离婚后配偶借款不知情，原配偶无需共同还款-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂1087民初2160号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2019年7月1日，周某万、黄某菊因酒店餐厅扩建向中国某银行松滋市支行提出贷款申请，2019年7月10日二人与银行签订了《小额贷款额度借款合同》。同日，银行与苏某飞签订《小额贷款最高额抵押合同》，抵押物位于松滋市某街道某道某段某号某花园某幢某室。合同约定，银行给予周某万授信额度29万元，额度存续期最长为120个月，2019年7月12日银行向周某万发放贷款29万元，正常利率7.3625%，逾期利率9.5713%，还款方式为等额本息。2022年11月11日，周某万通过线上支用贷款17万元，正常利率5.8%，罚息利率7.54%，借款期限12个月；同日又支用贷款5.6万元，正常利率6%，罚息利率7.8%。截至2023年9月12日，贷款已逾期153天，期间仅偿还本金201986.94元，利息58494.19元。

黄某菊在《小额贷款额度借款合同》"乙方配偶作为共同借款人"签名处签字捺印。2019年12月31日，周某万、黄某菊办理了离婚登记。黄某菊在诉讼中偿还了29万元借款剩余本金88013.06元及利息4723.01元。银行放弃对5.6万元借款的追偿，仅要求周某万、黄某菊偿还17万元借款本息。

法院判决：1. 周某万十日内向中国某银行松滋市支行偿还17万元本金及利息7077.79元，并按年利率7.54%支付后续逾期利息；2. 银行对苏某飞的抵押房产享有优先受偿权；3. 驳回银行要求黄某菊承担17万元还款责任的诉讼请求。

三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示企业注意法律风险的目的

这个案例讲透了一个关键问题：离婚后一方私自借款，原配偶不知情且未签字，就不用当"冤大头"还钱！

银行在这起案件中吃了大亏——2019年放的29万元贷款，因为黄某菊在合同上签了"共同借款人"，所以是夫妻共同债务；但2022年放的17万元贷款，周某万和黄某菊早在2019年底就离婚了，黄某菊既不知情也没签字，法院直接判她不用还！银行白白损失了一位"后备还款人"。

对企业（尤其是金融机构）的3个血泪教训：

1. "已婚"不等于"共同借款"
   很多企业以为"夫妻一起办贷款"就万事大吉，但关键要看配偶是否在合同中明确作为共同借款人签字。本案中黄某菊之所以要对29万元负责，就因为合同里专门有"配偶作为共同借款人"的签字栏。如果只是简单写个"借款人配偶"，风险极大！
   企业怎么做： 放贷合同时必须设置"共同借款人"专属签字栏，让配偶手写"本人自愿作为共同借款人"并签字按手印，别图省事用格式条款。

2. 离婚不查清，还款少一半
   银行在2022年放贷时，完全没发现借款人2019年底就离婚了！如果及时更新客户婚姻信息，就能要求周某万找新担保人，而不是指望早已离婚的黄某菊兜底。
   企业怎么做： 建立客户信息动态更新机制，对大额贷款每半年核实一次婚姻状况，发现离婚立即要求补充担保，别等到逾期才补救。

3. 抵押不是摆设，登记必须到位
   好在银行对苏某飞的房产做了正规抵押登记，所以能优先受偿。如果只签了抵押合同没办登记，就像本案中黄某菊说的"原告承诺不需要还后面借款"一样，全是空话！
   企业怎么做： 收到抵押物当天必须去不动产登记中心办理抵押登记，拿到他项权证才算保险。别信"过两天补办"的承诺，市场瞬息万变！

对普通人的提醒：
如果你已离婚，前配偶再借钱你完全不知情，通常不用还！但要注意：如果前配偶用你的名义借款，或你曾授权对方借款，仍可能担责。收到催款电话先问清借款时间，查自己是否签过字。

对企业主的终极建议：
合同不是走过场！从借款人身份核实、配偶签字到抵押登记，每个环节都可能成为风险缺口。定期让专业律师审查放贷流程，比事后打官司划算百倍。

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