最高额抵押担保对续贷合同仍然有效-老河口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0682民初98号
审理法院：湖北省老河口市人民法院

二、案件事实及判决结果

2018年10月17日，某银行与十堰纳某有限公司签订了《小企业借款合同》，贷款金额934.9万元，借款期限1年。2016年6月1日，该银行与老河口市新某房地产有限公司签订了《最高额抵押合同》，约定新某公司以土地使用权为纳某公司的借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2018年10月17日和18日，银行还与姜某炎和黄某兰夫妻、吴某和姜某廷夫妻、新某公司分别签订了《保证合同》，约定他们为纳某公司的借款提供连带责任保证。

2018年11月15日，银行向纳某公司发放了934.9万元贷款，到期日为2019年11月14日。贷款到期后，纳某公司仅偿还本金859.37元，利息结清至2019年9月20日，仍有本金9348140.63元及后续利息未偿还。新某公司辩称，此笔贷款是纳某公司重新签订的借款合同，旧合同已履行完毕，新合同其未提供担保。

法院判决：纳某公司需偿还借款本金9348140.63元及自2019年9月21日起的利息；若纳某公司未按时还款，银行有权对抵押土地拍卖、变卖的价款在1800万元限额内优先受偿；姜某炎、黄某兰、吴某、姜某廷、新某公司对上述债务承担连带清偿责任。

三、案例核心观点与风险防范指南

续贷不等于债务"重置"，最高额担保仍有效——这是本案给企业的最大警示。

很多企业老板认为，"还旧贷新"就是两笔完全独立的债务，原来的担保人不需要再为新贷款承担责任。但本案明确告诉我们：如果之前签订了最高额担保合同，约定在特定期间内为连续发生的债务提供担保，那么即使新贷款是用于偿还旧贷款，只要在约定的担保期间内，担保人仍需承担责任。

企业需要警惕的三大风险点

1. 最高额担保≠一般担保，范围更广责任更大

一般担保只针对单笔债务，而最高额担保是对一段时间内连续发生的多笔债务提供担保。就像本案中，新某公司2016年签订的担保合同，居然要为2018年的新贷款承担责任！

企业防范措施：

• 签订担保合同时，务必看清楚是"一般担保"还是"最高额担保"
• 最高额担保必须明确约定"最高限额"和"担保期间"，避免口头约定
• 作为担保人，要特别警惕"最高余额内""一定期间内"等表述，这可能让你为未来不确定的债务买单

2. "续贷"不等于债务消灭，担保责任可能延续

企业常误以为"还完旧贷再借新贷"就是两笔完全独立的交易。但银行为了简化流程，往往会用新贷款直接偿还旧贷款，这种"借新还旧"的操作在法律上可能被视为原债务的延续。

企业防范措施：

• 办理续贷时，必须核查是否存在最高额担保合同
• 如果不想让原担保人继续承担责任，应在新合同中明确约定"本债务不纳入之前任何担保范围"
• 作为原担保人，续贷时要重新确认是否继续提供担保，不要默认"自动延续"

3. 个人为企业担保风险巨大，夫妻可能"连坐"

本案中，姜某炎夫妇、吴某夫妇都以个人名义为企业贷款提供担保。这意味着如果企业还不上钱，银行可以直接要求他们用夫妻共同财产偿还。

企业防范措施：

• 个人不要轻易为企业债务提供担保，尤其是最高额担保
• 如果必须担保，要在合同中明确"担保限额"和"担保期限"
• 夫妻共同担保前，务必充分了解风险，这可能影响家庭财产安全

实用建议：三步避免担保陷阱

1. 签约前必问三句话

   • "这是单笔担保还是最高额担保？"
   • "担保的最高限额是多少？"
   • "担保期间截止到哪一天？"
     任何含糊其辞的回答都应引起警惕。

2. 续贷时做好"风险隔离"
   企业在办理续贷时，应主动要求银行出具书面说明，明确新贷款是否纳入原担保范围。如果不想让原担保人继续担责，必须在新合同中单独约定排除条款。

3. 定期清理"隐形担保"
   企业应每季度自查：

   • 是否有已过期但未解除的担保合同？
   • 是否有超过实际需求的高额担保？
   • 个人担保是否已做风险隔离？
     发现问题及时与债权人协商变更或解除。

特别提醒：最高额担保就像一张"空白支票"，签了字就可能在未来一段时间内为不确定金额的债务承担责任。企业在提供担保或接受他人担保时，一定要把"最高限额"和"担保期间"写得清清楚楚，避免因一时疏忽背上沉重债务。

记住：银行最希望企业老板说"按惯例办"，而法律风险往往就藏在"惯例"里。每次签约都当作第一次，才能避免陷入"担保陷阱"。