签订《人民币流动资金贷款合同》，贷款金额为530万元，期限十二个月。次日，大冶市某企业融资担保有限责任公司作为保证人与建行铜都支行签订《保证合同》。贷款到期后，大冶市某铝业有限公司未依约还款，大冶市某企业融资担保有限责任公司先后替其代偿贷款共计5474179.51元。

大冶市某企业融资担保有限责任公司代偿后，向法院起诉要求：1.大冶市某铝业有限公司偿还代偿本息5474179.51元及利息；2.支付违约金和律师代理费9000元；3.叶某、张某、大冶某有限公司、大冶某有限公司、余某、罗某对上述债务承担连带清偿责任；4.对大冶市某铝业有限公司提供抵押担保的动产拍卖、变卖所得价款在600万元范围内享有优先受偿权。

法院判决：1.大冶市某铝业有限公司偿还代偿款5474179.51元及利息162635元；2.支付律师代理费9000元；3.大冶市某企业融资担保有限责任公司对抵押物拍卖、变卖所得价款在600万元范围内享有优先受偿权；4.叶某、张某、大冶某有限公司、大冶某有限公司、余某、罗某仅对抵押物清偿不足部分承担连带清偿责任；5.驳回其他诉讼请求。二审法院维持原判。

三、核心观点与法律风险防范

这个案子告诉我们一个非常重要的法律规则：当债务人自己提供了抵押物，同时又有其他人提供保证担保时（我们称之为"混合担保"），如果合同没有明确约定债权人可以先找保证人要钱，那么债权人必须先去处理债务人的抵押物，只有抵押物不够还钱的部分，才能找保证人要。

很多企业老板可能觉得，既然合同里写了"连带责任保证"，那保证人就应该对全部债务负责。但法院认为，光写"连带责任"还不够！必须在合同里明确写清楚："即使债务人自己提供了抵押物，债权人也可以直接要求保证人承担全部责任"。否则，法律就会按照《民法典》的规定，要求先处理债务人的抵押物。

为什么大冶市某企业融资担保公司会败诉这部分诉求呢？主要有三个原因：

1. 合同约定不明确：虽然合同写了"连带责任保证"，但没有明确说"不受抵押物优先限制"。合同里那句"无论甲方是否拥有其他担保，甲方都有权要求乙方履行连带责任"被法院认定为格式条款，而且没有特别提示说明。

2. 格式条款未特别提示：作为专业担保公司，提供的是格式合同。对于这种可能加重对方责任的重要条款，必须用加粗、下划线等方式特别提示，否则可能被认定为无效。

3. 举证责任理解错误：担保公司认为应该由保证人证明"连带责任就是补充责任"，但法院认为这是法律适用问题，不需要当事人举证，直接按法律规定处理。

给企业的风险防范建议：

1. 明确约定实现顺序：如果您的企业是债权人（比如担保公司），在签订担保合同时，一定要明确写明："即使债务人自己提供了抵押/质押，债权人也有权直接要求保证人承担全部保证责任，不受物的担保顺序限制"。这句话必须清清楚楚写在合同里！

2. 格式条款要特别提示：如果是您提供的格式合同，对于加重对方责任、限制对方权利的重要条款，一定要用加粗、加大字体、下划线等方式特别标注，并让对方签字确认"已阅读并理解该条款"。

3. 不要想当然：不要以为写了"连带责任"就万事大吉。法律上，"连带责任"和"不受物保优先限制"是两回事，必须明确约定后者才能达到您的目的。

4. 专业审查很重要：担保类合同涉及重大利益，签约前务必请专业律师审查，特别是关于担保范围、实现顺序等关键条款，避免因约定不明导致权益受损。

这个案子看似是法律技术问题，实则关乎企业真金白银的利益。大冶市某企业融资担保公司虽然能拿回代偿款，但因为合同约定不明确，导致必须先等抵押物处理，大大增加了资金回收风险和时间成本。作为企业，千万不能在合同细节上"偷懒"，否则可能付出惨重代价。

四、专业支持

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