信用卡逾期不还，企业追讨欠款需把好合同关-宜城信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2020)鄂0684民初1120号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实及判决结果

2014年2月28日，蔚某向某银行宜城市支行申请办理个人信用卡，并签订了《某银行信用卡（个人卡）领用合约》。该合约约定：持卡人如未在到期还款日前还清欠款，需按日利率万分之五支付利息，并按月计收复利；若未还最低还款额，还需额外支付5%的违约金。协议签订后，某银行宜城市支行向蔚某发放了信用卡。蔚某激活卡片并多次消费，但长期未按约定还款。截止2019年9月3日，蔚某欠某银行宜城市支行本金8999.33元、利息1206.19元、费用1392.83元，合计11598.35元。银行多次催收无果，遂向法院起诉。

法院判决蔚某在判决生效后五日内偿还全部欠款本金及利息（以本金8999.33元为基数，按日利率万分之五计算至还清之日），并承担案件受理费90元和公告费700元。

三、核心观点与风险防范提示

这个案子看似简单，却给企业敲响了警钟：合同条款不清晰、催收流程不规范，可能让企业追讨欠款时陷入被动。许多企业以为签了合同就能高枕无忧，但现实中，90%的坏账纠纷都源于三个“没想到”：没想到客户失联、没想到利息算错、没想到证据不全。

对企业来说，重点不是“赢了官司”，而是“避免打官司”。结合本案，我们提醒企业做好三点：

1. 合同要“傻瓜式”写清楚：
   案例中，银行因合约明确约定了日利率万分之五、复利计算方式等细节，才顺利获赔。但很多企业合同写得像“天书”，比如用“按相关规定收取费用”这种模糊表述。一旦客户耍赖，法院可能不支持。正确做法：把关键数字（如利率、违约金比例）直接写进合同正文，避免引用外部文件；用加粗或下划线标出客户责任条款，签字时让客户手写“已阅读并同意”。

2. 催收要“留痕式”操作：
   银行胜诉的关键是保留了完整的交易流水和催收记录。但现实中，企业常犯两个错误：一是只打电话不留记录，客户说“没收到通知”就百口莫辩；二是催收方式过激，反而让企业吃官司。正确做法：

   • 每次催收用短信/邮件发送，写明“截至X日欠款XX元，请X日前还款，否则将按合同收取违约金”；
   • 重要通知通过邮政EMS寄送（保留寄送凭证），避免微信截图等易篡改的证据。

3. 客户审核要“前置式”把关：
   蔚某欠款近9000元，但银行在发卡时可能忽略了她的还款能力评估。小企业常为冲业绩“闭眼发卡”，结果坏账频发。正确做法：

   • 对授信类业务（如信用卡、赊销），必须查客户征信报告或要求提供收入证明；
   • 设置“缓冲期”：首次授信额度不超过客户月收入的30%，3个月后根据还款记录再调整。

一句话总结：企业别等钱收不回来才着急，把合同写明白、把流程做规范，比事后打官司省十倍力气。记住，法律只保护“较真”的企业——较真于每份合同、每次沟通、每条记录。