出租车事故停运损失保险公司为何不赔？侵权人需自掏腰包-孝感机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)鄂0902民初9311号
审理法院：湖北省孝感市孝南区人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年9月30日8时40分，冷某春驾驶车牌号为鄂ＫＤ2的小型客车在孝感市乾坤大道蔚蓝新都门前路段，与孝感某出租汽车有限责任公司驾驶员钟某平驾驶的鄂ＫＤ8号出租车发生碰撞，造成两车受损。交警认定冷某春负事故全部责任，钟某平无责任。事故后，出租车被送至汽修店维修，停运时间为2024年9月30日至2024年12月2日。经第三方评估，该车3天停运损失为1395元，孝感某出租汽车公司为此支付评估费200元。
冷某春曾于2024年8月27日通过网络向中国某财产保险股份有限公司孝南支公司投保商业险，保单第二十四条加黑注明：因事故导致的停业、停驶等间接损失，保险公司不予赔偿。
法院最终判决：因保险公司对免责条款已尽提示义务，停运损失不属于交强险和商业险赔付范围，故由冷某春个人赔偿孝感某出租汽车公司停运损失及评估费共计1595元。

三、核心风险提示：企业如何避开"停运损失无人赔"的陷阱？

这起案件看似简单，却暴露了企业（尤其是运输、物流类公司）常忽视的致命风险：交通事故中的停运损失，保险公司很可能拒赔，最终得老板自己扛！
为什么？关键在"间接损失"四个字。

• 停运损失≠车损：修车费是"直接损失"，交强险或商业险通常会赔；但出租车、货车因事故无法营运导致的收入损失，属于"间接损失"。本案中保险公司赢在：
  1. 免责条款写得明明白白：商业险合同第二十四条用加黑字体强调"停驶损失不赔"；
  2. 投保流程无漏洞：冷某春通过网络投保时确认了条款，相当于签字画押同意免责。
• 企业最大误区：以为买了全险就万事大吉，却没发现保单里藏着"间接损失不赔"的"隐形炸弹"。

征和律师给企业的3条保命建议：

1. 签保单前必须"三查"：

   • 查合同免责条款（重点找"间接损失""停运""停业"等关键词）；
   • 查字体是否加粗/加黑（法院认定这是"有效提示"的关键）；
   • 查投保确认环节（网络投保需留存电子确认记录）。
     👉 企业案例：某物流公司曾因未发现保单小字"货物延误损失不赔"，一次事故赔了20万。

2. 停运损失证据要"铁证如山"：

   • 事故后立即记录停运时间（维修厂出具盖章证明）；
   • 委托第三方评估机构出具损失报告（像本案1395元损失，靠评估报告才获支持）；
   • 保留历史营运流水（证明日均收入，避免保险公司质疑"虚报损失"）。

3. 主动堵住风险缺口：

   • 要求司机投保时附加"停运损失险"（市面已有专项产品，年费约几百元）；
   • 在承包合同中约定：司机全责事故导致停运损失，由司机承担部分赔偿（但需提前告知司机并签字确认，否则条款无效）。

记住：保险公司不是冤大头，合同写清的"不赔"，法院基本会支持。企业不能把风险全押给保险公司，必须自己筑牢防火墙！

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