借款展期后逾期未还款将导致质押股权被拍卖-宜城金融借款合同纠纷案例解读

在日常经营中，企业常因资金周转需要向银行借款，但若借款展期后管理不善、逾期还款，极易引发法律风险。本案警示：企业签订展期协议后若未按约履行，银行可直接处置质押资产，甚至牵连担保人承担连带责任。以下结合真实案例，用通俗语言帮您识别风险、提前防范。

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0684民初2100号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实与判决结果
2015年4月15日，宜城农商行与利美某团有限公司签订《流动资金借款合同》，约定利美某团有限公司借款1000万元，期限12个月，年利率6.42%，按月付息、到期还本。同时，双方签订《最高额质押合同》，利美某团有限公司用其持有的南漳某商行1000万股股权作质押担保，担保范围包括本金、利息及律师费等。2015年4月20日，宜城农商行发放借款1000万元。此后，因利美某团有限公司资金紧张，双方在2016年、2017年、2018年三次签订《借款展期协议》，将还款期延至2019年4月20日，展期利率仍为年利率6.42%，谢某（1963年出生）作为担保人签名承诺承担连带责任。展期期间，利美某团有限公司仅部分还款：2017年4月偿还本金4806.76元，2018年4月偿还本金5193.24元，2019年9月偿还利息302万余元。截至2020年6月30日，尚欠本金999万元、利息36万余元未还。

法院判决：利美某团有限公司需在10日内偿还全部借款本金999万元及利息；若未按期偿还，宜城农商行有权拍卖质押的南漳某商行1000万股股权，所得款项优先受偿；谢某对债务承担连带清偿责任；利美某团有限公司另支付律师代理费1万元，谢某对此费用也承担连带责任。

三、风险提示：企业如何避免“展期变陷阱”
本案核心在于：借款展期不是“免死金牌”，逾期不还将触发银行快速处置质押资产，企业可能“钱股两空”，担保人甚至赔上个人财产。许多企业误以为“展期就是延期还款”，实则展期协议仍是“紧箍咒”，稍有不慎就会引爆风险。结合此案，我们提炼三点实操建议，助您守住钱袋子：

1. 展期前先算“生死账”：别让展期变成“拖死期”
   利美某团有限公司三次展期，看似缓解了短期压力，却因未评估真实还款能力，最终导致债务雪球越滚越大。企业需警惕：银行同意展期，不等于放弃追债权利！展期前务必做好三件事：

   • 详细测算未来1-2年现金流，确认能否覆盖本息（如本案年利率6.42%，1000万元借款一年光利息就60多万）；
   • 与银行书面明确展期条件（如是否调整利率、增加抵押物），避免口头承诺；
   • 若行业遇突发困难（如疫情），主动提供证明材料申请临时性宽限，而非直接签长期展期协议。
     小提醒：展期协议签字前，让法务或律师逐条审核“担保责任是否延续”等条款，本案中谢某因多次签承诺书，最终个人财产也被牵连。

2. 质押担保要“留一手”：股权不是“随便押”
   本案中，利美某团有限公司用核心资产——南漳某商行股权质押，本意是增信，却因逾期直接被银行拍卖。企业若需质押资产，必须牢记：

   • 押什么要精算：优先质押非核心资产（如闲置设备），避免押上“命脉股权”（本案股权价值高但流动性差，一旦拍卖难保全值）；
   • 范围要框死：合同中明确“质押仅覆盖本金”，避免像本案连律师费、诉讼费都包含在内；
   • 定期查登记：质押后立即查工商登记状态（可通过“国家企业信用信息公示系统”免费查询），防止登记失效导致担保落空。

3. 逾期后别“躺平”：沟通比拖延更省钱
   利美某团有限公司辩称“因疫情困难应延期还款”，但法院未采纳，因展期协议已明确最终还款日。企业若暂时困难，切忌消极等待：

   • 逾期前30天主动联系银行，提供财务报表等证明材料，申请部分还款+剩余展期（如本案若2019年及时协商，或可避免2020年被起诉）；
   • 拒绝“只还息不还本”的诱惑，本案中企业多年只还利息，本金分文未减，最终债务总额反增；
   • 涉及担保人时，立即告知其风险（如谢某若早知企业无力还款，可拒签后续展期协议），避免个人连带责任扩大。

一句话总结：展期是“急救针”不是“续命丹”，企业务必把还款计划当“生死线”来守。签订协议前多问一句“还不上怎么办”，日常经营中多留一笔“应急钱”，就能避开本案的“质押股权被拍”陷阱。记住：银行的钱可以缓，但法律的时效不会等——及时履约，才是企业最稳的“风控盾”。