投保雇主责任险不等于免除直接赔偿义务-公安提供劳务者受害责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：提供劳务者受害责任纠纷
案号：(2025)鄂1022民初561号
审理法院：湖北省公安县人民法院

二、案件事实及判决结果

刘某受聘于湖北某流有限公司在武汉市东西湖区舵落口大市场物流点从事搬运工作。2022年6月8日，刘某在搬运货物时从车上摔下导致右腿受伤。刘某受伤后在武汉市某医院检查治疗，花费医疗费312.23元。2022年6月9日，刘某因"右髋伤后肿痛活动受限1天"在公安县某医院入院治疗29天（住院期间自2022年6月9日至2022年7月8日），住院期间花费医疗费22046.66元。上述费用合计22358.89元。刘某出院医嘱载明："1、加强营养、均衡饮食，适当运动，注意休息；2、患者适当进行功能锻炼，如：主动活动关节、肌肉等长收缩（肌肉鼓劲）等；暂行主动锻炼，6周后视情况可行康复训练治疗；3、骨折愈合前患肢严禁负重行走……"此外，公安县某医院还出具《诊断证明书》载明后续治疗复查费用约叁仟元左右，待骨折愈合后，若患者要求取出内固定装置，则需费用约捌仟元。2022年8月19日，刘某在公安县某医院复查治疗，花费医疗费628.19元。2023年4月7日，刘某在公安县某医院复查花费136.5元。2023年6月9日，公安县九鼎法医司法鉴定所就刘某伤情进行鉴定，鉴定刘某伤残程度构成十级伤残。

另认定，某流公司为刘某等人在中国某财保险股份有限公司荆州市分公司处投保了雇主责任保险，电子保单载明每人人身伤亡责任限额800000元；每人医药费用责任限额80000元；每人医疗费免赔500元或损失金额的10%，二者以高者为准；诉讼费用累计责任限额500000元。本案事故发生在保险期间内。事故发生后，某流公司向刘某支付医疗费25000元。

法院最终判决：某流公司需向刘某支付122765.96元（已扣除前期支付的25000元），驳回刘某要求保险公司直接赔偿的诉讼请求。二审法院维持原判，驳回双方上诉。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

这个案例看似简单，却隐藏着企业用工中的重大法律风险，尤其值得所有企业主和人力资源负责人警惕。核心问题在于：企业为员工投保了雇主责任险，为何发生工伤事故后，仍要企业先全额赔偿员工，而不能由保险公司直接赔付员工？

很多企业老板以为，只要买了雇主责任险，发生工伤事故后，就可以让保险公司直接赔给员工，自己就没事了。但这个案例明确告诉我们：投保不等于免责！ 企业仍需先向受伤员工承担全部赔偿责任，然后再向保险公司索赔。

为什么会这样？原因有二：

第一，法律关系不同。 员工受伤属于侵权责任纠纷，而企业与保险公司之间是保险合同关系，这是两种不同的法律关系。就像你去饭店吃饭（侵权关系）和你与银行的信用卡合同（保险关系）是两回事，不能混在一起处理。

第二，保险合同的相对性。 雇主责任险的投保人和被保险人是企业，不是员工。保险合同约定的是保险公司对企业（不是对员工）的赔偿责任。除非保险合同特别约定保险公司可以直接向员工赔付，否则员工不能直接找保险公司要钱。

这对企业意味着什么风险？

风险一：资金压力大增
当发生工伤事故时，企业必须先拿出真金白银赔偿员工，再向保险公司申请理赔。如果事故严重、赔偿金额大，企业可能面临巨大资金压力，甚至影响正常经营。就像本案中，企业需要先拿出12万多赔偿员工，才能再去找保险公司报销。

风险二：理赔可能受阻
即使企业先赔了员工，向保险公司理赔时也可能遇到困难。保险公司可能会以"不属于保险责任范围"、"材料不全"等理由拒赔或减少赔付，企业只能通过诉讼解决，耗时耗力。

企业如何防范这类风险？

1. 明确理赔流程写入合同：在购买雇主责任险时，务必与保险公司协商，在保险合同中明确约定"保险公司可直接向受伤雇员支付赔偿金"，避免企业垫资压力。如果没有这一条款，企业就只能自己先掏钱。

2. 建立工伤应急资金池：企业应预留一部分资金作为工伤事故应急基金，确保发生事故时能及时赔付员工，避免因资金问题引发更大纠纷。

3. 严格审核医疗费用：像本案中某流公司主张应扣除刘某因自身疾病产生的费用，但因无法提供具体明细而未获支持。企业应要求医疗机构明确区分工伤治疗费用和非工伤相关费用，保留好相关证据。

4. 完善用工管理制度：加强员工安全培训，配备必要安全设施，从源头上减少工伤事故发生。同时，规范签订劳动合同，明确工作内容和安全要求。

5. 及时收集证据材料：发生工伤事故后，应第一时间收集现场照片、证人证言、医疗记录等证据，为后续理赔和可能的诉讼做好准备。

特别提醒：有些企业以为给员工买了商业保险就万事大吉，忽略了依法为员工缴纳工伤保险的法定义务。商业保险不能替代法定工伤保险，企业仍需依法参加工伤保险，双重保障才能最大限度降低风险。

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