金融机构贷款利率不得超LPR四倍-大冶借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0281民初9506号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实及判决结果
2021年7月8日，湖北大冶某银行有限责任公司金山店支行（以下简称“某银行支行”）与黄某（借款人）、陈某（保证人）签订了《小额保证借款合同》。合同约定：黄某因购柴油等货物向某银行支行借款60,000元，借款期限自2021年7月8日起至2022年7月5日止，月利率10.59‰，还款方式为按季结息、到期利随本清。若黄某逾期还款，银行有权按合同利率加收50%作为罚息（即月利率15.885‰）。陈某作为保证人，承诺对黄某的债务承担连带责任，担保范围包括本金、利息、罚息等，保证期间为债务到期后三年。合同签订当日，某银行支行向黄某发放了60,000元贷款。借款到期后，黄某未还本付息，截至2024年8月20日，尚欠本金60,000元、利息29,088.34元，合计89,088.34元。银行多次催讨无果后提起诉讼。

法院判决结果：

1. 黄某需在20日内偿还某银行支行本金60,000元及利息（利息按合同计算，但年利率总计不得超过同期一年期LPR的4倍）；
2. 陈某对黄某的债务承担连带清偿责任；
3. 驳回银行其他过高利息的请求（原主张的月利率15.885‰被认定为超标）。

三、核心观点与企业风险防范指南
这个案子的核心教训很简单：金融机构放贷时，利率不能“狮子大开口”，否则法院会直接砍掉超标部分！

法院在判决中明确指出：银行作为专业放贷机构，必须遵守“利率红线”——所有利息、罚息加起来的年化利率，最高不能超过国家公布的同期一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。本案中，银行主张的逾期月利率15.885‰（年化约19.06%），已远超LPR四倍的合理范围（2024年LPR四倍约14.6%），因此法院强制调整为LPR四倍。

对企业来说，这不仅是银行要警惕的问题，更是所有涉及资金往来的企业必须重视的风险点：

• 如果你是放贷方（如企业间借款、供应链金融）：
  别以为合同写了高利率就能收！法院会主动审查，超标部分直接作废。比如约定“月息2%+罚息50%”，实际年化可能超24%，最终只按LPR四倍算（目前约14.6%）。风险点：合同条款写得再漂亮，遇上纠纷也可能血本无归。
  防范建议：

  1. 签借款合同时，先查最新LPR（中国人民银行官网每月公布），确保总利率≤LPR×4；
  2. 别玩“拆分利率”把戏（如把利息包装成“服务费”），法院会穿透审查本质；
  3. 定期让法务梳理存量合同，替换超标条款。

• 如果你是借款方（如小微企业融资）：
  遇到银行或机构收“天价利息”别认栽！本案中黄某虽然输了官司，但因利率超标，省下了近1/3的利息（原主张29,088元，调整后可能只付2万出头）。风险点：稀里糊涂签合同，可能被多收几万冤枉钱。
  防范建议：

  1. 签字前算清“实际年化利率”：月息10.59‰=年化12.7%，再加50%罚息=19.06%，远超14.6%红线；
  2. 保留还款凭证，若被追讨超标利息，可直接向法院喊“停”；
  3. 优先选择正规金融机构，民间借贷利率上限同样适用LPR四倍。

关键提醒：2021年《民法典》实施后，LPR四倍成为全国统一的利率“天花板”。无论是企业间借款、担保合同，还是消费金融，只要涉及资金占用成本，都逃不开这条红线。企业法务或老板自己签合同时，多问一句“年化超14.6%了吗？”，能省下大笔真金白银！

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