在线投保免责条款未充分说明，保险公司被判赔停运损失 - 鄂州机动车交通事故责任纠纷案例解读

作为企业法律顾问，我经常遇到客户咨询类似问题：“明明保险合同写了不赔停运损失，为什么法院还判保险公司赔钱？”今天用一个真实案例，带大家看清其中的法律风险。这个案子特别典型——保险公司因为在线投保时“偷懒”，没把免责条款说清楚，最终白白赔了4500多元。企业朋友看完，赶紧自查你们的合同流程，避免踩坑！

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)鄂07民终385号
审理法院：湖北省鄂州市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年11月22日晚，朱某驾驶私家车在鄂州市某路某号，与沈某驾驶的某乙出租车公司出租车发生碰撞。交警认定朱某全责，沈某无责。出租车维修7天（11月23日到29日），期间无法载客运营。朱某的车在某甲保险公司买了交强险和商业险，投保是手机在线操作的。保险公司的《免责说明书》里写明：“停运损失属于间接损失，保险公司不赔”，说明书前言还说“工作人员会电话详细解释”，但实际没打电话。投保人朱某只是在电子页面签了名。
某乙出租车公司委托评估，认定停运损失每天580元，7天共4060元，另加评估费500元，合计索赔4585元。

法院怎么判？
一审和二审都支持了出租车公司：某甲保险公司必须赔4560元（停运损失4060元+评估费500元）。保险公司上诉说“条款写清楚了不赔”，但法院认为他们没真正尽到说明义务，最终驳回上诉，维持原判。

三、核心风险：别让“电子签名”成了摆设！

这个案子的核心就一句话：在线投保时，光让客户点“我已阅读”或签个名，不能算数！ 为什么？

• 风险点1：免责条款必须“真说明”，不是“假走过场”
  很多企业以为，在线投保时把免责条款加粗、让客户滑到页面底部点确认，就算尽责了。但法院说：这远远不够！尤其像“停运损失不赔”这种关键条款，保险公司必须确保客户真正看懂。比如：

  • 电子页面要设计成强制停留5秒以上，不能一秒就跳过；
  • 用大白话解释“停运损失就是修车期间赚不到的钱”，别堆专业术语；
  • 像说明书里承诺的“工作人员会电话解释”，就必须真的打电话，否则算欺诈性承诺。
    本案中，某甲保险公司虽然让朱某在线签名，但没证据证明他们通过电话、短信补充分释，也没设置“必须读完才能投保”的流程，结果免责条款直接失效。

• 风险点2：评估费也可能“连带赔偿”
  保险公司常辩解：“停运损失是间接损失，不赔；评估费是单方委托的，也不该我出。”但法院明确：如果事故损失需要专业评估（比如修车要多久、损失多少钱），这笔费用就是“必要开支”，保险公司必须赔！尤其当对方证据充分（比如正规机构出具的评估报告），你还不申请重新鉴定，法院基本会直接采信。

给企业的实操建议

1. 在线合同别“套路化”：投保页面增加“要点确认题”（例如：“停运损失指车辆维修期间无法运营的收入损失，您是否理解？”），答对才能提交。
2. 留痕是王道：投保后自动发送短信：“您已确认免责条款，详情见链接。24小时内未回复视为理解。”并保存系统操作日志（谁、何时、看了几秒）。
3. 间接损失要重点标：像停运、停工这类企业常见损失，在合同里单独用一页说明，避免藏在十几页条款里。
4. 别赌对方不举证：如果质疑损失金额，立刻申请重新鉴定！本案中保险公司一审不行动，二审才喊冤，法院直接说“证据不足，不支持”。

这次某甲保险公司赔得冤不冤？真不冤。法律不是“谁合同写得密谁赢”，而是“谁真正保障了客户知情权谁安全”。尤其现在企业都用APP、小程序签合同，千万别图省事——一个流程漏洞，可能让百万保单变“废纸”。

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