保险公司未充分提示免责条款必须赔偿停运损失-巩义机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫0181民初4972号
审理法院：河南省巩义市人民法院

二、案件事实与判决结果

2025年5月2日15时23分，赵某甲驾驶小型普通客车在连霍高速下行636公里处追尾碰撞前车，导致连环追尾事故，造成多车损坏及多人受伤。经交警认定，赵某甲负全部责任。原告巩义市某乙有限公司的出租车因此受损，于2025年5月3日至5月13日维修10天，无法正常营运。该公司向法院主张3630元停运损失赔偿。

赵某甲驾驶车辆在某甲公司投保了交强险和商业三者险。某甲公司辩称保险合同已明确约定"停运损失属于免责范围"，不应赔偿。但法院查明：某甲公司仅提供带有电子签章的投保单，未提供投保流程等证据，无法证明已向赵某甲充分说明该免责条款。

法院最终判决：某甲公司赔偿巩义市某乙有限公司停运损失3300元（按330元/天×10天计算）；驳回原告其他诉讼请求；案件受理费25元由赵某甲承担。

三、企业法律风险防范指南：别让"电子签名"埋下赔偿隐患

这个案例看似是交通事故，实则给企业敲响了重要警钟——保险免责条款不是"签个字"就万事大吉！很多企业以为只要让客户在电子投保单上签字，就能免除所有责任，但法院这次明确说"不"：

1. "电子签名≠有效提示"
   某甲公司仅用电子签章的投保单就想免除停运损失赔偿，法院直接驳回。因为《保险法》规定：保险公司必须对免责条款"明确说明"，比如用加粗字体重点提示、单独签署确认书，甚至录制讲解视频。如果只是让客户在手机上点个"同意"，发生纠纷时很可能被认定为"走过场"，企业照样要赔钱！

2. 停运损失是"真损失"，企业别侥幸
   出租车、货车、网约车等营运车辆一旦出事故，停运10天可能损失上万元。保险公司常以"间接损失不赔"推脱，但如果企业无法证明已充分提示该条款，法院会判决照赔不误。本案中3300元看着不多，但若换成大货车或冷链运输车，损失可能高达数十万！

3. 企业自保三招，避免当"冤大头"

   • 对内管理：如果是运输、物流类企业，给车辆投保时主动要求保险公司提供"免责条款重点讲解录像"，并保存在公司档案；
   • 对外合作：与保险公司签订合同时，增加"保险公司需对免责条款进行二次确认"的补充协议；
   • 事故应对：车辆出险后立即通知保险公司现场查勘，同时自行拍摄车辆营运证件（如出租车顶灯照片），保留停运证据链。

特别提醒：很多中小企业觉得"保险公司说了算"，其实法律赋予您说"不"的权利！只要能证明保险公司未尽提示义务，停运损失、误工费等间接损失完全可能获赔。反之，如果您是投保方却未认真审核条款，未来可能面临巨额自担风险。

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