银行未尽审查义务导致贷款合同无效-巩义确认合同无效纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：确认合同无效纠纷
案号：(2024)豫0181民初6287号
审理法院：河南省巩义市人民法院

二、案件事实及判决结果

高某患"轻度精神发育迟滞"，2024年2月22日，经鉴定为限制民事行为能力人。高某前夫是烈士，去世后高某作为烈士家属，被安排到巩义市某馆工作。崔某强原是高某同事，明知高某智力有缺陷，却引导高某到中国某股份有限公司巩义市支行办理贷款业务。2023年4月17日，某支行与高某签订《个人自助小额借款合同》，约定借款193,000元，期限一年，利率按市场报价利率执行。高某贷款后，立即将款项交给崔某强使用，崔某强每月通过高某账户偿还利息至2024年3月21日。2023年11月，高某母亲发现崔某强利用高某智力缺陷引导其到多家银行贷款后将钱归自己使用，遂向公安机关报案。2024年4月贷款到期后，崔某强无力偿还，导致贷款至今未还。

法院判决：确认高某与某支行签订的借款合同无效；崔某强需向某支行偿还193,000元本金及相应利息；崔某强赔偿高某律师费6,000元；驳回高某其他诉讼请求。某支行不服上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、核心观点与法律风险防范提示

这个案子告诉我们一个关键道理：银行在放贷时必须认真审查借款人的行为能力，否则合同可能被判无效，最终损失得由实际用款人承担。

很多人以为只要借款人签了字、盖了章，合同就一定有效。但这个案子恰恰相反！法院认定：高某是限制民事行为能力人，不能完全理解自己在做什么。崔某强明知高某智力有问题，还引导她去贷款，把钱自己用了；而银行作为专业金融机构，也没好好检查高某的精神状态和理解能力，就匆忙签了合同。

对企业（尤其是银行和金融机构）的警示：

1. 别把"签字即有效"当真理：不是所有签字都代表真实意思表示。如果借款人明显精神异常、反应迟钝、说话前言不搭后语，却能顺利办下大额贷款，这就很可疑！银行工作人员应当多问几句、多观察一下，必要时要求提供健康证明或让家属陪同办理。

2. "走流程"不等于"尽义务"：银行不能只盯着身份证、收入证明这些纸面材料。对借款人的精神状态、理解能力要有基本判断。本案中，崔某强在公安机关承认"高某回答不上来问题时，由他代为回答"，这明显是走过场，银行难辞其咎。

3. 小心"借名贷款"陷阱：有些人专门找智力障碍者、老人等弱势群体"帮忙"贷款，自己实际用钱。一旦出事，银行虽然合同无效，但钱还得要回来，反而要费更多精力。本案中，银行虽未被判赔偿，但19万多本金还得找崔某强要，增加了回款难度。

4. 及时止损比事后追责更重要：高某母亲2023年11月就发现异常并报案，但银行直到贷款逾期才行动。企业应当建立贷后监控机制，发现异常还款行为（如突然中断、金额异常）要立即调查，别等到钱收不回来才着急。

对普通企业的启示：

• 在签订重要合同时，务必确认对方是"完全民事行为能力人"。如果对方神志不清、说话颠三倒四，千万别图省事继续签约，否则可能像本案银行一样"钱没收回，合同还无效"。

• 业务员不能只追求"业绩"忽视风险。看到客户行为异常（如一直由他人代为回答问题、对合同条款完全不懂），应当暂停办理，要求提供补充证明或联系家属。

• 保留审查过程证据很重要！银行如果当时录了面签视频，能证明高某当时神志清醒、理解合同，结果可能完全不同。企业办理业务时，关键环节最好录音录像或让客户签署"已充分理解"声明。

本案最大的教训是：程序合规不等于风险可控。银行看似按流程办了贷款，却忽略了最基础的"人"的因素，最终导致合同无效。企业无论做什么业务，都要记住：法律保护的是"真实意思表示"，不是一纸空文。

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