起重车作业伤人保险公司必须理赔-鄂州财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)鄂0704民初2134号
审理法院：湖北省鄂州市鄂城区人民法院

二、案件事实及判决结果
2021年9月7日，湖北某甲建设有限公司运输分公司为鄂Ｇ60****起重车在某丙公司投保交强险和商业三者险，保险期自2021年9月16日至2022年9月15日。2022年5月18日，某甲公司员工王某在某乙厂内操作该起重车作业时，重物脱落砸伤张某。张某住院132天，某甲公司通过员工邓某分多次微信、支付宝转账支付医疗费55197.02元（包括2022年5月23日转20000元、6月12日转2000元等）。事故发生当日，王某已报警，派出所出具《接处警情况说明》确认张某被砸伤送医。某甲公司多次联系某丙公司理赔，2024年某丙公司工作人员还通过微信要求补充材料。但某丙公司以“超诉讼时效”“事故不属于交强险范围”“王某可能无证驾驶”“医疗费证据不足”等理由拒赔。

法院审理后认为：事故发生在保险期内；某甲公司及时报案且后续持续沟通理赔，未超时效；起重车作业时伤人属于交强险赔付范围；王某持有B2E驾驶证及有效特种设备作业证，符合驾驶要求；微信转账记录、医院催款单等证据能证明医疗费已支付；某丙公司未对“扣除非医保费用”等免责条款作显著提示，该条款无效。最终判决某丙公司向某甲公司支付保险赔偿款55197.02元。

三、企业如何防范类似风险？关键三点要记牢！
这个案子看似是“保险公司耍赖被法院打脸”，实则暴露了企业常踩的三大坑。尤其用特种车辆（如吊车、泵车）作业的公司，务必注意：

1. 事故发生后“立刻行动”比“憋着不说”更重要！
某丙公司辩称某甲公司“两年没理赔超时效”，但法院发现：事故发生当天就报了警，2024年某丙公司还在微信催补材料。法律小贴士：保险法规定，出事后要“及时通知”保险公司（一般48小时内），但不必等所有材料齐备才开口。很多企业怕“小事化大”不敢报，结果拖过时效彻底没救。实操建议：

• 无论伤人轻重，第一时间打电话给保险公司报案，保留通话记录；
• 即使对方说“材料不全别报”，也要坚持报，并录音留证；
• 后续补材料时，用微信/邮件等留痕，别只打电话。

2. 医疗费“付了≠能赔”，证据链必须闭环！
某甲公司能胜诉，全靠邓某的微信转账记录+医院催款单+聊天截图形成铁三角。但很多企业只让伤者打收条，结果保险公司一句“钱到底谁付的？”就推翻。关键教训：

• 转账时备注“张某医疗费”，收款方必须是伤者本人（如本案邓某转给“张某锋”账户）；
• 让医院开明细单，注明“住院号”并与转账记录对应（本案催款单住院号与张某一致）；
• 员工垫付后，让公司补签《费用代付说明》，避免“个人行为”纠纷。

3. 特种车辆作业证“过期一天=全责自负”！
某丙公司咬定“王某作业证6月11日过期，事故在5月18日”，但法院查到湖北新证6月补发，旧证有效期内事故仍合规。血泪提醒：

• 起重机、叉车等特种设备操作证4年一换，提前3个月续期！别等快过期才办（本案旧证6月11日到期，新证6月补发，刚好覆盖5月事故）；
• 驾驶证准驾车型必须匹配：B2证能开重型作业车，但C1证不行！入职时查清证件类型；
• 把证件拍照存公司云盘，事故后立刻提供，别被“证件真假”拖延理赔。

最后划重点：保险公司常以“非交通事故”“扣除非医保”拒赔，但本案法院明确：起重车作业时伤人算保险责任！ 他们若没把免责条款用加粗大字写在合同上（本案仅小字提示），就不能扣钱。企业投保时务必逐条看“责任免除”部分，有疑问当场要求业务员书面解释。

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