电子借款中人脸识别即视为本人操作不知情不能免责-麻城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1181民初5562号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实及判决结果
2023年3月3日，刘某、刘某康、刘某兵通过扫描二维码登录湖北麻城某股份有限公司的“福e贷”手机银行APP，上传身份证、完成面部识别并输入手机验证码后，与该公司张家畈支行签订《个人保证借款电子合同》。合同约定：刘某借款50万元，期限12个月，年利率5.22%，逾期加收50%罚息；刘某康作为共同借款人，刘某兵作为连带责任保证人。当天，湖北麻城某股份有限公司向刘某银行账户发放贷款50万元，刘某在借款凭证上签字确认。贷款到期后，三人仅偿还部分利息，仍欠本金50万元、利息27842.72元（截至2024年7月12日）及后续利息。

刘某辩称未收到借款，且是替案外人刘某阳借款，应由刘某阳还款；刘某康称刚大学毕业无固定职业，朋友仅让其“借用征信作担保”，未告知要担责，也未仔细看合同；刘某兵称受刘某阳欺骗扫码，不知是担保，操作由他人用其手机完成。法院审理后判决：刘某、刘某康需偿还全部借款本息；刘某兵作为担保人承担连带清偿责任。

三、核心观点及风险防范提示
核心观点：电子借款中“人脸识别+验证码”操作=本人确认，不知情、被忽悠均不能免责！
这个案子告诉我们：只要通过银行APP完成人脸识别、输入验证码等流程，哪怕合同没细看、是别人用你手机操作的（比如朋友说“只扫个码不担责”），法院也认定你“自愿签字”，必须还钱！为什么？因为：

1. 人脸识别就是“电子指纹”：银行APP要求你“刷脸+输验证码”，相当于当面签字画押。法院认为，这已充分验证身份，操作即使非本人亲手完成（如朋友操作），但经你允许或配合，就视为你认可合同内容。
2. “不知道要担责”不是借口：刘某康辩称“朋友只说借用征信”，刘某兵称“被忽悠扫码”，但法院指出：成年人是完全民事行为能力人，点击“同意”前必须自己看清楚条款！没细看合同=主动放弃权利，不能怪银行。
3. 担保责任“说担就担”：刘某兵以为“只是帮亲戚忙”，但合同明确他在“保证人”处签名，人脸识别流程完整，法院直接认定担保有效。想甩锅给“中间人”？不行！合同只看签字人，不管背后谁指使。

企业风控重点（通俗版）：

1. 对借款人/担保人：刷脸≠走过场，操作前务必“三问”

   • 问自己：“我真看懂合同了吗？”（尤其利率、还款方式、担保责任）
   • 问银行：“这操作是借款还是担保？不还钱会怎样？”（别信“只帮忙不担责”的口头承诺）
   • 问后果：“如果对方赖账，银行会直接找我！”（合同只约束签字人，和“托人办事”的私下约定无关）
     案例教训： 刘某康刚毕业就被“借用征信”，以为没事，结果背上50万债务；刘某兵轻信亲戚“不用负责”，人脸识别一通过，担保责任就跑不掉！

2. 对企业（银行/贷款平台）：流程合规是“护身符”，证据链要全程留痕

   • 验证必须“硬核”：人脸识别+短信验证码+生物信息（如指纹）缺一不可，全程录像存证。本案银行因完整保存了刘某兵“刷脸-输码-签约”流程，轻松击破“被操作”抗辩。
   • 提示要“显眼”：关键条款（如“你将承担连带责任”）用弹窗强制阅读30秒，别让客户“一键同意”。刘某康称“没看清”，但银行证明合同中担保责任已加粗提示，法院就未支持其主张。
   • 审查要“较真”：对担保人职业、收入等基础条件做简单筛查（如学生、无业者慎批担保）。本案刘某康无固定职业，但银行已查过其信用报告，证明其“有担保资格”，避免了审查疏漏风险。

一句话总结： 电子借款不是“点点手机就完事”！你刷的每一次脸、输的每一个码，都是白纸黑字的承诺。企业务必确保流程滴水不漏，个人务必做到“不看清不点击”——毕竟，法院只认“电子签名”，不认“我以为”。