保险免责条款未充分提示企业仍可获赔-谷城财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2024)鄂0625民初1952号
审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年9月，刘某开始在谷城某测有限公司工作。2022年4月18日，谷城某测有限公司为19名职工投保团体意外伤害保险，某联财保襄阳中心支公司承保。保险期间自2022年4月19日0时起至2023年4月18日24时止，每人意外伤害保额30万元，刘某是被保险人之一。保险条款约定：被保险人因意外伤害身故，保险公司应赔付保险金；但若被保险人无有效驾驶证驾驶机动车期间发生事故，保险公司不承担责任。
2022年9月27日7时03分，刘某驾驶轻便二轮摩托车上班途中，因未开启左转向灯且违规变道，与另一车辆相撞，当场死亡。经交警认定，刘某负事故同等责任，且事故发生时其未取得机动车驾驶证。2023年8月，刘某亲属就工伤赔偿起诉谷城某测有限公司，双方调解约定公司支付35万元，刘某亲属将保险金索赔权转让给公司。
某联财保襄阳中心支公司拒绝赔付，理由是刘某无证驾驶属于免责条款范围。但法院查明：投保单上法定代表人“马某”签名实为保险公司业务员代签，且保险公司虽在条款中对免责内容加粗加黑，但未通过口头或其他显著方式向企业充分提示“无证驾驶免赔”的法律后果。
判决结果：法院判令某联财保襄阳中心支公司向谷城某测有限公司支付30万元保险金，并承担全部诉讼费用。

三、核心风险提示：企业投保时别让“免责条款”成“纸上空文”

这个案子看似是保险公司的失误，实则给所有企业敲响警钟：光签合同不盯细节，关键时刻可能“赔了夫人又折兵”！

• 风险在哪？
  很多企业以为买了保险就“高枕无忧”，但保险公司常在合同里埋下“免责条款”（比如酒驾、无证驾驶不赔）。法院明确：如果保险公司没用“看得见、听得懂”的方式提示企业注意这些条款，条款就无效！本案中，保险公司虽然把免责内容加粗加黑，但字体不醒目、没口头解释，企业员工根本没意识到“无证驾驶会丢理赔权”，所以法院判保险公司照样要赔。
• 企业该怎么做？
  1. 签合同时“多问一句”：别急着盖章！主动要求保险公司用大白话解释哪些情况不赔（比如“员工无证开车出事能不能赔？”），并让对方把解释内容写进合同或邮件留存。
  2. 留证据比签合同更重要：拍照记录业务员讲解过程，保存培训记录。如果保险公司敷衍了事，立刻换一家——正规公司绝不会拒绝合理要求。
  3. 定期自查“保险盲区”：每年花1小时梳理：员工是否都有证驾驶？车辆是否按时年检？这些小事一旦出事，就是理赔“拦路虎”。

记住：保险不是“买完就甩手”，而是“签时多较真，出事少求人”。企业花10分钟盯紧免责条款，未来可能省下几十万损失！

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