民间借贷利率超限部分法院不予支持-襄阳民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2021)鄂0607民初5378号
审理法院：湖北省襄阳市襄州区人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年7月26日，案外人陈某（理财方）与被告襄阳砚某理财服务有限公司（服务方）签订《理财服务协议》，约定：陈某拥有富余资金拟供出借以获取利息收益，被告襄阳砚某理财服务有限公司掌握丰富的借款人资源信息并拥有专业的信用评价和管理服务平台，陈某愿意接受被告襄阳砚某理财服务有限公司提供的投资理财咨询与信息管理服务，由被告襄阳砚某理财服务有限公司撮合陈某与借款人黄某富达成借贷交易，签订《借款合同》，并由被告襄阳砚某理财服务有限公司提供与借款合同的履行有关的其他服务；理财协议第一条关于出借金额、期限、利率及资金回收方式约定：金额：60万元；期限：12个月，自2019年7月26日至2020年7月26日止；出借利率：预期月利率1.1%，预期年化利率13.2%，但是被告襄阳砚某理财服务有限公司必须保证陈某最终获得利息不低于月利率0.8%，利息由被告襄阳砚某理财服务有限公司代陈某收取，被告襄阳砚某理财服务有限公司将按月收取的利息在扣除理财服务费后支付给陈某，日期以附件《利息支付明细表》为准，本金到期一次性到账。陈某的出借资金用途、金额、期限、利率及资金回收方式均以陈某与借款人最终签订的《借款合同》为准。第七条理财服务保障约定在借款客户出现还款逾期、异常后，被告襄阳砚某理财服务有限公司应积极催收，包括但不限于电话、上门、诉讼等催收方式，并保证合法催收，催收费用由被告襄阳砚某理财服务有限公司垫付，催收期限至陈某的本息收回为止。

同日，在被告襄阳砚某理财服务有限公司的撮合下，案外人陈某（甲方、出借人）与老河口市万某商贸投资有限公司、黄某富（乙方、借款人）签订借款合同一份，约定乙方向甲方借款60万元，借款期限12个月，自2019年7月26日至2020年7月26日止，出借资金汇入借款人黄某富的银行账户。乙方提供股权质押。本合同项下借款利率为月利率0.8%，折算为年利率为9.6%，借期内利率不变。若乙方逾期还款，正常利息停止计算，乙方须按未还金额的日千分之一支付逾期还款的罚息外，还应按未付本息的10%向原告支付违约金。若因被告逾期还款引起诉讼等情形，应赔偿债权人实现债权的费用3万元（60万元×5%）。合同签订当日，陈某按照约定向被告黄某富账户转款30万元（另一张凭证显示，在上述合同签订前2日陈某通过其账户向被告老河口市万某商贸投资有限公司法人黄某富账户转款30万元）。原告自认被告老河口市万某商贸投资有限公司已支付2019年12月26日前的利息。

2021年5月31日，陈某将上述债权中的20万元转让给原告尚某，二人签订债权转让协议，陈某通过快递将债权转让的事实以书面通知书的形式邮寄送达给被告老河口市万某商贸投资有限公司、襄阳砚某理财服务有限公司。

还查明，老河口市万某商贸投资有限公司类型为自然人投资或控股的有限责任公司。

判决结果：法院判令老河口市万某商贸投资有限公司偿还原告尚某20万元本金及合法利息（2019年12月27日至2020年8月19日按年利率24%计算；2020年8月20日起按年利率15.4%计算），但驳回了原告对襄阳砚某理财服务有限公司的全部诉讼请求，同时驳回了原告主张的违约金2万元和实际损失1万元等超额请求。

三、核心风险提示：企业借贷中的"隐形地雷"

看完这个案例，很多老板可能会疑惑："合同白纸黑字写了高利息和违约金，为什么法院不认？"其实，法律对民间借贷利率划了"红线"，企业稍不注意就会踩雷。作为企业法律顾问，我用大白话帮您划重点：

雷区1：利率不是"想定多高就多高"

• 2020年8月19日前的借款：利息+违约金+其他费用总和不能超过年化24%（比如本案中1.1%月息≈13.2%年息，表面看不高，但加上违约金就超限了）。
• 2020年8月20日后的借款：利率上限按当时"一年期LPR的4倍"执行（当时约15.4%）。

  企业怎么做：

  • 借钱时别被"高息"诱惑，签合同前先算总成本是否超红线；
  • 放贷时也别贪心，约定"月息2分+违约金10万"可能白忙活，法院只支持合法部分。

雷区2：中介≠担保人，签字要分清角色

本案中，襄阳砚某理财公司只是"牵线搭桥"的中介，合同写得明明白白——它不承担还款责任。但很多企业糊里糊涂在合同上盖章，结果成了"背锅侠"！

企业怎么做：

• 看清合同标题和签字栏：是"借款人""担保人"还是"服务方"？
• 中介合同要加一句："服务方不承担借款人的还款义务"，避免被当成"隐形债务人"。

雷区3：债权转让≠权利翻倍

陈某把20万债权转给尚某，但尚某不能"加码"要更多钱——受让人权利不能超过原债权人。就像你转让演唱会门票，不能突然要求对方多付100块。

企业怎么做：

• 转让债权时，同步把原始合同、付款凭证交给受让人；
• 书面通知债务人（像本案用快递寄通知书），否则债务人可能不认账。

雷区4：逾期成本≠"无限索赔"

合同写"逾期按日千分之一罚息+10%违约金+律师费"？法院只认合法部分！所有费用打包算，超过法定利率上限的直接作废。

企业怎么做：

• 别在合同里堆砌"违约金、滞纳金、赔偿金"，简单写"逾期利率按年化15.4%计算"更稳妥；
• 遇到老赖先协商，诉讼时只主张合法利息，避免因"狮子大开口"被法院驳回。

特别提醒：2024年最新规则

现在民间借贷利率上限已调整为"一年期LPR的4倍"（2024年约13.8%），超过部分法院一律不支持！企业签新合同时务必查最新LPR（中国人民银行每月公布），别拿旧数据当依据。

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