新能源汽车投保必须明确电池保险范围-孝感财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)鄂0902民初3524号
审理法院：湖北省孝感市孝南区人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年9月23日孝感某汽车出租有限责任公司向孝感某汽车服务有限公司购买风神牌换电式纯电动轿车，花费80800元。

2024年9月24日该公司在人保财险孝感某支公司处为该车购买新能源汽车商业保险，投保车辆使用性质为出租、租赁，约定车损保险金额80800元，保险期间自2024年9月24日至2025年9月24日。

2024年9月24日孝感某汽车出租有限责任公司与游某建签订出租汽车经营合同，约定该车的出租汽车客运经营权的使用权属于该公司，车辆所有权属于游某建。

2025年2月19日游某建驾驶该车在孝感市孝南区某道路交汇处发生交通事故，造成两车受损。游某建负主要责任。

因上述事故，修理该车花费9568元，对方车辆支付30%维修费用，孝感某汽车出租有限责任公司支付70%车辆维修费用6697.6元。

法院最终判决：人保财险孝感某支公司应于判决生效之日起十日内赔偿孝感某汽车出租有限责任公司6697.6元，案件受理费25元由保险公司承担。

三、核心观点与风险防范指南

这个案子说白了就是一个"买了保险却差点赔不到钱"的故事。很多企业老板以为只要交了保费买了"车损险"就高枕无忧了，但这个案例告诉我们：保险范围必须白纸黑字写清楚，特别是新能源汽车的电池等特殊部件！

保险公司拒绝理赔的理由很典型："这是换电式电动车，电池是租赁的，不在我们保险范围内"。但法院为什么判保险公司输？因为翻遍他们的保险合同，根本找不到"电池不赔"的明确约定！

作为企业主，您可能每天忙于经营，很少关注保险条款细节，但这个案子暴露了三大致命风险：

第一，"以为"就是最大的风险
很多企业以为"车损险"就包整车，但新能源车和传统燃油车完全不同。特别是换电模式、电池租赁等情况，保险公司可能默认"电池不赔"。就像买房以为买了"全屋"，结果发现阳台不算面积！

第二，口头承诺等于没承诺
保险公司业务员可能口头说"都保"，但合同没写就是没保。本案中保险公司拿不出免责条款证据，就是吃了这个亏。记住：保险合同只认白纸黑字，不认口头保证。

第三，出险后扯皮耗不起
企业停运一天损失巨大，但本案中保险公司和修理厂互相推诿，导致维修延误。小公司可能因此现金流断裂，大公司也会白白增加管理成本。

企业防范三步法（简单好操作）

1. 投保前必问三句话

   • "电池属于保险标的吗？"（新能源车必问）
   • "有没有不赔的特殊情况？"（让对方逐条说明）
   • "能书面确认保险范围吗？"（必须拿到盖章的说明文件）

2. 合同审核两重点

   • 找出"保险标的"定义条款（本案败诉关键）
   • 重点看"责任免除"部分（通常小字印刷，要放大看）

3. 出险后立即做两件事

   • 24小时内书面报案（微信/邮件都算）
   • 维修前拍照留存，并索要详细维修清单（注明电池等关键部件）

特别提醒：新能源车企业要警惕"保险陷阱"！现在很多保险公司对电动车承保经验不足，合同条款可能沿用燃油车模板。就像给智能手机买了老人机的保险，出问题自然赔不了。

保险不是"交钱就完事"，而是"明白买才安心"。花10分钟确认保险范围，能避免99%的理赔纠纷。下次续保前，不妨拿出本案判决书给保险业务员看——法院都认这个理，您还敢含糊吗？

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